保険は申し込みを行ったらその場で保障がスタートするわけではなく、申込書や告知書を元に保険会社が審査を行います。また、申し込みに際し医師の診査が必要になってくる場合もありますし、それにプラスして基本的には1回目の保険料の払込が終わらないと保障がスタートしません。
「申込書の提出」「医師の診査(告知書)」「保険料の払込み」の3つが揃って初めて保険の契約がスタートします。保障が始まった日のことを責任開始日と言います。
最近では、保険料の払込を待たずに保障がスタートする場合もありますが、基本的にはこの流れになります。申込が終わり保険会社の承諾が降りている場合でも、責任開始日前に死亡または入院などした場合には、保険金や給付金は支払われません。
※保険会社の承諾が、医師の診査(告知書)や保険料の払込の後になったとしても、診査か保険料払込み日のどちらか遅い方が責任開始日となります。
1回目の保険料の払込方法
既に述べたように、最近は1回目の保険料の払込みを行う前に保障がスタートする保険もあるのですが、全ての保険会社でそうなっているわけではありませんので、1回目の保険料はなるべく早く支払ったほうが良いでしょう。
保険会社や保険代理店の担当者に現金で手渡すのが確実ですが、通販やネット生保のように担当者を介して契約していない場合に、初回の保険料の支払いを口座振替にしてしまうと引き落とし手続きの関係で責任開始までに1カ月以上かかることがあります。
その間にもしものことがあるとせっかくの保険が意味をなしませんので、1回目の保険料の支払いについては、できるだけ早く処理してもらえるように銀行振込などの方法を取った方が良いかもしれません。
がん保険は90日間の待機期間がある
生命保険も医療保険も上記のように、申込と医師の診査(告知)、保険料の払込が行われた時点で保険期間の開始となりますが、がん保険については、責任開始日から90日間の待機時間があります。
がんは、申込時点で発症していても自覚症状がないという場合もありますので、公平性の観点から90日間、健康体である事を確認するための期間が設けられています。
仮に手続きが終わり責任開始前の90日の間にがんである事がわかった場合には、契約が無効となり、がんで入院しても保険の対象となりません。なお、その場合は既に支払っていた保険料が払い戻されます。
がん診断給付金以外の項目では、90日間の待ち時間を外している保険商品もありますが、がん診断給付金は保険金額が大きくなるため、商品設計上待ち時間を無くすのは難しいようです。