利息制限法ってなんじゃらほい

利息制限法って知っていますか？この法律はカードローンの金利を決めるうえで重要な法律となっています。
最近テレビのCMでよく聞く過払い請求というのにもこの利息制限法が関係していると言っても過言ではありません。
カードローンやキャッシングでは金融機関が勝手に金利を決めているわけではないんですよ。下の金利はよく分かりませんが上の金利は法律によって定められています。この金利を定めている法律の１つが利息制限法です。ちなみに出資法という法律も金利に関係してきます。どう関係していたかはまたの機会に説明したいと思います。

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リボルビング払い

消費者金融各社は、現在「リボルビング方式」が主流になっています。
「リボルビング方式」というのはよく聞く言葉だとは思いますが、具体的にはどのような支払方法なのでしょうか。
この「リボルビング方式」とは、決められた最小返済額以上を返済すれば、一定の利用限度額の範囲内で自由に何度でも借入ができるというものです。
具体的にご説明しますと、
たとえば利用限度額が20万円だったとした場合、15万円をキャッシングすると、あと5万円キャッシング可能ということになります。
そして、この後5万円を返済すると、あと10万円キャッシング可能になります。
さらに、5万円キャッシングすると、あと5万円キャッシング可能になる...という具合です。
この方式のメリットとしましては、本来は借入と返済のたびに契約書を交わさなくてはいけないのですが、それをしなくてという所です。ＡＴＭでの入出金が主流になっている現在ならではですね。
さて、最小返済額ですが、これは利息と元本からなっています。

返済額のほとんどは利息となっており元金の返済額は少なくなっています。これの意味するところが分かりますか？

最小返済額だけを支払っていてはいつまで経っても返済が終わらないので余裕のあるときは多めに返しておきましょう。

元金均等返済方式

元金均等返済」とは、借り入れた元金を返済する回数で分割した金額に対して、発生する利息を毎回加えた金額を返済する方式の事を表しています。つまり、利息については毎月の元金の残高を元に算出されることになり、月々の返済額にその利息分を加えた金額が合計返済金額となるのです。この種の返済方式は、民間のローン会社よりも、住宅金融公庫における借入れなどの際に用いられた方式です。よく比較される「元利均等返済方式」と比べると、同じ借入れ金額だったとしても毎月の返済総額が元利均等返済方式よりも少なくなるのが大きな特徴ですね。

例えば

先月は元金10万円＋利息3万円
今月は元金10万円＋利息2万円
元金は確実に減っていく為利息は確実に少なくなっていきます。

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元利均等返済方式

住宅ローンなどにも利用されているの返済方式のひとつで、返済期間を通して、元金返済部分と利息部分を合計した毎回の返済額が一定となるように計算された返済方式を「元利均等返済方式」といいます。
毎回の返済額のうち、元金の占める割合は徐々に多くなり、利息部分は逓減していきます。
返済額が常に一定しているため、借入金の返済計画を立てやすいのが特徴です。
また、元金均等返済方式に比べて当初の返済額が少なくて済むという利点から、多額で長期にわたる住宅ローンの返済方法として広く一般に利用されています。但し、元金均等返済方式に比べると返済金総額は多くなります。

例えば

先月は元金1万円＋利息9万円で10万円
今月は元金2万円＋利息8万円で10万円

元金分が増えていき、利息分が減っていきます。
誤解を招く表現かもしれませんが、元金がなかなか減らないので結果支払い総額が多くなると思います。

変動金利

変動金利とは簡単に説明すると金利が変動するんです。金利が上下します。詳しく説明していくと変動金利は取引期間中に適宜金利の見直しをしており、その為金利が変動していきます。見直しは経済の状況を見て判断されるので経済状況により金利が変動します。固定金利は取引期間中金利が変動しないので利息の計算が初めにでき、あらかじめ支払う利息が把握できますが、変動金利は経済状況により金利が変動していきますので最終的にどのくらいの利息が発生するかが分かりません。変動金利を選択するときは将来の経済状況をある程度は判断して予測を立てなければなりません。住宅ローンなどは返済にようする期間が一般的に長くなりますので取引期間中に金利が上下すると思います。変動金利は将来に金利が下がると考えられる場合に選択すると良いらしいです。