司法書士の山口です。
実際に任意整理を行なった事例。
40代の女性で4人家族の共働き。
奨学金の返済、車のローンもあるパターン。
家族には内緒。
奨学金もあり。保証人に迷惑かけないために任意整理を行った事例です。
↓任意整理を確認したい方はこちら↓
任意整理前の状況
（職業）
・仕事内容：保険営業
・雇用形態：正社員
・手取り：15万円
・ボーナス：成績に応じて上下
（家族構成）
・本人含め：４人
・夫・子供2人
（家計状況）
■収入：
・夫：月20万円
・本人：月15万円
※ボーナスは年間50～70万円ほど。
１ヶ月辺りの換算は約5万円。
（１）1ヶ月辺りの収入換算：40万円
■支出：
・住居費：0円（親族名義の家に居住）
・食費：5万円
・光熱費：1万～1万5000円
・携帯電話利用料など：3～3万5000円（四人分）
・保険料：3万円
・駐車場：1万5000円
・ガソリン代：1万円
・医療費：1万円
・教育費：7000円
・その他（日用品雑費）：1万5000～2万円
・カード返済合計：23～28万円
・その他の返済（奨学金・教育ローン・車ローン）：8万円
（２）1ヶ月辺りの支出合計：48万7000円～55万2000円
（１）-（２）＝毎月8万7000円～15万2000円の赤字
（カード借入状況）
・7社総額で、約650万円
・毎月の返済額：約23～28万円
司法書士コメント
収入に見合わない借金になってしまったパターン。
奨学金と車のローンは、影響を出さないため任意整理から外しました。
教育ローンは夫名義なので関係なし。
月15万円の収入に対し、650万円の借金。
650万円÷15万円＝43ヶ月分の給料の借金があるという計算です。
営業歩合があるとはいえ、給料の43倍を払っていくのは難しいでしょう。
毎月の赤字も10万円以上。
カードがないと生活ができない状況です。
借りれば借りるほど、利息やリボ手数料は大きくなる。
借金は毎年数十万円単位で増えていきます。
・650万円×15％＝97万5000円（1年の利息やリボ手数料）
・97万5000円÷12ヶ月＝8万1250円（1ヶ月の利息やリボ手数料）
収入15万円に対して、半分以上が利息やリボ手数料で消えている。
「お金が足りないから借りる→借金が増える」という悲惨な状況です。
この赤字状態を脱しない限り、借金は永久に増え続けてしまうのです。
まず行うことは、この借金を増やす元凶である、利息やリボ手数料を無くすこと。
そして、月々の返済額をもっとスリム化して、家計が赤字にならないようにすることです。
このケースは、お金がないから借りるしかなかっただけ。
いわゆる自転車操業です。
収入の範囲で生活がやっていけるようになれば、大丈夫でしょう。
任意整理を行った結果
毎月10万2000円の返済に！
・ご自身で返済：月に25万円～30万円
・任意整理の返済：月に10万2000円
半分以下の返済におさまりました！
（任意整理後の家計状況）
■収入：
・夫：月20万円
・本人：月15万円
※ボーナスは年間50～70万円ほど。
１ヶ月辺りの換算は約5万円。
（１）1ヶ月辺りの収入合計：40万円
■支出：
・住居費：0円（親族名義の家に居住）
・食費：5万円
・光熱費：1万5000円
・携帯電話利用料など：3～3万5000円（四人分）
・保険料：3万円
・駐車場：1万5000円
・ガソリン代：1万円
・医療費：1万円
・教育費：7000円
・その他（日用品雑費）：1万5000～2万円
・カード返済合計：10万2000円
・その他の返済（奨学金・教育ローン・車ローン）：8万円
（２）1ヶ月辺りの支出合計：36万9000円
（１）-（２）＝毎月3万1000円の黒字
まとめ
カード返済が減ったので、家計は3万円程度の黒字へ。
正直、かなりきつい任意整理でした。
長期の分割払いを受け入れてくれたカード会社さんには感謝しかありません。
ＳＭＢＣさん、オリックスクレジットさん、ありがとうございます！
逆に600万円超えて返せるわけないのに、
いつまでもカード使わせて、債務整理では、短期分割しか飲まない会社はイラっとする。
借金がこれだけ多くなってしまうと、任意整理しても返済がきついのは確か。
…かといって、
「家族に内緒」「車や住宅ローンがある」「奨学金がある」という理由で、個人再生や自己破産に踏み切れないケースも多い…
そうして、モタモタしている内に、借金って増えてしまうんです。
だったら、借金が増えないうちに、任意整理したほうがいいですよ。
このケースでも、400万円の段階で任意整理していれば、さらに3万円ぐらい毎月の返済は削れました。
そしたら、今後ボーナスなくなっても全く危険ないし…。
650万円まで借金が増えてしまった。
これだと、ボーナスなくなったら、破産か再生の検討になってしまう。
このように、任意整理するタイミングによって、その後のリスク回避にもつながります。
とにかく、まずは相談すること！
現状を理解した上で、任意整理するか？しないか？決めればいいんです(^.^)
そして早い段階のほうが私も助かる。
シビアな任意整理は、できるのか？賭けみたいになるケースもありますからね(;'∀')
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