「種銭」が人生を変える──最初の一歩を踏み出す資産形成の本質

こんにちは、小林且昌です。

今日は、どんな人でも資産形成を始めるうえで避けて通れないテーマ、「種銭をつくる」ということについてお話しします。

投資や資産運用というと、「どのファンドがいいのか？」「どの銘柄が上がるのか？」という話題に目が行きがちです。でも実際にお金を増やしている人たちが大切にしているのは、そこではありません。

それは――「どれだけの元本をつくれるか」ということ。

◆ 種銭がないと、資産は増えない

資産形成は、雪だるまを転がすようなものです。最初の芯（＝種銭）が小さいと、どんなに頑張って転がしてもなかなか大きくなりません。でも、最初の芯をしっかりつくっておけば、あとは転がすたびに雪（＝お金）がどんどん増えていくんです。

例えば、毎月1万円を年10％で運用しても、20年後に約760万円。一方、毎月20万円を年3％で運用すると、20年で5,000万円を超えます。

驚くほど単純ですが、これが真理です。

「利回り」よりも「積立額」こそが人生を変える。

多くの人は「収入－支出＝貯金」だと思っています。けれど、資産を増やす人の考え方は違います。

収入－（先取り貯金＋投資）＝支出

この順番を変えるだけで、家計の流れが一気に整います。最初に“未来の自分”へ支払いをするんです。残ったお金で生活する、これが基本の形です。

この「自分に先に支払う」という習慣が、人生を豊かにします。

自分へのご褒美として買うブランドバッグや最新家電。気分は良いですが、支払っているのは「お店」や「企業」に対してです。

つまり、お金を使う＝他人に支払う行為。

一方、貯金や投資は“未来の自分への支払い”。

これを意識すると、使うお金の意味がまったく変わります。

お金を「消費」ではなく「育てる」方向へ。

このマインドを持つだけで、1年後の残高は確実に変わります。

最初の100万円をつくること。これが資産形成のスタートラインです。

100万円を貯めた経験がある人は、その後の200万円、300万円が驚くほど早く貯まります。なぜなら、“できた”という実感が自信につながるからです。

この「最初の100万円」をつくる過程で、あなたはお金の使い方、我慢、計画性、自己管理…あらゆるスキルを身につけます。だからこそ、100万円は「お金」ではなく「力」です。

アインシュタインは言いました。

「複利は人類最大の発明だ」と。

でも、複利はお金だけに働くものではありません。

「行動」にも複利が働きます。

毎月3万円を30年続けると約1,700万円。

毎月10万円なら30年で5,800万円。

20万円なら20年で5,400万円。

けれど、もっと大切なのは数字ではなく、「続ける仕組み」を持つこと。

積立を自動化し、感情を排除し、ただ続ける。

この“継続の複利”こそが、最強の武器です。

資産は“黄金の木”のようなものです。

最初は小さな苗。

そこに水（積立）と光（知識）を与える。

やがて幹（資産）が太くなり、枝（投資）が広がり、果実（運用益）が実る。

果実を少し味わい、残りを根に戻す――それが「複利」。

こうしてお金が循環し、減らない豊かさが育っていきます。

100万円、500万円、1,000万円と貯まっていくと、不思議と焦りが消えます。

それは「お金がある安心感」ではなく、「選択できる自由」。

お金は安心を買うものではなく、「選べる人生」をつくる道具です。

その道具を手にするためには、まず「芯」を太くすること。

つまり、種銭をつくることなんです。

資産形成のスピードを決めるのは、テクニックでも利回りでもありません。

それは「行動の早さ」と「芯を育てる意志」です。

この3つを積み上げていけば、誰でも“黄金の芯”を育てられます。

見栄や世間体に流されるのではなく、

自分と家族の価値観に沿ってお金を使う。

それが本当の豊かさです。

今日、あなたが始める1万円の積立が、

10年後のあなたを支える黄金の幹になります。

未来の自分に支払いを続ける人こそ、真に豊かな人です。