こんにちは！ぴかーるです。(^O^)／
親の時代遅れの常識を子供に引き継ぐな！
というシリーズでお話をしており、
１．お金は貯金した方がよい
２．家は新築を買った方が良い
３．生命保険に加入した方が良い
を合計4回シリーズでお話をしています。
最終回である今回は、
３．「生命保険は加入した方が良い」
という、誤った常識について
お話をしたいと思います。(^O^)／
（前回の記事をまだ読んでいない方は、
コチラのリンクをご覧ください）
●「保険」は人生の5大支出の4位！！
人生の5大支出ランキングを見ると、
1位：住宅 4029万円
2位：マイカー 3300万円
3位：老後資金 3225万円
4位：保険 2630万円
5位：教育資金 2546万円
（節約アドバイザーヨースケ城山さんBlogより）
となっており、
保険は人生の支出の中でも
多くを占めていることが分かります。
しかし、それにも関わらず、
日本では生命保険への加入率は非常に高く、
生命保険文化センターの
令和3年度の調査によると、
日本人の90％近くの人が
生命保険に加入しています。
そして、世帯年間払込保険料は、
平均37.1万円となっています。
つまり、
1か月に3万円以上
を保険に使っている計算になります。
●日本で生命保険の加入率が高い理由
生命保険の加入率が高い理由としては、
古くは第2次世界大戦直後に遡ります。
戦争直後でまだ日本の国民が
豊かでなかった時代は、
20～40代などの働き盛りの人たちが
病気などで亡くなる人も
まだまだ多かった時代でした。
一家の大黒柱がある日
突然亡くなってしまうと、
一気に生活が困窮してしまうため、
社会全体として金銭的な生活の保障が
急務だった時代であり、その時代には
生命保険は大きな役割を果たしました。
また並行して、
日本は戦後から1990年頃まで、
オイルショックなどの一時期を除いて
経済はずっと右肩上がりの時代が続き、
保険料で多額の資金を集めた生命保険は
積極的に資産運用を行い、その結果
多額の運用益を得ることができました。
そのため、保険会社から
資産運用型の生命保険を買うことで
高い利回りが期待できたため、
1990年頃までは、
保険は万が一の死亡保障だけでなく、
資産運用の預け先としても最適でした。
まさに保険と資産運用の両方をまとめて
生命保険に預けることが
理にかなっていた時代でした。
こうして生命保険は全国に広く普及し、
高い加入率へと繋がりました。
ところが、高度経済成長が止まると、
保険会社の運用益はどんどん下がりました。
かつては6％以上得られた利回りも
1990年以降どんどん下がり、
今では1％程度の利回りしか得られず、
保険会社に預けていても、
ほとんど利息が付かない状況が
続いています。
更に最近では、
新NISA制度も拡充され、
自分で資産を運用するのが
一般的な時代にもなりました。
しかし、生命保険に関しては、
「会社に入ったらすぐに加入するべき」
という常識が未だに語られることも多く、
結果として、必要以上にムダな保険に
加入している人が多いままで、
引き続き高い加入率で推移している、
という状況が続いているのです。
では、どのように見直せばよいのでしょうか。
まず、生命保険を見直す上で、生命保険には
どのような種類があるのかを
知ることが重要です。
生命保険商品のキーワードは3つ。
１．死亡に備える（死亡保険）
２．病気に備える（医療保険）
３．資産を増やす （資産運用）
この中で1番目の
「１．死亡に備える」にはためには、
保険でカバーする必要があります。
しかし、逆に
「２．病気に備える」「３．資産を増やす」
については、
保険でカバーする必要はありません。
その理由を次に述べたいと思います。
●なぜ保険でカバーしなくていいの？
まず、病気に備えるための保険である
「医療保険」について説明します。
なぜ医療保険が不要かというと、
日本の公的医療制度が手厚い
からです。
日本の公的医療制度は
実は世界に誇れる制度で、
病気になったとしても
自己負担は3割で済みます。
そして、万が一大きな病気になって
多額の医療費が必要になったとしても、
「高額療養費制度」というものがあり、
ある一定以上かかったお金は
国が負担してくれるのです。
例えば、
1か月で100万円の治療費がかかった場合、
3割負担だと自己負担額は30万円ですが、
一般的なサラリーマンの場合は負担金の上限が
8万円なので、残りの22万円は
還付を受けることができるのです。
このように、
実際には大きな病気をしても
公的医療を使えば
出費は実はそれほどかからないので、
敢えて医療保険で
必ずしも毎月数千円ものお金を
使う必要はありません。
次に資産運用についてお話をします。
こちらは主に、
「死亡保険＋資産運用」の
組み合わせになっており、
例えば
終身保険や養老保険などが
該当します。
からくりを言うと、
保険会社はこのうち
「資産運用」で
手数料を多くとっているため、
保険会社にとっては、
利益率の高い商品になっています。
この場合、
手数料の高い「資産運用」
の部分については、
証券会社等で
手数料の安い投資信託に切り替え、
保険部分については
掛け捨ての死亡保険に
加入することをお勧めします。
折しも２０２４年からは
新NISAがスタートし、
この制度を利用すれば
運用益、売却益ともに
非課税になりますので、
今後は保険で
資産運用をするメリットは
益々薄れてくると思われます。
●結論
もともと、保険というものは
・発生する確率は低い
・でも万が一の時には大きな出費となる
という場合に備えるためのものです。
したがって、万が一亡くなったときに
家族が困らないようにするための
死亡保険は、引き続き生命保険で
カバーするべきですが、
医療保険や資産運用は
保険でカバーする必要はありません。
それでも
医療保険や投資・貯蓄目的の保険に
加入する場合は、
この特性を理解した上で
加入することを強くお勧めします。
●「不幸の宝くじ」にお金を使いすぎない
保険は、
「不幸の宝くじ」
と言われることがあります。
普通の宝くじであれば、
番号が当たったら賞金を
もらうことができます。
同様に、生命保険の場合は、
病気や死亡など、
不幸な出来事が発生すると
お金が支払われるからです。
その際、「お金がもらえる」ことに
目を奪われがちですが、
これはあくまで
万が一に備えるためのもの
ですので、最低限にすべきです。
そもそも、万が一のことを考えて
毎月数万円の保険代を支払うために
長く働いて、その結果
目の前の生活が苦しくなってしまっては
本末転倒ですので、
家計を見直して、浮いた数万円を
大切な家族や友達と過ごすためのお金に
使うことを検討してみてはいかがでしょうか。
◎最後に改めて「時代遅れの常識」3選
以下の親からの以下の言葉を聞いたら
注意してください。
「貯金をなるべくしなさい」
「家を買って一人前」
「社会人になったら生命保険に入りなさい」
昔の常識は今の非常識。
お金の常識は時代と共に変わります。
くれぐれも過去の常識に
惑わされないようにしましょう。
ここまで読んでくださって、
ありがとうございました！！ (^O^)／