──「二人で組む住宅ローン」は本当に安心？
こんにちは😊
50年住宅ローンシリーズ、第3回です。
前回は
「50年ローンのメリット・デメリット」
について整理しました。
今回は、最近とても増えている
「ペアローン」 という選択肢について、
メリット・デメリットを冷静に見ていきましょう。
🌱１｜ペアローンって、そもそも何？
ペアローンとは、
👉 夫婦（またはパートナー）がそれぞれ住宅ローンを組む方法
のことです。
よくある形は、
-
夫：住宅ローン①
-
妻：住宅ローン②
というように、
1つの家に対して、ローンを2本組む イメージです。
最近は共働き世帯が増えたこともあり、
「一人では借入額が足りない」
「希望のエリア・広さをあきらめたくない」
という理由で選ばれるケースが増えています。
🌸２｜ペアローンのメリット
まずは、メリットから整理しましょう。
✔ 借入できる金額が増える
収入を合算できるため、
単独ローンより高い金額を借りられるのが最大の特徴。
都心部や人気エリアでは、
ペアローンでないと物件価格に届かない
というケースも珍しくありません。
✔ 住宅ローン控除を「2人分」使える
夫婦それぞれがローンを組むため、
-
夫：住宅ローン控除
-
妻：住宅ローン控除
をそれぞれ適用できます。
世帯全体で見ると、
税制上のメリットが大きくなる場合があります。
✔ 「家を一緒に持つ」意識が高まりやすい
金銭的にも責任を分け合うため、
-
家計を一緒に考える
-
将来設計を話し合う
きっかけになる、という声もあります😊
🌿３｜でも、デメリットはかなり重い
ここからがとても重要です。
ペアローンは
「二人で支え合える前提」が崩れた瞬間に、リスクが一気に表に出る
という特徴があります。
❌ 離婚・別居時の整理がとても大変
ペアローンは、
-
ローンは2本
-
不動産は1つ
という状態。
離婚や別居になった場合、
-
家を売る？
-
どちらが住み続ける？
-
もう一方のローンはどうする？
と、感情＋お金＋法律が絡み合い、
非常に複雑になります。
「話し合いで解決」が難しいケースも多いのが現実です。
❌ どちらかが働けなくなるリスク
出産・育児・病気・介護などで
どちらかが収入を減らす・辞める可能性は十分あります。
その場合でも、
👉 ローンはそれぞれ全額返済義務がある
という点が、意外と見落とされがちです。
❌ 団体信用生命保険（団信）は“別々”
ペアローンでは、原則として
-
夫のローン → 夫の団信
-
妻のローン → 妻の団信
となります。
つまり、
-
どちらか一方に万一があっても
-
もう一方のローンはそのまま残る
という点は、しっかり理解しておく必要があります。
🌼４｜「ペアローン向き」の家庭・向かない家庭
ここで、一度立ち止まって考えてみましょう。
◎ 比較的向いているケース
-
共働きが長期的に続く見通しがある
-
収入差が大きすぎない
-
将来の働き方について話し合えている
-
万一のときの対応を想定している
△ 慎重になったほうがいいケース
-
出産・育児でどちらかが長期間休む予定
-
収入差が大きい
-
「今は仲がいいから大丈夫」という感覚だけで決めている
-
返済額に余裕がない
ペアローンは
「今の収入」ではなく「10年後・20年後」を想像できるか
が分かれ道です。
🌈５｜ペアローンは“悪”ではない。でも「覚悟」が必要
ペアローン自体が悪いわけではありません。
ただし、
「借りられるから借りる」
「周りがやっているから」
という理由だけで選ぶと、
後から「こんなはずじゃなかった…」となりやすいのも事実。
大切なのは、
-
単独ローン
-
収入合算
-
ペアローン
それぞれの特徴を知ったうえで、
自分たちの暮らし方に合う形を選ぶことです。
🍀まとめ
ペアローンは、
-
借入額が増える
-
税制メリットがある
一方で、
-
将来の変化に弱い
-
離婚・休職時のリスクが大きい
という「両刃の剣」。
住宅ローンは
“今の夢”だけでなく、“将来の生活”を守るための契約です。
次回はいよいよシリーズ最終回。
▶ 第4回
「賃貸 vs 住宅ローン」本当に得なのはどっち？
──数字より大切な“生活の安定”という視点
をお届けします😊