住宅ローンを組むときは繰り上げ返済のしやすさも考慮しましょう

住宅ローンを組むとき、どうしても金利だけに目が行きがちですが、同じくらいに考慮したいものがあります。

それは住宅ローンの繰り上げ返済のしやすさです。

住宅ローンは３５年返済で組む人が多いです。

なぜ、長期に渡って組むのかというと、その方が毎月の返済額が抑えられるので、リスクが低くなるからです。

しかし、３５年まるまる使って返済をしようとすると、定年を迎えたり病気を患ったりする年齢になります。

そうなると、住宅ローンの返済どころではなくなってしまうので、できれば早めに返済をしておきたいと思うのが通常でしょう。

そのため、住宅ローンの繰り上げ返済を考える人が多くなります。

しかし、住宅ローンの繰り上げ返済手数料が１万円以上すると躊躇してしまうに違いありません。

せっかく負担を軽くするのに繰り上げ返済をするのに、手数料が高額になってしまっては、あまりメリットを感じられません。

こうならないように、あらかじめ繰り上げ返済手数料が無料の記入期間を選んでおくのがいいでしょう。

また、インターネットバンキングでの繰り上げ返済ができる金融機関を選ぶのも一つの手です。

なぜかというと、忙しい合間を縫って平日に銀行へいくのは、意外と難しいので、自宅にいながらオンラインで住宅ローンの繰り上げ返済できる場所がいいでしょう。

比べて選ぶ住宅ローン

住宅ローンは固定金利のものにしようと　ずっと思っていました。

固定金利といえば住宅金融公庫の「フラット３５」です。

あちこち　調べて（同じフラットでも扱う銀行などによって手数料など　違うんです）楽天モーゲージで申し込む、というところまで決めていました。

しかし　いざ自分が組む段になって　不動産担当者から説明を受けると　変動金利がとても魅力的に思えてきました。

まず　頭金が安くすむこと、申し込み手続きが簡単なこと、繰上げ返済に努めることで　とても安く済む、などです。

今が底とも言われる現代ですから　これから　住宅ローンのは金利は、確実に上がると思っています。ただし将来の金利変動についてはプロでも読めない部分があるので決めつけはよくないですが・・・。参考サイト：住宅ローンの金利はどう？

でも月々の負担を思いっきり下げたこと（その分金利も膨らみますが）で　金利上昇のリスク、給与の減少（あるいはリストラ、倒産のリスク）に備えることができて　とても満足な内容になりました。

知らない人が多いようですが　金利を値切ることができます。

インターネットで最安値の（私が調べた時点ではＳＢＩ銀行）の金利を　窓口でいうと　あっさり合わせてくれました。

たったこれだけのことで　何十万もの違いがでたんです。あまりにも嘘　はったりはいけませんが（銀行も他行の金利を把握しています）だめもとで言ってみる価値はあると思います。

固定金利と変動金利

初めて家を買ったのは、３２歳の時でした。

住宅金融公庫からお金を借りて、それから毎月ローンを返済する生活が始まりました。

それまで賃貸のマンション暮らしだったので、

高額の家賃や更新費用を払うなら、自分の家を買ってしまう方が得だと考えたのです。

賃貸か持ち家か。

賛否両論の永遠のテーマですが、私は断然、持ち家派ですね。

住宅ローンって総返済額は、借りた金額の倍額だよ、なんて言われるけど、

家賃払ってもただお金を捨てるだけ、何も残らないですよね。

釘一本打つのにも、気をつかわなくてはならない賃貸は、居心地悪い気がします。

自分の家なら、間取りに飽きたらリフォームも簡単。

年を取っても、出て行く心配はありません。

リフォームする費用は、リフォームローンも組めますしね。

住宅ローンの金利は、気にしてしょっちゅう調べています。

最初に借りてた金融公庫は数年でやめて、ローンの金利を色々勉強して、

安い都市銀行の住宅ローンに切り換えました。

固定金利か変動金利か、その見極めは難しいです。

うちは、大体数年間の短期固定金利にしていますが、

その期間、払い終えてみれば、あ～、変動にしておけば良かった

なんてことが続いていますね。

そういえば、確か、来年が見直しの年ですね。

ずっと低金利の昨今、勇気を出して変動にしてみようかと思ってます。

住宅ローン減税を利用しましょう

今、住宅を購入するチャンスと言われています。なぜ買いどきなのかというと、住宅ローンを組むと減税対象となるからです。→住宅ローン減税とは

わたしも住宅ローン減税を受けていますが、主人の所得税がすべて還元されました。

これは長期の住宅ローンを組んでいる人が、所得税の減税を受けることができるからです。

住宅ローン減税を受けられる人は所得税を納めている人に限ります。あくまでも減税なので、還付する税金を納めていない人は対象になりません。

逆を言えば、所得税を納めている人は、住宅ローン減税を受けられます。

そのため共働き世帯の人は、それぞれに住宅ローンを組めば、ふたりとも減税を受けることができるので、とてもお得になるでしょう。

この場合、住宅の名義をふたりそれぞれにする必要があるので注意が必要です。

また住宅ローン減税を受けるためには、１０年以上の住宅ローンを組んでいる必要があります。

そのため、繰り上げ返済なので、１０年未満になってしまうと、住宅ローン減税の対象とならなくなってしまう恐れがあるので注意が必要です。

このように住宅ローン減税を１０年間フルにつかえば、かなりの減税効果を得ることができます。それゆえ、住宅ローン減税を最大限利用しましょう。

三菱東京ＵＦＪ銀行、住宅ローンの相談会

三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを例にすると、住宅ローン相談会というのをやっています。

それも平日昼間だけではなく、土日も平日の夜間にもやっています。

仕事帰りでもＯＫ、銀行口座がなくてもＯＫ、ということで、広くローン申し込みを募集しています。

気がかりなのは、将来を見越したプランを形成できるのかどうかという点です。

数字のシミュレーションというのをプロが行い、適した借り入れ金額を教えてくれたり、住宅ローンと貯蓄とのバランスを知ることができます。

住宅ローンを借りるときに注意すべきポイントは何であるかということ、それから、変動金利と固定金利ではどのように違っているのかということ、細かな疑問や質問に対して、相談によって解消していくというのがこの相談会です。

相談会は予約制となっており、平日予約か休日予約かを選択することができます。

またこのインターネット時代には、簡易審査をネットで済ませることができ、来店は契約時の一回だけということも可能になりました。

いくら借りたいというのが決まっていれば、それを借りることができるのかどうかを審査、４営業日後にはその回答を得られます。

あらかじめ、前年の年収を調べてメモに控えておき、また購入予定の物件内容を調べておくとスムーズです。

住宅ローンは変動金利と固定金利をどちらにするか

住宅ローンを組むときに大きな悩みを抱えるのが、固定か変動、どちらで組むのかです。

同じ銀行で住宅ローンを融資してもらうのでも、毎月の支払額や最終的な支払額が大きく変わってきます。

どれでは固定金利と変動金利、どちらで組んだらいいでしょうか。

それには特徴をよく知る必要があります。

まず固定金利の特徴ですが、金利が固定されている分、金利が高めに設定されています。

固定期間もいろいろと選べます。

金融機関によっても異なってきますが、おおよそ１年から３５年の間で組むことが多いようです。

固定の期間が長ければ長いほど、金利は高くなる傾向にあります。

変動金利の特徴ですが、契機によって金利が変動します。

そのため、常に一定の金利ではないので、金利の動向には注意が必要です。

しかし、初期の金利は非常に低く設定されているので、魅力的な住宅ローンでもあります。

このようにそれぞれの特徴がある固定金利と変動金利ですが、どちらがいいかは最終的には個人の判断となります。しかし、おおよその目安があります。

固定金利は安定した支出を望む家庭におすすめです。

こどもがいる家や専業主婦などにおすすめです。変動金利は共働きや多く収入がある家におすすめです。

住宅を購入する時の金利

私は現在結婚８か月の新婚です。

結婚して最初の４ヶ月はアパートを借りていました。

結婚をする前から主人とは、なるべく早く家を持ちたいねと話していました。

お互い戸建ての家で育ったこと、庭で畑仕事をしたいこと、どうせお金を払わなくてはいけないのなら自分たちの財産にしたいということから、出来るだけ早く家を持つことを目標にしていました。

しかしながら、現実問題、私は専業主婦で、主人は社会人４年目。

多大なローンを抱えて、日々の生活が窮屈になるのは避けたかった為、条件の良い中古住宅を考えました。

実際に中古住宅を探してみると、たまたま二人の希望に合う物件を見つけました。

広大な土地、平屋、畑つき、部屋数の少ない広々をした間取り。

早速不動産屋に駆け込み、物件を見せてもらいました。

一目見て気に入った私たちは、すぐに手続きをとり、その物件を購入しました。

決して少なくはない住宅ローンを抱えることにはなりましたが、ちょうど金利が低い時期と重なった為、想像していた以上に毎月の返済額は安かったです。

最初に住んでいたアパートの家賃よりも１万円も安い返済額で、固定資産税のことを考えても本当にお得な物件でした。

私の両親が家を建てた当時は、私たちの何倍も金利が高く、数年は利子を払うだけで、元金は減らなかったと聞いています。

何千万もの住宅ローンを抱える際には、その時の金利や借り入れをするローン会社や銀行をしっかりと調べ、知識をふやすことが大切だと思います。

私の住宅ローン金利に関するオススメサイト

住宅ローン金利ガイド

人生の中でも一番大きな買い物だからこそ住宅ローンの金利にはちゃんと調べたいところ｡各金融機関が提供しているローン商品の金利比較や借り換えのことなど詳しく書かれていていいサイトです｡住宅ローンの初心者向けに説明しているお役立ちサイトなので参考にしてみましょう｡

住宅ローンを組む時には慎重に！

私が住宅ローンを組んだのは、結婚と同時に新居を購入した時です。土地と建物を購入し、総額２０００万円で返済期間は３５年(ボーナス払いなし)のフルローンです。

中国労働金庫でローンを組んだのですが、最初は、定額貯金に加入など何個か条件を付けて最低金利で確か０．９％とかだったと思います。

特例措置として返済額が、アパートとか賃貸の家賃並みで助かりましたが、それも最初の三年間だけ。ローンが変動金利で組んでいたので、三年後にローンの切り替えがあり、一度に１５０００円もアップしました。

一度だけ繰り上げ返済をしました。その時は２００万円返済して、返済期間が約５年間短縮されました。

切り替えの時に、最長でも１０年間までしか固定で組めなくて、しかも返済額が高いし(金利が３％くらいになったため)、５年間固定の金額が今現在払える金額だったのでそうしました。

でも、友人などに話を聞くと２５年ローンで組んでいて月々返済額がずっとおなじで、ボーナス払いが２５万円とかなりきついみたいですが、ずっと固定というのはいいなと思いました。

今度の春が、住宅ローンの切り替えの時期になります。また返済額が上がっているんじゃないかと、今からすごく不安になります。

住宅ローンの支払いは家賃感覚ではない

家やマンションを買う時に、

「家賃を払って自分のものにならないよりも、住宅ローンを払って自分のものになった方がいい」

といううたい文句で購入を勧める業者さんが多いです。

私と主人も、当時90000円の家賃を払ってマンションの一室を借りていたので、それもそうかな…と思ってマンションを購入しました。

新築マンションでしたし、買って良かったと思うところは多々ありますが、住宅ローン「だけ」払えば良いわけではないので、家賃の感覚で住宅ローンを借りると大変なこのになると思います。

修繕積立費や管理費もあるし、固定資産税もあります。

なので、結局月12万円ほど払う状態になってしまいました。

「家賃を払う感覚だからいいか」という軽い気持ちで住宅ローンに手を出さない方が良いと思います。

ただ、頭金がたくさん出せる家なら、月々の支払いも確かに少なくて済むと思うので、そういう人にとっては住宅ローンを支払って持ち家にしてしまった方がお得なのかもしれません。

我が家は、頭金は300万円しかなく、購入物件は3000万円ちょっとなので、月々の支払いもかなりありますし、住宅ローンの繰り上げ返済も、借り換えを1回やっていても、まだ26年分残っています。

もちろんこれからも繰り上げ返済はしていく予定ですが、39歳の私が26年払うとなると60歳を越えます。

住宅ローンを借りる時は、修繕積立費や管理費、固定資産税なども一緒についてきても大丈夫か、よく考えて借りた方が良いと思います。

住宅ローンについて考える

私は今夫の転勤に伴い、会社の借り上げ社宅に住んでいます。

社宅ですのでお家賃の負担は少なく大変助かっています。

期限があと10年くらいですので、それまでにはマイホームを購入したいと思っています。

そこで色々住宅ローンについて調べてみました。

10年先に家を買うとなると、ローンの返済期間を短く設定しないといけないので、色々と心配なのですよね。

結果、今は社宅なので浮いた家賃の分にプラスして頭金をせせと貯めようと言う結論になりました。と言うか、そうしないと将来凄く大変な事になるんですよね。

70歳までローンとか普通に払える気がしません。家のローンって難しいですよね。早く買った方が特なのかな？と思っても、一概にそうとも言えませんよね。

早く買えばその分の金利も払う事になりますし、家の修繕だって必要になってきますから。

だからって家賃を払い続けるのももったいないですよね。

一緒賃貸なら別ですが、どこかのタイミングで家を買うなら賃貸に長く住むのは損ですからね。

少しでも上手に家のローンを組みたいと思いますが、それぞれの都合があるので、それとの兼ね合いになるんでしょうね。

今の目標は頭金を沢山貯めて、少しでも住宅ローンを少なくする事です。 それをモチベーションにして日々節約を頑張ろうって思えるんです。