保険で貯蓄ってお得ですか？

先日、某会長からもらった販促品の余りの黒いTシャツ。

部屋着になら良いかも・・・と思っていたらB●Aの去年のツアーTシャツ！

ホントに部屋以外では着れない（爆）

娘にも笑われました。横浜のＦＰひろです。

さて、次のような質問がありました。

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貯蓄型の生命保険って、下手な貯金よりおトクでしょうか？

会社にくる生命保険のおばちゃんに「休みの間に考えていてね」と言われましたが。

月1万円ちょい…微妙たなと。

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『結構貯蓄性があるから貯金代わりに』なんてススめられることってありませんか？

まぁ僕も相手によってはその様なススめ方するコトもありますが。

しかし、このような場合要注意だったりするんですよね～

なぜなら、貯蓄性を謳っている割りに貯蓄になってないケースが多いからです。

具体的には・・・やっぱり次の機会にします（笑）

その前にこの質問に対する回答を。

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貯蓄の目的と時期がポイントですね。

保険で貯蓄、将来の解約返戻金もしくは満期保険金が払いこみ総額より多くなるという商品は結構あります。
しかしある程度の年数続けると言うことが条件です。
もちろん途中解約などすれば払い込み保険料総額よりも受け取りの方が少なくなるコトは珍しくありません。

ずっと続けることを前提に、保険の役割を終えたらその分が例えば老後資金などに使えるようにというお考えであれば良いでしょうが、短期の貯蓄のつもりであるならばあまりおすすめできないように思います。

月1万円くらいと言うことであれば、全額貯蓄に回っても年間12万円くらいですよね。
特約などがついた保険であれば、そこは貯蓄とはなりませんので実際に積み立てできるのはもっと少なくなりますよ。

あくまで保険は保険、貯蓄は貯蓄です。それを踏まえた上で貯蓄方法の手段の一つとして活用されるのは悪くないと思いますが・・・

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例えば学資保険に代表されるような貯蓄型保険の活用ですが、実際にはいろんなパターンがあり、また活用する商品も様々。

中には１５年は続けないと・・・なんて仰る方もいらっしゃいますがそんなコトはありません。

が、短期の積み立てにはあまり向かないのも事実。

ただ、貯金が下手で強制的に引き落とされないと出来ないという方には良いかもしれませんね。

また、銀行預金と比べ、税制面でも一時所得扱いになるので、金額によっては税金の分も『お得』となる事もありますし。

いずれにしても、メリット・デメリットと言うのはありますから、その点を踏まえて上手く活用していただければと思います。

ポイントは『一つのことで二つ以上の効果が出るように使う』というところですね。

詳しく知りたい方はプチメでどうぞ（笑）

実際の保険相談の例

こんにちは。横浜のＦＰひろです。

昨日は調子にのって飲みすぎてしまいました。

声の調子がいまひとつ・・・

二日酔いにならなかったのが幸いです（＾＾：

さて、実際に寄せられたご質問の例をちょっと紹介してみますね。

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主婦の死亡保障はいくら必要でしょうか？

35歳の主婦です。6歳と2歳の子供がいます。
今は専業主婦ですが、いずれ働きに出たいと思っています。

現在、病気死亡2000万、災害死亡2500万の保険に入っています。
専業主婦にしては多いと思いますが、主人の仕事は転勤があり、勤務時間が深夜までのため、もし私に何かあったら主人が子供たちの世話をしながら今の仕事を続けるのは難しく、今の仕事を辞めて実家に帰ると思うので、高めの死亡保障をつけています。
学費が子供一人につき1000万と言われているので、学費二人分のつもりです。

心配しすぎでしょうか？

子供たちを実家にあずけて主人が養育費を送るという手もあるかもしれませんが、手取り年収●●●万なので、生活費を送るのが精一杯で、学費の用意まではできないのではと思います。
ちなみに年収は去年までは手取り●●●万でした。
今年は上がりましたが、また下がるかもしれません。

高い死亡保障はほしいのですが、保険料を払うよりは貯蓄にまわしたほうがいいかとも思い悩んでいます。
私の場合、死亡保障はいくらが妥当でしょうか？

私の保険は入院5000円、女性疾病5000円、通院3000円、三大疾病特約200万円がついて
保険料は年払いで88290円です。
ステップ払いなので、9年後に保険料があがります。

ちなみに我が家の貯蓄は●00万円、子供名義の貯蓄が2人あわせて●●0万円ほどあります。
学資保険は、予定利率があがったら入ろうと思いながら、入らずに今に至っています。
住まいは賃貸です。転勤があるので、マイホーム取得は今は考えていません。
子供がもし大学進学を希望したらぜひ行かせたいと思っています。
その場合、自宅から通うことはまずないと思うので、仕送りが必要になると思います。

アドバイスをおねがいします。

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保険は人の想いがこもったもの

それが良くわかりますね。

その質問に対する僕の回答は次のとおりです。

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考え方としては

>もし私に何かあったら主人が子供たちの世話をしながら今の仕事を続けるのは難しく、今の仕事を辞めて実家に帰ると思うので、高めの死亡保障をつけています。
>学費が子供一人につき1000万と言われているので、学費二人分のつもりです。

というのは正しいと思います。しかし保険料の問題もあるので判断に悩みますよね。

ちなみに、

>ステップ払いなので、9年後に保険料があがります

というのは更新も同時に行われるのではありませんか？もしそうであれば子供の独立までを保障できる商品に変えた方が良いかもしれませんね。
保障としては2000万～2500万は妥当だと思いますが（主婦に万が一が起こっても遺族年金などは支給されないため）、総受取りで同じくらいになる所得保障保険などの方が合理的且つ保険料の負担も少なくなるでしょう。

入院に関しては日額7000円～10000円の間で女性疾病や通院特約は無しにして医療保険単体のものが良いと思いますよ。

医療保険に関しては次の記事

http://ameblo.jp/fp6/entry-10278208375.html

も参考にしてみて下さい。

学資に関しては上のお子さんの進学までだと時間的に保険でカバーするのは厳しいでしょう。ある程度貯蓄で準備されているようなので、それを他に取り崩さないようにしながら更に増やすように頑張ってくださいね。

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実際に面談しての相談だと、もっと詳細にお答えできるんですけど、大まかな流れってこんな感じですね。

保険相談って実際にどうしたら良いのかわからないという方は参考にしてみてくださいね～

それでは('-^*)/

ライフプランとマネープランの違いって?

週末は地元自治会の盆踊りのお手伝い。

会場設営でやぐら組んだり、珍しく肉体労働で久しぶりにいい汗かきましたが筋肉痛が・・・

こんなところでトシを意識させられる横浜のＦＰひろです（笑）

先週の出来事なのですが、ライフプランのスペシャリストである大先輩のお話を聴く機会がありました。

巷のＦＰさんも良く「キャッシュフロー」なんて言葉を使うことは多いですよね。

彼らもライフプランという言葉は良く口にします。

しかし・・・

実際に見てみればそれは「マネープラン」だったりしませんか？

厳密に言うと「マネープラン」と「ライフプラン」は違うんですよ。

どういうことかというと、「マネープラン」は金勘定の話、「ライフプラン」は人生をどう生きるかという生き方の話。

そもそも根底にあるものが違います。

両者は結構似てるので、うっかりすると僕らもつい「お金の話」に傾注してしまいがちです。

でも「人生、お金が全てではない」なんて言うように、お金の問題だけでは片付けられないことは多いです。

何故なら「人は感情の生き物だから」

ビジネスにおいても「何をするかではなく、何故するのかが大事」だったりしますよね。

型にはめた金勘定の話なんて面白くもなんともありません。

そんなのは電卓の使い方さえ覚えてしまえば誰でもできることですし。

自分の人生を主体的に生きるための道標になるもの。

それがライフプランです。

久しぶりに原点にかえった気分になりました。

そしてその話をする為だけに大阪からわざわざ来てくれた先輩に感謝です。

金勘定だけではない貴方だけの「ライフプラン」を作ってみませんか？