司法書士の山口です。
債務整理の1つである個人再生。
これは、最高で80％～90％の借金カットが見込める方法です。
・任意整理では払うのは難しい
・破産すると障害が大きい
こんな場合に利用されています。
個人再生では、住宅ローンを守る目的があります。
・住宅ローンは今まで通り払う（家を失わないで済む）
・住宅ローン以外の借金を減らす
「住宅ローン以外の借金を減らす」
この借金の代表的なものが、クレジットカード・消費者金融や銀行のローンなど。
500万円あるクレカの返済も、500万→最大100万になる。
400万円分の返済が浮く。
そうすると、住宅ローンの返済や生活費に充てられる。
結果、生活改善につながるというわけです。
個人再生をした場合、以下の金額まで減額されます。
・借金100万円未満の場合
→利息がカットされるだけ
・100万以上500万円未満
→100万円支払えば良い
・500万以上1500万円未満
→借金の1/5を支払えば良い
・1500万以上3000万円未満
→300万円支払えば良い。
・3000万以上5000万円以下
→借金の1/10を支払えば良い
いずれも、内容によってどこまで減額されるかは決まります。
持っている資産があれば、その資産以上は払わなければいけません（清算価値）。
上記の内容は、MAX減額された場合です。
もう少し分かりやすく見てみましょう。
例①：80万円の借金に個人再生
→個人再生では最低100万円は払う。
100万円以下にはならないので、80万円のまま。
例②：500万円の借金に個人再生
→500万が100万になる（最大80％オフ）
ただし、持っている資産内容などで、オフ率は下がる。
例③：4000万円の借金に個人再生
→最大で4000万が400万になる（最大90％オフ）
資産内容などで、オフ率は下がる。
なお、個人再生の申立てには2種類の方法があります。
上記は小規模個人再生で申し立てた場合。
給与所得者再生で申し立てると、「可処分所得の2年分」のほうが高ければ、その額を支払います。
いずれにしろ、大きく借金を減らせる可能性がある。
これが個人再生というもの。
「住宅ローンがあって破産はしたくない…」
「借金が多くて任意整理で払っていけない…」
こんな場合に有効な手続きです。
ただし、個人再生は裁判所に申立てをする手続き。
そして、奨学金や車のローンは確実に巻き込む。
任意整理と違って、こうしたデメリットはあることは把握しておきましょう。
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