連日のようにニュースを騒がせる、企業や金融機関への不正アクセスや個人情報漏洩。どこか「自分には関係ない」「大手が対策しているから大丈夫」と思っていませんか？
しかし、セキュリティ対策は終わりのない“いたちごっこ”です。企業や個人の「万全な対策を行ったつもり」をあざ笑うかのように、新たな脅威が次々と生まれています。
近年話題となったFX自動売買ツールの不正アクセス被害にとどまらず、ネット証券のNISA口座等を狙った乗っ取り被害はすでに多数確認されており、実際に数百万円から千数十万円規模の損失が発生しています。
金融機関側も契約者に対して多要素認証（パスキーや2FA）の導入を必須化するなど防御を固めていますが、これは裏を返せば「適切な設定を怠った利用者の自己責任（重過失）」が厳しく問われ、補償を受けられないハードルが年々上がっていることを意味します。長年かけて積み上げてきた大切な資産が一瞬で失われるリスクは、これまで以上に高まっているのです。
※おかげさまで、こうしたセキュリティと資産防衛のリアルを解説した下記コラム2作品は、いずれもYahoo!ニュースのアクセスランキング（雑誌・経済部門）で第1位を獲得し、100万PVを突破いたしました。
· 『NISAで満額投資していた38歳独身会社員、毎日見ていたスマホの残高画面が一変。ある日の“ログイン”に血の気が引いたワケ』
https://gentosha-go.com/articles/-/82839
· 『証券会社「補償はできません」…NISA資産1,200万円の38歳会社員、不正ログイン被害で資産が消えたのに、“補償ゼロ”。』
https://gentosha-go.com/articles/-/83011
■ デジタル化が進化するほど高まる「シニア層のセキュリティ不安」
大手邦銀が進めるキャッシュカードレス化に代表されるように、金融業界全体のデジタルシフトとセキュリティ基盤の厳格化は非常に速いスピードで進んでいます。
しかし、便利になる一方で、金融実務の焦点は「サービスの利便性」から「利用者のログイン管理・過失責任」へと大きくシフトしました。かつてなら救済されていたケースであっても、パスワードの使い回しや多要素認証の未設定が判明した場合、規約上「重過失」と判断されて補償対象外（補償ゼロ）となる現実があります。
若いうちは最新のデジタル技術や認証方式に追いつけたとしても、年齢を重ねるにつれて複雑化するセキュリティ設定への不安は大きくなります。
特に日本は世界で最も高齢化が進んだ国であり、個人金融資産の多くをシニア世代が保有しています。デジタルリテラシーの隙を狙うサイバー犯罪者にとって、高齢者層が最も効率的な標的として狙われやすい構造になっているのです。
■ あえて銀行を介した「間接投資」を再評価する視点
現在、政府は新NISA等を通じた個人の「直接投資」を推進しています。
しかし、私は以前から、高齢者層における資産防衛の選択肢として、あえて金融機関を介した「間接投資」の有効性を提言してきました。
以前『Kyodo Weekly』誌上の特集記事でも解説させていただきましたが、金利上昇局面にある今、銀行等の運用機能を活かした仕組みづくりが非常に重要になります。
例えば、高齢者向けの優遇定期預金などで「年3％」のような商品が実現できれば、2,000万円の預金に対して毎年60万円（月換算で約5万円）の利息収入が得られ、非課税措置等と組み合わせることで年金の確実な補填源となります。
「間接投資（元本保証型の金融機能）」を活用することには、以下のような大きな社会的意義があります。
1. サイバー犯罪・複雑なセキュリティトラブルからの保護： 高リスクなオンライン取引の手間やパスワード管理負担を軽減し、被害リスクを構造的に遮断する。
2. 高齢者の安心感と消費活性化： 資産減額の恐怖から解放され、毎月確定した利息収入（補填）が得られることで、安心して生活費や消費に回すことができる。
3. 金融システムと国債市場の安定： 銀行に資金が集まることで、金融機関による長期国債の買い入れ余力が上がり、国の財政課題や市場の安定に寄与する。
■ まとめ
日本がこれから目指すべきは、「高齢者が不安なく、安心して資産を保持・活用して暮らせる国」の姿です。
新NISAに代表される「自己責任型の直接投資」だけに偏重するのではなく、デジタルリスクや加齢に伴う不確定要素を見据えた「守りのマネープラン」も提示していく必要があります。
金利が上昇している今こそ、個人の自衛策を徹底すると同時に、国や金融機関がシニア層の安心を担保する仕組みを本格的に議論し、実践していくべき時期に来ているのではないでしょうか。
ファイナンシャルプランナー・IT講師
川淵ゆかり
厚生労働省 １級FP技能士
経済産業省 高度情報処理技術者
https://yukarik-fp.jimdofree.com/
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