司法書士の山口です。
クレジットカード、カードローンを使っている場合。
・お金を借りた場合の利息
・リボ払いを利用した場合の手数料
こうしたものに、どのくらいのお金を支払っているか？ちゃんと把握しましょう。
「お金を借りたらいくら利息を支払うの？」
これは、各カード会社や銀行ごとに違います。
金利の上限は利息制限法という法律で、決まっています。
金利の上限決めておかないと、高利貸しが発生してしまうから。
決めたって、闇金みたいな法外な金貸しがいるぐらいですから…。
ちなみに、利息制限法を超えてお金を貸した結果、問題になったのが「過払い金」です。
過払い金は「利息制限法を超える金利を払った場合」に返還を受けられるお金です。
2010年6月に貸金業法が改正。
そして、過払い金の対象になる金利は完全廃止。
これ以来、どのカード会社も利息制限法を遵守しています。
（貸金業登録している正規の会社は…）
（利息制限法の金利）
・10万円未満→20％が最大
・10万円～100万円未満→18％が最大
・100万円以上→15％が最大
こんなかたちで、利息制限法の金利は決まっています。
例えば、50万円借りたら金利は18％。
基本的に、カード会社は許される金利の上限いっぱいで貸します。
借換えやおまとめなど、他社から乗り換えなら金利は優遇されることもありますが。
銀行は多少緩めで、15％とか12％もありますね。
そして、リボ手数料。
これは大体、15％が基準。
さて、これらの情報を整理しましょう。
ざっくり考えるなら、「自分のカード利用残額×15％」このぐらいは金利やリボ手数料で消えるのです。
残金200万で1年推移する場合。
（だいたい返して借りてになるので、残金は変わらずかむしろ増えます）
利用残額200万×15％＝30万円。
利用残額300万なら、300万×15％＝45万円。
けっこうな金額になりますよね？
かなり素敵な家族旅行ができるぐらいの金額です(;'∀')
でも、この金額に気づいていない人は意外と多い…。
それはなぜか？カードが複数枚にまたがっているから。
1枚あたりの利息やリボ手数料は安く見えるからです。
例えば、カード5枚で年間300万円を推移している場合。
・300万×15％＝45万（1年の利息やリボ手数料の目安）
・45万÷12ヶ月＝3万7500円（1ヶ月辺りの目安）
・3万7500円÷カード5枚＝7500円（1枚あたりの目安）
1枚7500円でも高いんですけど、、それほどの衝撃は受けないでしょう。
そして、その1枚の中で、さらにキャッシング（カードローン）とショッピングリボで内訳は分かれている。
・ローン（金利18％）：4000円
・ショッピングリボ（15％）：3500円
こんな感じになっていると、より大したことないように見えてしまうわけです。。
どのくらい利息やリボ手数料を支払っているか？
ざっくりの目安は「自分のカード利用残額×15％」と覚えておきましょう。
1年経っても、思ったより支払いが減っていないということありません？
それは、この15％の支払いだけで、元金が減ってないから。
もちろん、実際は、元金の支払いもしています。
だけど、また借りてしまうから元金は変わらずの状態になるのです。
これが、カードの支払いが終わらない原因です。
今ある支払いを完済したい場合。
・1ヶ月に支払う金額
・何年で完済するか？
この２つを明確にしなければダメです。
↑簡単にシミュレーションするなら、上記のサイトを使ってみましょう。
もし、これで「完済なんてできないな…」と思うなら、対策を考える必要あり。
・親族にお金を借りる
・金利の低いおまとめローンに変える
・債務整理をする
こうしたものを真剣に考えたほうがいいでしょう。
これをしないと、200万が300万、300万が400万とどんどん借金は増えますからね…( ;∀;)
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