銀行預金や資産を賢く分けるには、お金の「使う時期」と「目的」に応じて4つの口座（ボックス）に分類するのが最も効率的
① 日常の口座（流動性重視）～生活費
毎月の家賃、食費、光熱費、通信費など
普通預金口座（給与振込口座）
目安額： 月の生活費の 1ヶ月〜1.5ヶ月分
管理： 給与が振り込まれる口座のままにします。生活費や毎月の引き落としはすべてここから行い、残高が多すぎず少なすぎずの「1ヶ月分程度」を常にキープする。
② 防衛の口座（安全性・流動性重視）～臨時費用
急な病気やケガ、失職、家電の故障、冠婚葬祭など
ネット銀行の定期預金・普通預金（金利優遇のある口座）
目安額： 生活費の 3ヶ月〜6ヶ月分
管理： 普段使わない、かつ、引き出しやすい口座に隔離します。金利が比較的高いネット銀行（楽天銀行、SBI新生銀行、住信SBIネット銀行など）を活用すると効率的。
③ 使う口座（安全性重視）～将来必要なお金
結婚資金、住宅の頭金、子供の教育費、車の購入費など
定期預金、個人向け国債
目安額： 目標とするライフイベントに合わせた金額
管理： 5年以内に使う予定があるお金（例：子供の高校・大学入学資金、住宅購入の頭金など）は、絶対に投資に回さない。 元本割れを防ぐため、定期預金や「個人向け国債（変動10年）」などで確実に守りながら貯める。
④ 増やす口座（収益性重視）～投資・老後
１０～２０年以上使わない老後資金・資産形成
NISA、iDeCo（投資信託、インデックスファンド）
目安額： 「当面使う予定のない余剰資金」
管理： 10年以上先の老後資金などは、銀行に預けたままだとインフレ（物価上昇）によって実質的な価値が目減りする。証券口座（SBI証券、楽天証券など）を開設し、NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）を利用して、世界株のインデックスファンドなどで長期運用を行う。
賢く分けるための「自動化」ステップ
① 給与口座（日常の口座）を決める
② ネット銀行の「自動入金サービス」や「目的別口座」機能を利用し、給与受取日の直後に「防衛の口座」「使う口座」へ毎月一定額を自動で先取り貯金する
③ 証券口座の「投資信託の自動積立」を設定し、毎月自動で「増やす口座（NISAなど）」へ回す
まずは「防衛の口座（生活防衛資金）」がしっかり貯まっているかを確認し、満たされている場合は、積極的に「増やす口座（投資）」への配分を増やしていくのが王道のステップ。