自転車操業の原因ってんのは
「自己管理が甘い馬鹿」
ってのが一番ですが
完璧な人間なんていませんし
つい、甘えた心が出てしまうのもいなめません
＝＝想像の世界にて 良質な貸金業者＝＝
「今月もありがとうございました。いつもきっちり元金と利息を入れていただいてありがとうございます」
「いえいえ。当然ですから。あ、切り替えはまだできませんか？（汗）」
※10万借りていて、残金が4万円あるときに新規で10万を借り直し、差額の6万円を受け取る、なんて方式のこと。6万で足りないなぁなんてことになると14万借りて手元に10万来たりもします。業者も借り入れ側もなんだかうれしいやり方です。でも、信用と実績がないとダメ。
「んー。後2回我慢できませんか？ そうすれば手元に6万は入りますし。ね？」
「あ、そうですかぁ。そうですねぇ。なんとかがんばってみます」
「また来月もお願いしますね」
＝＝終了＝＝
ここでのポイントは利息だけでなく「元金」も入れて貰ってるとこですね。
金融業者はぶっちゃけ、金利だけ貰うほうがうれしいのです。毎月きっちり返してくれて実績のある人なら「利息だけ」なんて大歓迎です。怪しい人の場合はいやなんですけどね。
で、客も元金を入れれば、その分借金が減るわけで、良いことなんですよ。金利だけじゃいつまでたっても借金消えませんから。
で、昔から使われてきたのが元利金等システムやら、元金均等システムなんす。
～～元利金等～～
10万を借り入れるとして、返済を12回に設定して、毎月一定額12回払うと全済になるシステム。
必ず元金を入れていくので毎月借金が減っていき、負担になる金利もどんどん減っていく。
これなら、安心。
～～元金均等～～
10万借りて10回で返済すると設定すると、毎月1万円+利息を返済していくシステム。
毎月支払う金額が金利分だけ変動しますが、これも回数どおりできっちり返済できて安心。
さて、ここで諸悪の根源であり、○井さんが大きくなったり、信販会社が大儲けしたり、サラ金が急成長したりした源泉ともなった悪名高きシステムを紹介します。
マシーンでリボルビング！
マシーンってのはATMのことです。
リボルビングってのは極端な話、毎月金利だけいれときゃ、いいっすよ。って客の元金を減らさないように考えられたシステムです。
もっとも、金のない客の心理としては
「元金と金利なんてかえせねぇ。金ねーもん。今月は金利だけにしとくかぁ」
って楽だったりもします。
これが店舗型のサラ金だったりすると
「来月は元金入れましょうね？」
なんていわれて嫌な思いをしたりします。
諫言は耳に苦しですな。
で、これだけならまだしも「借り入れ枠」って恐ろしい設定があるせいで客は酷いことになっていきます。
「やべ！ 返済日だけど金ねーよ！ どうしよう！ あ、借りて、その金で返せばいいや！」
って、目の前のATMで金を借りて、その金を目の前のATMに返済します。金利だけね。しかも、金がないから返済分だけ借りずに、遊ぶ金やら生活費としての金まで借りて借金増やしちゃいます。
これが店舗だったら
「金利も入れられないのに金を貸して？ その金で返す？ なにいってんですか、佐藤さん（汗）」
こんな感じになります。
ぶっちゃけ、切り替えをすればいいんですが、それにしてもまずは金を返すか金利ぐらいは充当しないと切り替えなんてしてくれません。
人と対面しないし、借り入れ枠が設定されていて、金利だけ返せばいいリボルビングだと、毎月借りて金利だけ充当するってことをやってるうちに、支払う金利は大きくなり、借金も大きくなり、生活が苦しくても魔法のATMからいくらでも出てくるって勘違いしてるうちに「借り入れ枠一杯」まで借り入れて、とうとう借りて返すってこともできなくなります。
そうなると、他の会社にカードを申し込んで、更に他のカードにって手をだして行くうちに「破綻」するわけです。
ま、一社目で既に破綻してるんすけどね。
これを助長したのが、サラ金の無人契約機だったりもします。
ぶっちゃけ、これを導入したおかげで馬鹿な客が増えて、相当儲かったわけです。
でも、結局は馬鹿な客に知恵をつける悪徳弁護士とかの登場で「過払い金利返還」とか「破産（これはまぁ、しょうがない）」「民事再生」なんかの手段を行使されて利益を減らされ、極めつけはグレーゾーン金利の撤廃なんてことになって現在は火の車なわけです。
はっきりいって、零細の金融屋は客を殺すような真似はしてきませんでした。
大手やら、中堅やら、一部の悪徳金融業者がそういうまねをしてきてましたけどね。
大手が伸びる影で、ある意味一助になっていた零細業者は店をたたみ、その代わりに闇金なんかも登場してきて、大手に借りすぎて、どうにでもなれって闇金に借りて一生を台無しにする人が続出しました。
てらかなしす。
そんなわけで、金を借りるなら「元利金等」をお勧めしまっせ。
リボルビングはダメだよー！
信販もサラ金も関係ねーぞー。
銀行系でもダメだぞー。
自分に甘いやつはぼろっぼろになるよー！
と、経験者が語っておくです。