資産運用について
前回の記事では
ただお金を「増やす」だけではなくて
今ある資産を守る
という考え方も大事なんだよー！
という話を書きました。
こういう話をする時に
必ずと言っていいほど
相談されたのが
保険について。
現金でおいておくよりは
マシだと思って
保険に入ってる。
保険で運用もできてるなら
大丈夫ですよね？
みたいな内容が多かったです
FP的な話になりますが
そもそも
貯蓄・保険・投資って
それぞれ役割が違うんです。
どれが一番優秀とか
どれか一つだけ持っておけばいい
という話ではありません。
私はざっくり
貯蓄＝使う・備える
保険＝抱えきれないリスクに備える
投資＝育てる
だと思っています。
貯蓄は「すぐ使うお金」
貯蓄は
生活費や生活防衛資金、
数年以内に使う予定のお金💴
投資と違って
必要な時にすぐ使えるのが
預貯金の大きなメリットです。
逆に、
20年後まで使わないお金まで
全部現金で置いておくと
前回の記事で書いたように
インフレによって
お金の実質的な価値が
下がっていく可能性があります。
なので現金は必要。
でも全部現金である必要もないです。
保険は「自分では背負えないリスク」に備えるもの
お金を増やすためのものでは
ありません。
「起こる確率は低くても
起きたら家計が耐えられないこと」
に備えるのが保険。
だから保険は
リスクを保険会社に移すための商品
なんです
投資は「取れるリスクを取って資産を育てる」
一方で投資は
値下がりするリスクを受け入れながら
株式などのリスク資産に
長期的にお金を置いて
資産を育てていくもの。
つまり
保険＝自分が取れないリスクを移す
投資＝自分が取れるリスクを取る
そもそも目的が
全然違うんですよね。
じゃあ「貯蓄型保険」ってどうなの？
ここで出てくるのが
貯蓄型保険。
終身保険や養老保険、
外貨建て保険、変額保険など
保障＋貯蓄・運用
がセットになった商品があります。
保障もあって
お金も貯まる。
一見、
めっちゃいいやん！！
って思いますよね。
でも私は基本的に
「保障と資産形成は
分けて考える」派です。
保険と投資はそもそも
目的が真逆に近いから。
例えば突然自分が病気になって
治療費に500万円必要になった時
「治療費500万を払うリスクを負えない」
と考えるならそのリスクを
保険でカバーする。
保険の役割というのは
「増やす」ことではなく
「保障」なので
合理性重視な私は
保険と投資を別々に考えます
必要な保障は保険で確保する。
資産形成したいお金は
NISAなどを利用して
自分で運用する。
この方が
「何のためにいくら払っているのか」
というのも分かりやすいし
無駄なコストが発生しません。
じゃあ貯蓄型保険は「ナシ」
なのか？というとこれも
全部ナシとも思わない。
実際昔の保険商品で
「お宝保険」と言われるような
高利回りの商品に入っている方もいるし
保険は相続対策にもなります。
貯蓄型保険に入るなら
保険会社の営業マンの
言われるがままに入るのではなくて
・途中で解約したらいくら戻る？
・何年持つ前提の商品？
・どんな保障がついてる？
・何で運用されてる？
・どんな費用がかかる？
・外貨建てなら為替リスクは？
・変額なら運用リスクは？
くらいは
理解してから入りたいところ。
資産形成が目的なら
「そこに保険機能まで
セットにする必要ある？」
とは一度考えてみてほしいです。
その上で
「自分には貯蓄型保険が合う」
と考えるのであれば
それが正解だと思います
投資だって
株価が30％下がったら
怖くなって売っちゃう人もいれば
「NISA始めよ〜」
と言いながら
5年間何もしない人もいる。
そういう人なら
半強制的に長期間積み立てる
仕組みの方が結果的に
お金を残せることもあります。
理論上効率がいい方法と
その人が実際に20年間続けられる方法は
必ずしも同じじゃない。
ここも資産形成では
大事だと思っています。
自分が何を何の目的で
やっているのかということを理解し
根拠をもった判断ができているなら
それが正解。
要は
正しいマネーリテラシーを持つ
ということが大事だと
いうことですね
資産が増えれば、必要な保険も変わる
そしてもう一つ。
保険って
一回入ったら
一生そのままにするものでも
ありません。
例えば今30歳で
子どもが小さくて
住宅ローンもある。
金融資産300万円。
自分に万が一のことがあったら
家族が困る
という場合であれば
大きな保障が必要かもしれない。
でもその20年後。
子どもは独立して
住宅ローンも減った。
金融資産は5000万円。
同じ保障、必要？？
資産形成が進めば
自分の資産で背負えるリスクも
大きくなりますよね
そうなれば
保険でカバーする必要がある部分も
変わってきます。
だから保険と投資って
別物ではあるけど
家計全体では一緒に考える必要がある
んですよね。
資産形成＝NISAをすることだけではない
投資ってなるとNISAで
「オルカン買えばいい？」
「S&P500がいい？」
って
商品選びの話ばかりに
なりがちですが
その前に
今いくら現金が必要？
どんなリスクに保険が必要？
いつ使うお金？
残った長期資金をどう育てる？
を考える。
そこをまずクリアにしてから
「投資」
を始めていくといいと思います。
色々偉そうに書いてますけど
実は我が家にもあるんです、、
マネーリテラシー低いが故に
若い時に契約してしまった
ダメダメの貯蓄型保険が
自分名義のは損切りしたり
整理したんですけど
夫名義の貯蓄型保険で
何でまたそれにしたんや？？
もうちょっといい商品あったやろ？
インフレ負けしとるやないか！
みたいな保険がまだ残ってる
夫に保障内容はそのままで
掛け捨てにしようって
提案したんですけど
普通に投資の損切りでも
その額は勇気いるよなって
金額が損になる内容なので
理解してもらえず却下されました笑
もうそこは本当に勿体ないけど
無知故の勉強代だと思って
割り切ることにしてます
保険も
「よく分からんけど
勧められたから入ってる」
からは卒業して
「自分のお金は
自分で考えて配置する。」
ってことができるように
していきましょうね
まあいっか、で
見てみぬふりをすればするほど
トータルで見た時に
とんでもない差が
生まれることになりますよ
貯蓄型保険はポンコツキメラ！？〜保険・投資・貯蓄は混ぜるな危険〜
ちょっと辛口めではあるけど笑
動画の内容は分かりやすいです
NISA関連でおすすめの書籍
横山さんの書籍は分かりやすくておすすめ♪
私がインデックス投資を始めたきっかけになった本
有名な人気書籍
