司法書士の山口です。
今日はPayPayの任意整理について説明します。
PayPayについて
PayPay株式会社が登場したのは2018年。
ソフトバンクとZホールディングスの合弁会社として誕生しました。
QRコードによるキャッシュレス決済。
5年前は、このキャッシュレス決済のキャンペーンがすごかったですね。
「最大還元100億円」などペイ払いの導入へ活発化していました。
PayPay導入をきっかけに、ソフトバンクグループのクレジットカード・銀行も名称変更へ。
・旧ワイジェイカード・ヤフーカード→PayPayカードへ
・ジャパンネット銀行→PayPay銀行へ
そして、2021年にはLINEとZホールディングスが統合。
これにより、PayPay加盟店でLINEペイも使用できるようになっています。
ペイペイの後払いは、翌月1回払い。分割払いはできません。
お金を借りることもできません。
ただし、ミニアプリでペイペイ銀行が追加。
これにより、ペイペイアプリを通してお金を借りれるようにもなっています。
（ペイペイアプリを介しているだけで、借入先はペイペイ銀行になる）
ペイペイ銀行から借りたお金を、ペイペイ残高にチャージ。
借りたお金は、コンビ二ATMで受け取ることもできます。
ペイペイ銀行は、銀行カードローンの中でも金利が高いです。。
通常の銀行カードローンは15％ぐらいですが、ペイペイ銀行は100万円未満は18％。
消費者金融とかと変わりません。
そして、PayPayカード。
これは、以前のヤフーカードと変わりません。
クレジットカードなので、キャッシングもできるし、ショッピングでリボ払いの利用もできます。
PayPayの任意整理
・PayPayの後払い
・PayPay銀行のカードローンの返済
・PayPayカードの返済
こうした返済が難しい場合には、任意整理ができます。
任意整理とは債務整理の1つで、裁判所を使わずにできる債務整理です。
任意整理をすると「残金を支払えば返済終了」となります。
利息や手数料、こうした支払いはなくなります。
例）
・PayPay銀行（金利18％・48万円）
・PayPayカード（リボ手数料18％・90万円）
・PayPay後払い（手数料なし・18万円）
これに任意整理を行うと、以下のようになります。
・PayPay銀行（金利0％・48万円・毎月8000円×60回払い）
・PayPayカード（リボ手数料0％・90万円・毎月1万5000円×60回払い）
・PayPay後払い（手数料なし・18万円・毎月3000円×60回払い）
50万円の金利18％だと、年間9万円。
90万円の手数料8％だと、年間16万2000円。
1年でこのぐらいの金額の支払いが減ります。
借りて、返してで3年ぐらいこの残高をさまよっている場合。
9万円×3年＝27万円
16万2000円×3年＝48万2000円。
3年早く任意整理した人と、そうでない人はこれぐらいの差が生まれます。
ペイペイの後払いは、元々手数料がかからないのでこうした経済効果はありません。
但し、一括払いできない、滞納して払えない場合、分割払いにすることはできます。
PayPayを滞納すると…？
ペイペイ関連の支払いを滞納すると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金は、年率14.6％程度。
例えば、100万円を滞納すると、年間で14万6000円。
14万6000円÷12ヶ月＝1万2166円（1ヶ月辺りの遅延損害金目安）
（本来は年365日の日割り計算です）
また、SNSやアプリで督促がなされ、これでも返済されないと自宅に督促状が送られます。
この督促状がきても支払いを行わないと、裁判所に訴えられることもあるので注意しましょう。
なお、滞納している場合、はては裁判所に訴えられた場合も、まだ債務整理は間に合います。
「諦めてそのままにする」これだけはやめましょう。
まとめ
・PayPayの後払い
・PayPay銀行のカードローン
・PayPayカード
こうしたペイペイ関連の支払いが難しければ、全て任意整理で対応できます。
任意整理を行なった場合には、利息や手数料は無くなる（0％）。
残金を5年（60ヶ月）で支払っていくイメージです。
任意整理は、繰り上げ返済も可能。
5年は最長であって、それより短期で終わらせることもできます。
ペイペイの任意整理はよく行っています。
銀行とクレジットカードのセットで行うことも珍しくない。
それ以外に他社のカードが2、3枚あって、一括整理するのもよくあるパターンです。
全部で300万円近くの支払いになっていると、利息や手数料だけで1年で45～55万円ほど。
1年前に任意整理したＡさんは、この45～55万円の支払いが無くなった。
1年後に任意整理したＢさんは、苦しみながらＡさんより50万ぐらいも多く払うことになります。
返済がきつい、1年後も支払いは変わらなそう、、
こんな場合は、早く任意整理を始めたほうが得策かもしれません。
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