司法書士の山口です。
今日は、あらためて債務整理（さいむせいり）を説明していきます。
初めて聞く…という人も、まだまだ多いかもしれない。
「債務」とは、法律用語で負債・借金のこと。
これを、整理する（立て直す）こと。
つまり、債務整理とは、借金整理のことを指すわけです。
カードの返済、ショッピングローン、住宅ローン…
こうした返済に行き詰まり、家計が赤字になっている場合。
これを、立て直さなければいけません。
そのために必要なのが債務整理。
赤字家計のまま進んでいったら、いずれは破綻してしまいますからね…。
赤字で、資金繰りがうまくいかない会社は、大きな借金抱えてつぶれますよね？
イメージは、会社の倒産と同じこと。
借金をこさえて、改善できる見込みがないと、最後は会社が飛ぶ。
個人の場合も一緒。
カードの利用に依存して、家計は毎月赤字。
カードが使えなくなったら、家計はまわらず破綻する。
会社の経営も、個人の家計も、大なり小なりあれど、最後は同じ結果なんです。
債務整理には、任意整理・個人再生・特定調停・自己破産といった方法があります。
・破産＝完全リセット
・破産以外の債務整理＝リセットせず立て直し
というイメージですね(^.^)
①任意整理とは？
任意整理は「元金だけの支払い」にする方法。
利息やリボ手数料をカットして、スリム化した返済にするのです。
「元金だけなら払っていける」
こうした方には有効。
住宅ローン、車のローン、奨学金、保証人、勤務先に影響も出さないよう進められます。
デメリットの少ない手続きというわけです。
唯一のデメリットは、金融ブラック（信用情報に傷がつく）になること。
カードやローンの利用は、数年の間できなくなります。
このブラックリストは、個人再生や自己破産を行ってもなります。
②個人再生とは？
個人再生は、「任意整理よりさらに返済を少なくする」方法です。
元金すらもカットしていきます。
そのカット率は、最大で80％～90％にも及ぶ。
「500万円の借金が100万円になった」なんてことも実現できます。
ネックになるのは、任意整理よりデメリットは多いこと。
住宅ローンには影響出さないよう進められます。
しかし、それ以外のローンは全て影響あり。
車のローンも対象になるので、車は引き上げの対象。
奨学金も対象になるので、保証人付きなら保証人へ請求されます。
そして、裁判所の手続きになるので、官報の掲載や個人情報の提出が多い。
この辺も、任意整理よりは、秘密にしづらい手続きとなります。
③特定調停とは？
特定調停は昔は利用されていましたが、今はよほどでない限り使いません。
その理由は、効果が任意整理と変わらないから。
それでいて、任意整理よりデメリットは多い。
・裁判所の手続きである
・払えなくなった時、差押えの対応が任意整理より早い
などなど。
④自己破産とは？
自己破産は、説明しないでも分かるでしょう。
借金が０になる（支払いを免責される）手続きです。
養育費や税金、損害賠償責任など一定の支払いは免除されませんが、カードの支払いやローンはなくなります。
「支払いの負担が減る」点では破産が最強です。
しかし、デメリットも最強なのが自己破産。
・住宅ローンも含むすべてのローンが対象
・官報情報から、破産者マップに載せられる恐れがある
・20万以上の資産は残せない（お金は99万まで）
・職業制限・資格制限がある（手続き中、一定の仕事ができない）
などなど。
家族に秘密にするという上では、手続き上もっともやりにくいのが自己破産です。
債務整理についてもう少し詳しく知りたい場合は、下記のホームページもご参照を！
ざっくり説明するなら、債務整理とはこんな感じのものです。
借金減額シミュレーターとかで、「国の救済措置」「借金減額制度」と言っているもの。
あれも債務整理のことを指しています。
そして、特に、任意整理を意識している代物です。
債務整理って言うと、初めての人には得体のしれないものかもしれない( ;∀;)
「こういうの（債務整理）依頼するの珍しいですか…？」
「債務整理までいく人少ないですか？」
ご相談者さんから、こんな質問を受けることもあります。
しかし、みなさんが思っているよりも多くの人が行っているんです。
口外したくないから、実態を知らないだけ。
1年の破産者数とかは、司法統計でネットからも見れます。
年間7万人は破産を行っています。
全盛期は25万人近く。
この頃は任意整理や再生がメジャーな時期ではない。
だから、破産が減ったというより、25万人－7万人＝18万人は、任意整理になっているイメージ。
総量規制（年収の1/3以上借りれない）や、少子化の影響。
これらを最大限加味して、過小評価しても、15万～25万人ぐらいじゃないかと。
あくまで、1年での債務整理（任意整理・破産・再生・特定調停）の利用者です。
どうでしょう？
私は債務整理が専門の仕事。
個人レベルだったら、債務整理の知識も経験もトップレベルだと思います。
だから、このブログに書いてあるのは、本当に本当の話。
債務整理のイメージなんとなく分かりましたか？
週明けに、相談や依頼のポイントについて説明していきます(^-^)
債務整理のホームページ
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債務整理の特徴
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任意整理のセルフチェック
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任意整理の事例
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