司法書士の山口です。
今日は、任意整理を早くしたほうがいい理由。
語弊がないように言うと、もちろん任意整理するべき段階の場合。
任意整理する必要のない（順調に支払いができている）場合は、除きます。
ただ、任意整理をする必要があるなら、早く任意整理したほうがいい。
その理由は、以下のとおり。
・返済能力がオーバーしている場合は借金が増えるだけ。
・任意整理ができなくなる可能性がでてくる。
・精神的に疲弊し、病気になる可能性がある。
・やるなら早いほうが金銭的にお得。
１つずつ確認していきましょう(^.^)
返済能力を超えている
人それぞれ返済能力というものがあります。
返済能力を超えて返済を続けても完済はできませんし、その場しのぎの返済で終わるだけです。
返済能力の基準としては、給料（月の収入）からカードの支払いをして、普通の生活ができているか？
カード返済をした後に、
・給料が全てなくなる→至急、任意整理
・給料が半分以上残らない→今すぐ任意整理。
・年々、生活にゆとりがない→任意整理を要検討
・今まで通りの生活である→任意整理しなくてよい
こんなイメージです。
例えば、一般的な年収で、カードの返済額が20万円を超えている場合は、危ないです。
即任意整理した方がいいでしょう。
カード返済額が10万円～15万円あたりの人も、カードを使わなければ生活できない人がほとんどのはず。
この場合も、今すぐ任意整理したほうがいいでしょう。
「返済ができている」とは、生活に支障がないことです。
・毎月生活費が足りない
・カードがないと生活できない
というのは、返済ができているとは言えません。
また、別の角度からみるなら、月収と借金額のバランス。
総量規制では、年収の1/3以上はキャッシングやカードローンの制限がかけられている。
お金を借りるうえで、確実なセーフティゾーンがこのラインというわけです。
ただし、総量規制では、銀行カードローン・ショッピングの利用は、対象外。
実際は、これらの支払いを全て合算すると、年収近く、年収以上の借金になっている方も多くいます。
こうした点を考慮した上で考えてみると、
月収の10倍以上の借金があるなら、「確実に」返済能力を超えていると言ってよいでしょう。
月収20万円なら200万、月収30万円なら300万円といったイメージです。
任意整理ができなくなる可能性
任意整理は「裁判所を利用しないでできる」＝ひっそりできることから、多くの方が希望します。
債務整理の初歩的な手段、それが任意整理というわけです。
この任意整理ですが、全員ができるわけではありません。
任意整理ができる目安は、借金額を60で割った金額を毎月捻出できるか？がポイントです。
その理由は、「分割払いのベースが5年払い」だからです。
例えば、カードで300万円分の利用（支払い）額があるなら、300万円÷60＝月5万円。
給料－（生活費＋任意整理の返済額）がプラスならいいですが、
（生活費＋任意整理の返済額）が給料を上回ると、任意整理はできないというわけです。
任意整理ができないと、それ以外でなんとかする手段は個人再生か自己破産になる。
つまり、裁判所の手続きになってしまうというわけです。
返済能力を超えて返済を続けていると、半年後、1年後、3年後とどんどん借金は増えていきます。
つまり、今なら任意整理ができていたものが、3年後には任意整理ができないということもあるわけです。
精神的な問題
無理な返済を続けていると、もちろん精神的な疲労も相当なものです。
返済するためのお金のことばかり考えて、気持ちが落ち込んだり、うつ病になってしまうケースもあります。
夜寝られない日が続いた…、
自暴自棄の生活になっていた…
なんてことも、たまに耳にします。
気持ちが前向きにならないので、悪いことばかり考えてしまうという方もいます。
こうなってしまうと、精神的に限界がきています。
もう、自分1人で解決できる段階ではないかもしれません。
誰かに話して解決の糸口を知れるだけでも、気持ちは多少楽になります。
とりあえず、
「相談をしてみる＝解決方法を知れる（今後の予測が立てられる）」
というだけで、気持ちがだいぶ変わったというケースもあります。
早いほうが金銭的な負担は少ない
早く任意整理をした場合と、
無理な返済を続けた場合を比較してみましょう。
例えば、6枚のカードで400万円の支払いが残っている場合。
金利やリボ払いの手数料などを平均すると、ざっくり平均15％（年利）。
400万円×0.15=60万円が、元金以外に支払っているお金。
60万円÷12ヶ月=5万円なので、1か月辺り借りたお金以外に5万円を支払っている計算です。
5万円÷6枚のカード=8333円。
カード1枚あたり、8300円ほどの金利・手数料を支払っている計算ですね。
こういうのは、自分のカード明細の金利や手数料という欄を、よく見てみれば分かりますよ！
・今すぐに400万円を任意整理した場合
・無理に返済を続けて3年後も400万円を推移して任意整理した場合
出費の差がかなりあることは分かりますか？
任意整理をすると、利息やリボ手数料の支払いは免除されます。
（一部のサラ金は除く）
つまり、この例でいえば年間60万円の負担がなくなること。
今すぐにやるのと3年後にやるのでは、180万円（60万円×3年）の出費の差があるということです。
よく勘違いされる方もいますが、
早くやったほうがいいと急かしてるわけではないんです。
無理な返済になっているなら、早くやらないと自分自身が損をしてしまうわけなのです。
