こんにちは。FP-Misaki（@fpmisaki2）です。
こんなタイトルをつけておいてなんですが、本当は保険は貯蓄には向いてません！
以前にも、こんな記事を書いたくらいです。
でも、預金をしていても、利息は全然付かないし、なんとかして増やしたい。
だから、保険を活用したいんだよぉ
そんな、切実なお悩みがあるかもしれませんね。
こんなとき、１つ活用できそうな保険があります。
その名は、「じぶんの積立」。
明治安田生命が出している、無配当災害補償付積立保険という商品です。
だれでもが向いているわけではありませんが、可能性の１つとしてご紹介しますね。
【商品の特徴】
☑ 月々１口（5,000円）から積立可能（最大：4口 20,000円まで）。
☑ 解約時の返戻金が、いつでも100％以上（＝元本割れしない）。
☑ 健康状態の告知は不要。
☑ 払込期間は５年間。満期は10年で、満期時の返礼率は103％。
☑ 災害死亡給付金は、既払込保険料の1.1倍。
こんな感じです。
返礼率103％
と聞くと、おおっすごいと思うかもしれませんが、
満期は10年ですので、年率に直すと大したことはありません
0.3％ですからね。
でも、保険と預金の大きな違いは、税金の控除があることなんです！
生命保険に加入している場合、保険の種類に応じて、
１．一般の生命保険料控除
２．介護医療保険料控除
３．個人年金保険料控除
という３つの保険に分類されて、控除が受けられることがあります。
それぞれ、年間の保険料支払額に応じて、
所得税は、最大4万円 / 住民税は最大2.8万円が、所得から控除されます。
で、この「じぶんの積立」は、一般の生命保険料控除の対象になっています。
仮に、月々１口（5,000円）を積み立てた場合の控除額は
●所得税は満額ではなく、35,000円分
●住民税は満額の28,000円分
※ただし、３種類の控除の合計額が7万円上限という決まりがあるので、
状況によっては注意です！
所得税は、年間の課税所得によって税率が異なります。
仮に税率20％の方なら、
所得税 35,000円×20％＝7,000円
住民税 28,000円×10％＝2,800円
合計 9,800円くらいは、年間で得するということになります
たいしたことないじゃんって思うかもしれませんけど、利回りにすると、けっこう大きい。
払込金額 10,000円×60か月（5年）＝600,000円
保険の返戻金 600,000円×103％＝618,000円
税金の控除効果 9,800円×5年＝49,000円
となりますので、600,000円の元本に対して、10年間後には667,000円になりました。
年間の利回りに直すと、約1.12％。
定期預金に比べたら、なかなかですね。
まとめると、
☑ 一定レベルの税金を支払っている
☑ 今、一般の生命保険料控除を受けていない
☑ 元本割れは、絶対にイヤ
という方にとっては、使える保険ということです
もう１つ、裏技的にはなりますが、クレジットカードのポイントを貯めることも可能です。
最初の支払い方法は、口座引き落としに限られているのですが、
２回目以降は払込取扱票（コンビニ払い）に変更することが可能です。
払込取扱票に変更して、セブンイレブンで、nanacoで支払う
nanacoへのチャージを、クレジットカードから行う
（ちなみに、リクルートカードからチャージすれば、3万円までは1.2％の還元率です！）
少しめんどくさいですけど、こんな方法もあるってことで、ご紹介です
税金の支払いを払込票でやっている方は、この方法が使えますよ！
ただ、もちろんデメリットもあります。
●税金の控除なので、増えた実感がなく、なんとなく使っちゃいがち
●契約時には、保険会社の担当と面談が必須
書類を書いて、ハイ契約！ ということはできません。
保険会社の担当者から連絡が来て、自宅か最寄り駅付近のカフェなどで、担当者と直接面談をしなければいけません。
こういう商品は、ドアノック商品と呼ばれていて、これをきっかけに契約を結んで自社の顧客とし、他の保険販売につなげるという目的があります。
今のご時世、強引な勧誘はできないでしょうから、それほど心配しなくてもよさそうです。
実際に契約＆解約を経験した方の体験談もご覧ください。
ななしさん（＠_teeeeest）が運営している「氷河期ブログ」というサイトの記事です。
生命保険：「じぶんの積立」を契約したけど押し売り営業は無かった
明治安田じぶんの積立を解約しました。引き止め等は一切無かったので入る人は安心して欲しい
とはいえ、趣旨としてはドアノック商品（＝ほかの保険を売るための商品）であることは忘れてはいけません!!
当たる担当者しだいのところもありますので、しっかり心に刻んでおくことは大事です。
他の保険を勧誘されたとき、「いりません」ときっぱりと言えるように、そして、今後の勧誘をスルーできるように、心の準備をしてから活用するかどうかは決めましょう。
どんなに、いい話（と思えること）を聞いたとしても、その場では契約しないという鉄の意志をつらぬきましょう
人を選ぶとは言え、知っていればお得な保険です。
ちなみに、５年たって払込みが終わったら、解約して再契約･･･ということはできません
もし、５年後もこの商品が残っていれば、払い済みの分は維持しておき、
追加で新規契約することは可能なようですよ！
そのころも、この方法がお得かどうかは分かりませんけどね
いかがでしょうか？
もし、ご自身にあっていると思うようなら、検討してみてもいいと思います。
これは、保険そのものというより、税金の控除の結果でお得になるだけ。
基本的には、現状では保険は貯蓄には向いてません
そのことは、忘れないようにしてくださいね！
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