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フラット35も金利1.3%で計算でしたが、
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物件価格+諸費用の
固定資産税は、
振り込み手数料は、まぁいいとして、、、
1割分手数料は、
うちの場合だと自己資金がほとんどないので、
1.5%くらいになりますよね😖
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と、ご相談をいただきました。
まず、フラットの11月の金利です。
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物件価格+諸費用の
9割以下の融資は金利1.31%
9割超の融資は金利1.57%
となります。
自己資金1割準備できない方は、
自ずと1.57%と
思ってしまいますよね。
そこで、私がフラットを組む際に
オススメしてる組み方をお伝えします。
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まず、自己資金が全くない方が、
金利1.57%でもいいから
「全部借りちゃおうぜ！」
と思っても、
ある程度のお金は必要になります。
それは、諸費用ではあるけれど、
融資を認めてくれない部分です。
主な項目は、
・固定資産税の日割り精算分
・振り込み手数料
・初回返済金
・引越し代
などです。
これらの費用は
ご自身で準備しなければなりません。
例えば4180万円のおうちを買おうとした場合
物件価格 : 4180万円
諸費用 : 350万円
トータル : 4530万円(フラット融資)
自己資金 : 70万円
こんなイメージになります。
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物件や引渡日で変わりますので、
取り敢えず5万円でみてます。
振り込み手数料は、まぁいいとして、、、
初回返済金は、
1回目の返済を差し引かれます。
網戸などの追加工事
引越し代も以前は貸してくれたんですが、
最近認めてくれませんので、
ご自身で準備します。
何気にお金が必要なんです…
「70万も準備できねーよ」
と思っても、
安心してください！
私がお客さんに
オススメしてる方法がこちらです。
フラットは9割以下で借りて
残りの1割と
準備しなければならないお金を
別で借ります。
そう、2本借りる形です。
「なんなら引越し代も借りちゃおう」
もできちゃいます。
こんなイメージです。
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1割分手数料は、
別のローンになりますので、
手数料がかかります。
それを含めて借ります。
比較しやすいように並べると
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どうですか？
金利の高い9割超を1本で借りるより、
金利の低い9割以下と
残りを別で借りる2本の方が、
自己資金を準備しなくても大丈夫だし、
支払額も変わらないんです。
チョット安心しましたか？
フラットでも借り方がいろいろあるんです。
住宅ローンに強い不動産屋さんなら
知ってるはずです。
もし、自己資金1割の
準備が難しいようでしたら
不動産屋さんに相談してみてください。
それともう一つ
2本で借りる場合のメリットがあります。
それは、
繰り上げ返済の時です。
繰り上げ返済をする場合、
別で借りたところから
返していけばOK！
返済の優先順位は
『金利の高いところから』
が鉄則です！
例えば、530万円を先に返せば、
残りは金利1.31%のフラット部分です。
1.57%で借りてた場合、
530万円繰り上げ返済しても
残りも金利1.57%のままです。
2本のローンを組むことに
抵抗あるかもしれませんが、
どちらがメリットがあるかの
判断はお任せします。
自己資金ないけど、
フラットで検討してる方の
役に立てれば幸いです♪