こんにちは😊
今回から新しいシリーズが始まります。
テーマは
「50年住宅ローン時代の家の買い方」。
少し前まで、住宅ローンといえば
「35年ローンが最長」
というイメージが強かったですよね。
ところが最近は、
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40年ローン
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45年ローン
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50年ローン
という言葉を、広告や銀行の案内で見かけるようになりました。
「え、50年…？」
「そんなに長く借りて大丈夫なの？」
そう感じる方も多いと思います。
でも実は、
50年ローンは“無理な人が増えたから”生まれた制度ではありません。
まずは、その背景からやさしく整理してみましょう。
🌱１｜「35年ローン」が生まれた時代背景
35年ローンが一般的になったのは、
高度経済成長期～バブル前後の時代です。
当時の前提は、
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終身雇用が当たり前
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年功序列で給料は右肩上がり
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夫が働き、妻は専業主婦
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定年は55歳→60歳
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退職金でローン完済も現実的
つまり、
「今は大変でも、将来は楽になる」
という設計が成立していた時代でした。
35年ローンは、
この“将来に余裕が生まれる前提”で作られた仕組みだったのです。
🌸２｜今は「35年で返しきる」前提が崩れている
では、今はどうでしょうか。
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給与は大きく上がりにくい
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非正規雇用や転職が一般化
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共働きが前提
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住宅価格は上昇
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教育費・老後資金も同時進行
この状況で、
35年ローンを同じ感覚で組むと、月々の返済が重くなりすぎる
という問題が出てきました。
そこで生まれたのが、
「返済期間を長くして、月々の負担を下げる」
という発想です。
これが、50年ローン登場の大きな理由です。
🌿３｜50年ローン＝危険、とは限らない
ここで大事なポイント。
50年ローンは
「無理なローン」ではなく
「月々の負担を分散させる仕組み」 です。
たとえば、
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35年ローンでは返済がきつい
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でも賃貸の家賃と同程度なら払える
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将来は繰上返済や住み替えも視野
こうした人にとっては、
選択肢のひとつ になり得ます。
問題は、
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なんとなく50年
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返せるかどうかを考えない
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ライフプランと切り離して借りる
こうしたケースです。
🌸４｜「長く借りる＝損」ではない時代に
住宅ローンは、
「何年で借りるか」よりも、
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いつまで働くか
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どんな暮らしをしたいか
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途中で見直す前提があるか
この視点のほうが重要になっています。
50年ローンは
「一生借り続ける前提」ではなく、
“柔軟に生きるための設計”
として考える時代に入っています。
🌈５｜第1回のまとめ
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35年ローンは、右肩上がり時代の制度
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今は同じ前提では成り立ちにくい
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50年ローンは「月々を軽くする選択肢」
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危険なのは、制度を知らずに使うこと
次回は、
第2回｜50年ローンのメリット・デメリット
を、感情論ではなく「現実目線」で整理していきます。
「使っていい人・注意が必要な人」の違いも、
やさしく解説しますね🏠