みなさん、おはようございます。
元銀行員の中小企業診断士で産業カウンセラーの
「しゅんさん」こと本多です。
昨日の日経新聞の記事で、
「銀行カードローン高水準」がありました。
私は以前から、このカードローンや事業性ローンの
問題点について指摘してきました。
記事によると、今年3月末の銀行と信用金庫の残高合計は
前年同月比９％増の6兆2107億円で、
1999年以来の高水準になったそうです。
私は今まで何度も、経営相談で資金繰りに行き詰まった人の
話を聞くと、多くの人は銀行などのカードローンを
極度額（借入可能額）いっぱいまで使っています。
しかも、１枚ではなく複数枚もっています。
そのような方は、取引銀行に融資相談して
「もう限度いっぱいですので、こういう商品があります」と
勧められて、つい借りてしまいます。
それがすぐに極度額いっぱいになり、取引銀行から断られて
取引のない銀行に相談したら、同じようなカードを進められて
２枚、３枚となります。
さらにカード以外にも事業性ローンを提案されて、申し込みます。
いずれも金利は相当に高く、１０％を超えます。
ちょっと、考えてみましょう？
皆さんの事業の経常利益は売上高に対して何％ですか？
これを売上高対経常利益率と言いますが、売上の何％が利益に
なっているかというものです。
先ほどローンの金利が１０％以上と書きました。
皆さんの仕事の売上高経常利益は何％でしょうか？
１０％を大きく超えていますか？多分そうではないでしょう？
そういう状況で１０％を超える借り入れは良いと思いますか？
まだカードの枠がある間は、危機感を持っていない人が・・・
銀行に行って、次のカードやローンの申し込みをしたところ
「極度いっぱいです」と断られて、資金繰りに行き詰まり
最寄りの商工会などに相談して、私のところに回ってきます。
その方の状況によって対応は様々ですので、
ここでは省略しますが、いずれの場合も早めの対応が必要です。
一番の問題は安易にそのような借り方をすることなのですが、
そういう借り方を勧める銀行なども問題です。
一度そういう借り方を知ると、限度いっぱいになってしまうと
麻薬中毒と同じで次に貸してくれるところに借りに行きます。
それもすぐに限度になり、
一番怖いのは闇金などからさらに高い金利で借りてしまうのです。
大事なことは高金利で借りてしまったら売上・利益を上げて、
少しずつでも返済を進めていくのが必要ですが、
高金利の借り入れを返済することに焦点が当たってしまい、
本業に集中できなくなり、さらに業績は悪くなります。
そんなことは銀行員は考えずに、自分のノルマのために
カードローンなどを勧めてきます。
今さらながら金融庁も問題視し、銀行協会も自粛を求めて
来ていますが、基本私企業ですからそこは期待できません。
この記事をご覧いただいたみなさんは、これからそういう提案に
乗らないようにしてください。
もしも、すでにそういう借り方をしている方はなるべく早めに
商工会議所や商工会などにご相談することをお勧めします。
弁護士や司法書士に相談する方法もありますが、
良い弁護士などに当たればいいですが、中には自分の利益を
重視する人もいて、安易に破産を進める人もいます。
そうなると結局は銀行などに払えたお金の一部を弁護士などに
払うことになって、しかも破産者としてのブラック情報が残ります。
くれぐれもそうならないように・・・
クレジット、ローンの利用は計画的に！（←CMか？（笑））。