フラット３５過去最低金利へ

みなさんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの芳村です。

今日で東北大震災から丸５年が経ちました。

まだまだ復興は道半ば、私たちにできることは限られているのかもしれませんが、寄付などで少しでも役にたてるよう、まずは日々の仕事を頑張って収入を増やす努力をしていきたいと思います。

さて第１４回目は、【フラット３５　過去最低金利】についてです。

３月の適用金利は、「融資額９割以下で、借入期間が２１年以上」でなんと１．２５％です。

この数値は過去最低の金利となり、私のお客様も借換えをご検討されています。

現在固定金利で２％前後で住宅ローンを組んでおられる方は、それなりにまとまった金額メリット（総支払額の削減）を出すことができるのではないでしょうか。

※借入額・借入期間によって削減できる金額は変わります。

現在変動金利でお借り入れの皆様にとっては、現状ではメリットはありませんが、本来変動金利は「いつ金利が上昇するか」ということを常々気にしておかなくてはならない商品なんです。５年経過後の優遇金利は何％なのかとか、ローンの支払いが滞った場合、優遇金利がなくなってしまうとか、ちゃんとした知識をもっていないと、結構リスクの高い金融商品です。

余談ですが、アメリカの人たちは、住宅ローンを組む時に８割の人が固定金利を選択するそうです。金融リテラシーの高いアメリカの人たちが、変動金利より固定金利を選ぶということは、変動金利のリスクが高いと言えるのかもしれませんね。

では、固定金利のメリットとはなんでしょうか？

最大のメリットはやはり月々の支払額が確定するということです。また、月々の支払いが確定することで、支払総額も確定するということなので、老後まで見据えたライフプランは非常に立てやすくなります。しかしながら変動金利の場合は、金利の動向によって、もしかしたら、大きくライフプランを変更しなくてはいけなくなるかもしれません。

デメリットは、変動金利よりも常に高い金利と言えるでしょう。現在の変動金利の金利がこの先数十年間あまり変動がなかったとしたら、固定金利よりも支払総額は確実に少なくて済みます。

この先数十年間の金利を確実に予測できる人なんていませんよね。そういった観点からも、変動金利よりも現在は金利が高いかもしれませんが、その金利差を安心料と思えば決して高いものではないように思います。

「住宅ローンを借り換えたらどのくらいメリットがあるのか。」など、気になられる方がおられましたら、お気軽にご相談ください！

フラット３５最新金利はこちらから

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自然災害に備えるために

みなさんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの芳村です。

明後日で、東北大震災から丸５年が経とうとしています。復興作業もまだ道半ばですので、少しでも復興の力になれることを考えながら、日々過ごしていきたいと思います。

さて第１３回目は、そんな災害にからマイホームを守る【火災保険・地震保険】についてです。

昨今では、自然災害、特に風災や水災の発生頻度が増加してきています。それが原因で各保険会社は、保険料率の設定に四苦八苦していました。そんな中、昨年平成２７年１０月から、今まで最長３６年間の契約が可能だった火災保険が、１０年超の引き受け停止、つまり最大１０年間までしか長期契約ができなくなりました。

この改定により、今まで住宅ローンの期間と合わせることができた火災保険の契約が、住宅ローン完済までに約３回程の火災保険の更新が必要となります。つまり今後は１０年に１度まとまった資金を火災保険に充てる必要がでてきますので、住宅を購入される皆様のライフプランにも多少なりとも影響が出てくることになります。

もちろん年払いや月払いといった契約も可能なので、必ずしもまとまったお金が必要と言うことではないのですが、大半の方が長期契約をされているので、該当される方は多くおられることでしょう。

そんな火災保険ですが、補償の内容は、実は各社それほど違いがないのはご存知ですか？

基本的な補償は１０個で、違いはそれをどう組み合わせるかということだけなんです。その他特約は、各社違いがあるのですが、基本的な部分は同じなんです。

ということは、補償の内容がほぼ同じなら、保険料が安いところで加入した方が賢いということです。

ですので、今からマイホームをご購入される方は、少なくとも３社くらいの見積書を比較検討することをお薦めします。

また、昨年の改定により、火災保険の保険料率は、以前より低くなりましたので、３５年の長期契約をされた方でも、見直すことでトータルコストを抑えることが可能となります。（一部の地域は除く）

ただし、地震保険は来年１月から、また保険料率が改定され全国平均で５．１％引き上げられる予定です。南海トラフ地震や東京直下型地震の発生が懸念される現在では、保険料の上昇は止めることができそうもありません。

しかしながら、保険料が上がるからと言って、今加入している地震保険を解約したり、新規加入で地震保険を付帯しないというのは、リスクが大きいと思われます。

阪神淡路大震災以降、地震保険の加入率は上昇してきてはいるものの、２０１４年の統計では加入率 は約３０％です。この数値が多いと捉えるか、少ないと捉えるかは人それぞれですが、私の中では案外少ないという印象です。

万が一災害に遭遇してしまった場合、もちろん優先されるのは食糧や電気・ガスといったライフラインの復旧ですが、その後必要になってくるのはお金です。地震保険は、家を建て直すだけの保険金がもらえるわけではないのですが、数か月分の生活費にはなりますので、やはりできる限り加入しておくことをお薦めします。

「備えあれば憂いなし」

生命保険や医療保険、自動車保険や火災・地震保険、全ての保険に共通する言葉はこれではないでしょうか。

何事もなければ、ただお金を払っているだけと思われがちな保険という商品ですが、保険は安心という目には見ないものを購入するものですので、ライフプランに適したリスクヘッジというものは、しっかりと考えておくべきではないでしょうか！

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女性に人気の保険とは

皆さんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの芳村です。

暖かい日が続いてますね！

明後日からはまた少し寒くなるようですので、気温の変化には十分にお気をつけくださいね！

さて第１２回目は、【女性に人気の保険】についてです。

最近独身女性の方から保険相談の依頼を受けることが多く、最初はみなさん入院や手術に関する不安を抱いておられるのですが、貯蓄性のある保険をご紹介すると、最初の不安はどこへやら・・・ほとんどの相談者様が、こちらの保険に興味を持たれます！

この保険商品とは一体・・・

実はこの保険商品「低解約型の終身保険」なんです。

ご存知の方もおられる事でしょうが、この「低解約型の終身保険」は、終身の死亡保障がありながら、貯蓄性もあるという１個で２役の保険商品なんです。

この保険の特徴は、保険料払込期間を満了すると、支払った保険料よりも多くの解約返戻金を受け取ることができるのです！その代わり、保険料払込期間が満了する前に解約すると解約返戻金が低く抑えられてしまいます。なので、「低解約」という言葉がついているんです！

女性の相談者様は、「お金が増える」というキーワードに敏感ですね！

ただ、月々銀行に積み立てていてもあんまり増えないし、また、いきなり株とか投資信託も怖いし・・・なんて思われている方も多く、そこで、この「低解約型の終身保険」の話をすると、「どのくらい増えるのか設計書を見てみたい」と、ほどんどの相談者様が言われます。

医療保険に入らず、この終身保険だけ入った相談者様もおられるくらい女性に人気があります！

もちろん独身の女性に限らず、ご結婚されている方も独身の男性の方も、老後資金の備えや、中・長期で資産を形成したい方にはお薦めです！

気になる方は、是非、芳村までご相談下さい(^∇^)

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金庫が売れてる・・・

みなさんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの芳村です。

今日は全国的に天気が悪く、寒いですね。。。

天皇陛下もインフルエンザに罹られたとのことですので、皆さんも十分にお気を付けください。

さて１１回目は【マイナス金利の影響について】です。

ニュースで取り上げられていましたが、今、「家庭用金庫」が売れているようです。

なぜ売れているかというと、「銀行に預金していたら、手数料を取られるのではないか！」っと、思っている方たちがいるようで、手数料を取られるくらいなら「タンス預金」をしておこうと考えているようです。。。

しかしながら、これは大きな誤解のようで、預金者にマイナス金利の影響がでることはないようです。。。

ですので、特にこのまま預金していても問題ないということです！

逆に、「タンス預金」をしていると、盗難に遭う可能性もあるので、やめておいた方がいいです。

万が一、盗難なんかに遭ってしまうと元も子もないですよね。。。

ということで、「タンス預金」は考え直しましょう！

さらに、もう一つ人気がでてきているのが、百貨店の「友の会」や、旅行会社の「積立」です。

「友の会」は、月々１万円積み立てると、８％くらいの利息がついて戻ってくるそうです。

当然受け取りは、百貨店の商品券ですので、どこでも使えるわけではないので、注意が必要ですが、

現在では、８％程度の金利が付く金融商品はなかなかないので、結構お得かもしれませんね！

現状では、景気回復にも「？」マークがつく状況ですので、自分自身のお金は自分自身でしっかりと「管理」・「運用」をしていく事が重要です！

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プロフェッショナルＦＰ研修③

みなさんこんにちは。

ファイナンシャルプランナーの芳村です。

近畿地方は今日から土曜日までは少し暖かい日が続きますね。

さて、第１０回目は【住宅資産活用③】について、前回・前々回の続きをお伝えしていきます。

前回は、住宅資産を活用した、老後資金の作り方について簡単に説明させて頂きました。

今回は、その続きでリバースモーゲージを活用するパターンについて、お話しさせて頂きます。

リバースモーゲージとは、今住んでいる自宅を担保に勧誘機関から融資を受け、亡くなった後、自宅を売却して融資を一括返済するローンです。また、元本の返済が猶予され、利息の支払いのみの為、資金負担田軽減されます。

ただし、利用条件・担保条件が金融機関によって異なるため、利用に当たってはご自身のニーズに合った金融機関を選択する必要があります。

この制度は、全ての銀行が行っているわけではなく、またご自宅の地域によって使えないところも多くあり、全ての人が活用できるわけではないので、注意が必要です。

基本的には、地価が高いエリアが対象となり、またその資産価値（土地の評価額）が４，０００万円以上ないと利用できないところもあります。現状では都市部にお住まいの方が対象となる制度になります。

リバースモーゲージのメリットとしては、自宅を手放さなくてよいという点が挙げられます。慣れ親しんだ自宅に引き続き住みながらお金を借りれるところが大きなメリットですね！

デメリットとしては、先に述べたように、対象エリアが限られていたり、資産価値が高い物件しか対象とならなかったりという点と、最終的には家が売却されてしまうということで、お子様が自宅を相続できないという点が挙げられます。自宅を相続しようと考えていたお子様にとっては、残念な結果となってしまうので、リバースモーゲージを活用する前に、お子様と相続に関する話はしっかりと行っておく必要があります。

【まとめ】

まずは老後の生活資金を現役時代からしっかりと貯蓄していく必要があります。また、ご自身の年金受給額（概算）と退職金の有無（有る場合はその金額）を把握することから始めましょう。

子育て期間は十分な貯蓄をすることが難しい方もおられるかと思いますので、そこは無理せずお子様の為に資金をご活用頂ければと思います。

子育て期間が終了したら、すぐにご夫婦の老後の生活について考えていきましょう。

そして、資金がショートするようであれば、住宅資産の活用も視野に入れて計画を練る必要があります。

現在の自宅に住み続けたいのか、ダウンサイジングして移り済むのか、子供に自宅を譲りたいのか、子供は自宅を譲り受けたいのか、それぞれの選択によって、手段は決まっていきますので、早い段階からしっかりと計画を立てて頂ければと思います。

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