1.7億円のローンが、何にも言えねぇけど、チョー気持ちいい！？

現在、筆者のローン残高は、積みに積んで1.7億円。平均的なサラリーマンであれば、ドン引きする金額だが、実は、筆者にとっては気持ち良いというか、心地良いものであり、むしろ安心感すらある。

筆者も若かりし頃は、友人の紹介を受けプルデンシャルの生命保険に入っていた。病気になったときに安心して治療ができる備えと、独身なので葬式代くらいの死亡保障（500万円）にして貯蓄性の高い生命保険にしましょう、それに、生命保険控除で税金が戻ってきますよと。生命保険控除で税金が戻って来たのは本当だったが、日本には高額医療費制度があり、収入に応じて医療費の自己負担上限額が定められていることは知らなかったし、結婚し、自宅を買った際には、筆者が死亡した際には、住宅ローンがチャラになるので、住宅ローンは死亡保険と同じ機能を持つことが分かった。貯蓄性の高いと言っても、早期解約すると元本割れするが、追加で保険料を支払う方が勿体ない。これまでの保険（安心）にちょっとだけ感謝し、筆者は早々に生命保険を解約した。

その後20年、何度も大きな病気やケガをすれば、ある意味、元は取れたかもしれないが、幸い健康であったため元はとれなかったし、仮に大きな病気・ケガをしても、前述の高額医療制度があるので安心だ。また、保険屋さんは、保険に入っていれば、いざというときには高額医療制度の対象外である「高度先進医療（保険適用外）」の費用を賄えるますよ、と言ってたけれど、1.7億円も借金していると、普通の保険適用範囲の医療を受け、それで不幸にも死んでしまったとしても、嫁子供に1.7億円の資産が残せるのかと思うと、むしろ死んで本望とすら思えてくるのだ。この境地は、ローンをしてみないと分からないと思うし、数千万円程度では死ぬのが惜しくなるかもしれないので、やっぱり、億単位のローンがあると気持ちいい、これぞ極楽浄土の境地かもしれませんね。私、いかれてるかも、、、

【見える化】はたらく資産

みなさんは、ご自分の資産状況を整理したことはあるだろうか？或いは、家計簿やら資産把握に苦労されていないだろうか？以下のような感じで、資産・負債をBS欄に記入（ざっくりで可）し、それぞれの資産・負債が1年間に生み出す収益、必要とする支出をCF欄に記入する。最後に、不動産経費や生活費などの支出を記入すると、なるほど、資産ってこうやって自分のために働いてくれているのか、働く資産と、働かない資産がいるのかということが一目瞭然！

上記の例だと、年間1,300万円（株式・投資信託からの配当で100万円、不動産から1,200万円）のキャッシュ・インがあり、年間1,300万円（ローン返済で650万円、経費200万円、生活費450万円）のキャッシュ・アウトがある状態。収支トントンなので、FI（Financial Independent）状態であり、生活費を増減させることを調整弁とすれば、何ならRE（Retire Early）しても良いということになる。

また、ローンを「元本」と「金利」に分けることに意味がある。なぜなら「元本」の分、毎年、ローン返済が進み、ローン残高が減少するので、その分「純資産」が増えると考えて良い。（資産の部の「不動産」価値が下がるようであれば調整が必要だが、昨今の東京近郊であれば、不動産価値は減るどころか増えており、いずれにせよ、年に一度くらい見直せば良い話。）

上記のようにまとめると、どの資産がどれだけ働いているか、どの負債がどれだけコストがかかっているか視覚的に理解できる。「金持ち父さん、貧乏父さん」に書いてあることを数字で説明するとこんなイメージになるはずだ。この表の数字をいじることで、不動産を増やすとどうなるのか、株式・投資信託に振り向けるとどうなるのか、将来推計・ポートフォリオマネジメントにも有効だ。

皆さんも経験があると思うが、正直なところ、家計簿をつけるのは大変だし、きちんと管理できている人は少ないのではなかろうか、、、そんな人も、ざっくり生活費が分かっていれば、年に一度、上記の表をUpdateするだけで、将来設計ができる程度に自分の財政状況が把握できる。筆者が20年かかってたどり着いた境地であり、多くの人に適用できるのではないかと思っている。平均的なサラリーマンの資産形成の一助になれば、祝着至極である。

稼ぐ、削る、増やす（か・け・ふ）

ここ数年、人気・実力とも躍進甚だしい伊藤忠商事では「か・け・ふ」が合言葉らしい。「収益を稼ぐ、費用を削る、損失を防ぐ」の略だ。資産形成の場合は少し違う。「収益を稼ぐ、費用を削る」までは一緒で、最後は「資産を増やす」だ。今回は「稼ぐ」ことと「削る」ことについて。

サラリーマンにとって「稼ぐ」とは給料。給料は、様々な要素で決まるが、もっとも影響が大きいのは、個人の能力でも、人より努力することでも、長時間働くことでもない。単純にどの業界で働くかが最も重要だ。どんなに優秀で、どんなに頑張って働いても、周りの給与が低ければ、一人だけ突出して高い収入を得ることは難しい。逆に、業界給が高いところで働けば、平均的に働いていても給与は高い。

なので、基本的には業界給が高いところに就職、又は転職することが望ましいのだが、「稼ぐ」とともに、もう一つ大事なことが「削る」ことだ。あなたは「金持ち」と聞いて、何を思い浮かべるか。例えば、年収2,000万円で、支出が2,000万円の人は金持ちではあるが、お金は一切貯まらない。一方で、年収500万円だけれど、年間300万円で暮らしている人は、今はお金持ちとは言えないかもしれないが、毎年200万円ずつ貯まっていく。給料が上がったからと言って、そのまま生活水準を上げるような生活をしている人は、一生お金持ちにはなれない。一方、毎年200万円貯めれる人は、25年で5,000万円が貯まるし、その間、複利で運用すれば、25年後には1億円になっているはずだ。

年収500万円で、年間300万円で暮らすならできる気がしないだろうか？そう、平均的なサラリーマンならできるのだ。やるかやらないかは貴方次第。やればできる、私にできたのだから。しかも、年間200万円貯められる人が、給料が上がった分、生活水準は上げず、同じ費用で暮らしていれば、給料が増えた分は、そのまま資産増加のブースターとなる。そう、1億円貯めることはそんなに難しいことじゃない。それなりの計画性や、それなりの意思や、それなりの分別があれば達成可能である。平均的なサラリーマン、万歳である。

会社で働くのではなく、会社に働いてもらう

若い頃、「会社で働くのではなく、会社に働いてもらうのが夢です。」なんてうそぶいていた。FIREが視野に入って思う。その通りだ。会社はすごい。毎月サラリーが入ってくる安定性、人並みに働いていれば何とかなるという安心感、そして、当たり前のようにクレジットカードを作れたり、金融機関からローンを受けれたりする信用力。

今まで、自分は会社のために働いていると思っていたけれど、会社は、自分が思っているよりもはるかに自分のために働いてくれているではないか。FIREする際には、しっかり退職金を払ってくれる（給料の後払いという見方もあるけれど）し、FIREした後は、持株会で形成した自社株資産が、配当金＋（おそらく）株価上昇という果実をもたらしてくれるし、60歳になれば企業年金ももらえる。

金持ちになるには、事業・起業、株などで一山当てるのがもっとも早いとは思うが、大した芸もない＆貧乏だったので冒険はできない（と思っていた）私は、迷う余地もなくサラリーマンになった。なったは良いが、就職は氷河期。年功序列だと思っていたら、時代はPay for Job、Pay for Performance。黙っていてもそこそこ出世するのだと思っていたら、ポストはどんどん減っていく。自分は変わっていないのに、勝手に時代が変わっていく。なんだか、割を食った世代だとは思うが、そこに文句を言っていても仕方ない。そんなわけで、自分は会社のために働いており、かつ割の悪い世代に当たってしまったと思っていたが、それでも尚、今思えば、会社は良く働いてくれているし、FIREした後も、企業年金やらなにやら、ますます働いてくれると思うに至った。

事業・起業、株などで一山当てた方々からは、何年も、何十年も遅れを取ってはいると思うが、それでも40後半でFIREが視野に入った。自分の経験から、サラリーマンは平均的な手法でFIREできると言えるし、エリートサラリーマンであれば、FAT FIREが可能だ。だが、周りを見渡すと、60歳での定年退職はおろか、当たり前のように定年再雇用制度をアテにし、政府は定年延長を経済界に押し付け、年金支給年齢を遅らせようとしている、、、

誰が言ったか知らないけれど、「過去と他人は変えられないが、未来と自分は変えられる」。FIREまでの2年、これまでのことや、今思っていること、将来の希望を書き記していきたいと思う。

「金持ち父さん、貧乏父さん」から20年、ようやく、その意味が分かりました

20代のときにロバートキヨサキ氏の「金持ち父さん、貧乏父さん」に出会って20数年。半信半疑ではあったものの、賃貸不動産は資産だし、自宅不動産や車や（働かない）嫁さんは負債だと言う主張は、まぁ、そういうものかと思って生きてきた。長いこと、金持ち父さんの言うことを忘れていた気もしますが、資産規模が大きくなり、資産が自分のために働くことを実感できるようになり、ようやくその意味が分かりました。ぶっちゃけ、もうFIREしても良いのですが、もう少し安定かつリッチな生活を送るため、あと2年働くことを決めたサラリーマンのブログです。FIREまでに、そして、FIRE後も、思うことをつらつらと書き連ねていきたいと思います。