財形について ５

■他

2007年3月に、財形活用給付金制度が廃止されて、あまり旨みがない貯蓄になってしまった感のある、財形貯蓄ですが、詳しく調べて考えてみると、意外にも、いい点がありました。

一部の預金を、定期預金代わりとして、利用してみるのも、一考です。

一般財形貯蓄の特徴は、財形住宅貯蓄・財形年金貯蓄積立とは違って、目的があれこれ問われない・加入年齢に制限がない・引き出し・解約が自由にできる・給与天引きなので先に貯められる、というのがメリットの貯蓄システムです。

融通が利くので、財形年金貯蓄や財形住宅貯蓄のような税制上の優遇措置がありませんけれども、なんと言っても天引きで先貯めできるのがいいですね。

天引きだと、残ったお金でやりくりしようとします。

一般財形貯蓄のその他の特徴は、積立期間が３年以上（3年以上定期的に積み立て、1年以上引き出せない）、20％の分離課税がつく、財形年金・財形住宅と併用できる、転職先でも積立が継続できるなどがあります。

1年間は引き出せませんので、仮に月に5000円しか貯めていなくても、1年で6万円にもなるのですよ。

大きいですね。あと、財形貯蓄は、少し高めの金利です。低金利時代にあって、低リスクで金利がいいのは、ありがたいのではないでしょうか。

お金が増えるというわけではないですが、財形持家融資と財形教育融資を、受けられます。

財形貯蓄残高によって融資額は違ってきて、こっちのほうは、低金利で融資を受けられます。

現在の状況では、持ち家融資が、1.43%（5年固定金利）教育融資1.98%（固定金利）です。

マイホーム購入の際、ローンを固定金利にしようか変動金利にしようか、迷っている場合。いい話だと、思いませんか?結婚までに、財形貯蓄をしていた場合の話ですが。

財形貯蓄以外の低リスク系ならば、貯蓄型の個人年金保険もいいです。

税金対策になって、年間10万円以上で5万円の控除になります。

生命保険の場合ですと、10年満期受取にしておくと、同じく年間10万円以上の掛け金の支払いで5万円控除です。

保険が面倒だという場合は、積み立てをするしかないですね。

それも、毎月の給料日の翌日に、貯蓄用の口座へ、自動引き落としにしておくのです。

これですと、細かい手続き無しで、確実に、お金が貯まります。

貯蓄にそこまでエネルギーを使いたくない、ずぼらな人には、お勧めの方法です。

貯蓄奨励策として、財形給付金が出る場合も、一部にはあります。

ただ、財形制度がある企業で、必ずしも財形給付金があるとは限りません。

勤めている企業の就業規則や労働協約で、再確認する必要があります。

次回に続きます。

財形について ４

■なぜ今日本の財形投資は駄目なのか?

経済成長低迷は、かれこれ20年近く続いています。

団塊世代の子らが、結婚しないので、人口減少も続いています。

そうなれば、銀行の預金も減ってきます。

マイホーム取得のため、学資のため、お金を貯めようとか、思わなくなるからです。

そういう中で、大きな会社の多くの社員が、給与から天引きで確実に預けてくれて、下ろしにくいとなると、財形投資は銀行にとって、おいしいのです。

だから、入社した時、財形に半ば強制で入れられる場合すら、あるようです。

会社も、銀行とは完全に協力関係にありますものね。

また、政府は銀行を倒産させないように、これでもか!というくらい躍起になっています。

そのため、税制を優遇したり、金利を低くして、企業が融資を受けやすくしたりしています。

銀行と多くの企業は、持ちつ持たれずなので、政府も破綻させないよう必死なのです。

その影響で、一般の人が預金しても、利息がほとんどありません。

結局割りを食うのは庶民なんですね。

利息は、バブル崩壊前と比べると、悲しいくらい少ないです。

不景気故の倒産で、気をつけておかないといけないのは、財形貯蓄と社内預金を区別して考えるという点。

財形貯蓄は銀行預金と同じリスク。

会社が倒産しても無事です。

が、後者は倒産すると無くなる恐れがあります。

混同しないようにしましょう。この財形貯蓄。

いにしえの昭和の時代、会社が社員の面倒を見る意味合いが強かったのに対して、今は、銀行の貴重な預金集めになっています。

意外と財形融資を使わない人が多いのですよ。

そういう事情をかんがみると、発展性がなさそうな気がします。

証拠に、一部上場企業でも、財形の制度がないところが増えてきました。

ただ、お金があったらあっただけ使ってしまう、自力だとなかなか貯金できない・自制が利かない人の場合は、財形貯蓄は無難そうな気がします。

財形にしたら利息が良くなるとかは、残念ながら、わずかしかありません。

普通預金や貯蓄預金とさほど変わらないのが、実情です。

得になるのは、住宅ローンが低利で借りられる、報奨金が財形は毎月数%はつきます。

今の日本全体が低金利なのだから、そう、おいしい話はないですが、元本削れる、といったリスクが容認できるなら、もっと利回りの良い運用先は、幾らでもあるでしょう。

それよりも、持ち株会の制度で、何%か会社が上乗せ負担してくれるのもあります。

会社が発展していて、株価の値上がりがあればおいしいですが、会社がこけたら損なので、不景気の今は、おすすめできません。



次回に続きます。

財形について ３

■財形投資の本来のデメリットとは?

年金財形と個人年金保険はどちらが得になるかは、個別のケースによります。

財形年金と個人年金保険を、徹底比較して、メリットだけでなく、デメリットをもチェックしなければなりません。

財形年金のメリットは、何といっても、給料から自動的に引かれるので、確実に貯蓄できる点。

この年金財形、財形住宅と二つを合わせて550万円まで非課税扱。

将来受け取る年金も非課税。途中解約でも元本割れなし。

と、メリットづくめのような、印象を受けてしまいます。

が、デメリットは、加入資格です。満55歳未満の勤労者であり、1人１金融機関までなのです。

また、目的以外の払出しは、解約扱で課税されます。

一方で、個人年金保険メリットは、商品のタイプが多くの選択肢から自由に選べて、必要な保険を選んで加入できる点。

それに、個人年金保険料控除が受けられます。

デメリットは、年金を受取ると、雑所得として課税される点でしょう。

万一途中解約すれば、相当に長期間積立をしていなければ、元本割れを起こします。

住宅財形にも、デメリットがあります。マイホーム購入以外の目的では、原則的に下ろせません。

利息も、少し高めなだけで、あまり普通の銀行に預けるのとたいして変わりません。

それに、引き出しにくかったりとか、不便でよくわからない印象を受ける貯蓄方法です。

そんなデメリットを挙げてみると、裏事情が、おぼろげながら見えてくるような、気がします。

銀行側としては、お金を少しでも集めたいわけです。

メガバンクは、規模ウン兆円とか、喧伝していますね。

また、規模が大きければ、倒産しない気がして、安心感が、一般の人には、植え付けられます。

銀行員のノルマがきついとか、親戚の銀行に就職した子のために、口座を作って、協力してあげる。

なんて話は、良く聞く話です。だから、なんだかんだ理由をつけて、引き出しにくい口座を作られる。

というのは、きわめておいしい話です。

また、企業のほうも、銀行から、融資を受けたり、口座でお金を管理してもらったりしています。

なので、社員も協力して、口座を増やしてお金を積み立てていくのは、恩義なのかもしれません。

そう、持ちつ持たれつ、ずぶずぶな関係なのです。

その、いわば術中にはまってしまうのは、面白くないとは、思いませんか?

得なように見せかけて、自己裁量になるはずの、お金を、お預けにされるのですよ。

そう考えると、少しでも有効な、資産運用を考えたほうが、いいのかもしれません。

次回に続きます。