──「月々ラク」は本当？その裏にある“長期リスク”も知っておこう
こんにちは😊
前回は、「なぜ今、50年住宅ローンが出てきたのか？」という背景をお話ししました。
今回はいよいよ本題。
50年住宅ローンのメリットとデメリットを、
数字だけでなく「生活目線」で整理してみましょう。
🌱 まず結論から
50年住宅ローンは、
✔ 家を買いやすくなる
✔ 月々の支払いが軽くなる
という大きなメリットがある一方で、
✔ 総返済額が増える
✔ 人生後半に負担が残りやすい
という長期ならではの注意点もあります。
「良い・悪い」ではなく、
自分の人生設計に合うかどうかが一番大切です🍀
🌸 メリット①｜月々の返済額がグッと下がる
50年ローン最大のメリットは、やはりここ。
同じ借入額でも、
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35年ローン
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50年ローン
では、月々の返済額が大きく変わります。
月々の支払いが抑えられることで、
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子育て費用
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教育費
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生活費
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貯蓄や投資
に回せるお金が増え、「今の生活」に余裕が出やすくなります。
「家を買った瞬間から家計がカツカツ…」
という状態を避けやすいのは、確かにメリットです😊
🌿 メリット②｜若いうちに“選択肢”が広がる
50年ローンは、主に 若い世代向け に設計されています。
✔ 貯金がまだ少ない
✔ 共働き前提
✔ 収入はこれから伸びる想定
こうした世代にとって、
「今は月々を抑えて、将来余裕が出たら繰上返済」
という選択肢が持てるのは安心材料です。
家を「早く持つ」ことで、
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家賃を払い続ける不安
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転校・引越しの心配
が減る、という心理的なメリットもあります。
🌸 デメリット①｜総返済額は確実に増える
一方で、必ず知っておきたいのがここ。
返済期間が長い＝利息を払う期間も長い
ということ。
月々はラクでも、
35年ローンと比べると 最終的な支払総額は増えます。
これは、どんな金融機関でも避けられない仕組みです。
🌿 デメリット②｜老後まで返済が続く可能性
50年ローンの場合、
✔ 60代
✔ 場合によっては70代
まで返済が続くケースもあります。
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定年後の収入
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年金生活
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病気や介護
こうした「人生後半の不確実性」をどう考えるかは、とても重要です。
「その頃は繰上返済できているはず」
という想定が崩れた場合のリスクも、頭に入れておく必要があります。
🌸 デメリット③｜働き方・家族の変化に弱い
50年という期間は、
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転職
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病気
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離婚
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配偶者の働き方の変化
など、人生の変化が起こる前提で考えるべき長さです。
特に、
✔ 共働き前提
✔ 収入合算あり
の場合、どちらかの収入が減ったときの影響は大きくなります。
🌼 50年ローンは「計画」があってこそ活きる
ここまで読むと不安になるかもしれませんが、
大切なのはこれです👇
50年ローンは
「最初から50年払い切る前提」で使うものではない
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繰上返済をどう考えるか
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何歳までに残債を減らすか
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家計に余裕がある年はどう動くか
こうした “途中の戦略” があって、はじめて意味を持ちます。
🌈 まとめ｜「月々ラク」だけで決めないで
50年住宅ローンは、
✔ 今の生活を守るための道具
でもあり、
✔ 将来の負担を先送りする仕組み
でもあります。
だからこそ、
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月々の返済
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将来の収入
-
家族のライフプラン
をセットで考えることが欠かせません。
次回は、
第3回｜ペアローンという選択肢のメリット・デメリット
「共働きだから大丈夫？」
「万が一のときはどうなる？」
よくある疑問を、生活目線で整理していきますね😊