その家、本当に予算内ですか？
金利上昇時代に変わる
“家の選び方”
「借りられる額」ではなく
「安心して返せる額」から考える住宅購入
こんにちは。
ARROW LINKです。
家探しをしていると、
「銀行から7,000万円まで借りられると言われた」
「今の家賃と同じくらいなら、住宅ローンも大丈夫そう」
そんなふうに考えることがあります。
でも、住宅購入で本当に大切なのは、
「いくらなら安心して返せるか」
住宅ローン金利を意識する必要が高まっている今だからこそ、 物件価格だけでなく、購入後の生活まで含めた予算設計 が重要になっています。
「借りられる額」と
「返せる額」は違う
たとえば金融機関から、 「7,000万円まで借入可能」 と言われたとします。
すると、
「7,000万円の家まで探して大丈夫」
と思ってしまいがちです。
しかし、金融機関が判断する借入可能額と、 実際の生活の中で無理なく返していける金額は、 必ずしも同じではありません。
・教育費
・車の購入・維持費
・旅行やレジャー
・住宅修繕費
・介護費用
・老後資金
・急な生活環境の変化
住宅ローンは30年、35年と長く続くこともあります。
だからこそ、
生活に余裕を残して返せる金額
から考えることが大切です。
金利0.5％の違いでも
返済額は変わる
住宅ローン金利を見ると、
「それほど大きな差ではないのでは？」
と感じるかもしれません。
しかし、数千万円を35年間借りる住宅ローンでは、 小さく見える金利差でも家計への影響は大きくなります。
| 金利 | 月々の返済額 |
|---|---|
| 0.5％ | 約13.0万円 |
| 1.0％ | 約14.1万円 |
| 1.5％ | 約15.3万円 |
※元利均等返済・35年・ボーナス返済なしの概算例です。
東京で7,000万円借りると
どうなる？
東京都内で家を探していると、 6,000万円、7,000万円、8,000万円という価格帯の物件を見ることもあります。
| 金利 | 月々返済 |
|---|---|
| 0.5％ | 約18.2万円 |
| 1.0％ | 約19.8万円 |
| 1.5％ | 約21.4万円 |
「物件価格」だけではなく
毎月いくら支払うのか
「今の家賃と同じだから大丈夫」
には注意
「今の家賃が18万円だから、 住宅ローンも18万円なら問題ない」
という計算には注意が必要です。
家を購入すると、 住宅ローン以外にもさまざまな費用が発生します。
管理費
修繕積立金
固定資産税
駐車場代
火災・地震保険
固定資産税
火災・地震保険
外壁・屋根の修繕
給湯器交換
水回り設備交換
住宅購入で見るべき
3つの予算
5,000万円なのか、7,000万円なのか。
まず見る金額ですが、ここだけで決めないことが重要です。
住宅ローン以外も含めて計算します。
| 住宅ローン | 170,000円 |
| 管理費 | 15,000円 |
| 修繕積立金 | 18,000円 |
| 駐車場 | 20,000円 |
| 税金等 | 15,000円 |
住宅費を払ったあとに、 教育・貯金・旅行・車・趣味などに使えるお金が残っているか。
「払えるか」だけでなく、 「その後も暮らせるか」を考える。
予算オーバーでも
全部をあきらめる必要はない
希望の物件が少し予算オーバーだった場合、 条件の優先順位を見直すことで、 選択肢が広がることがあります。
「条件をあきらめる」のではなく、
という考え方がおすすめです。
金利が上がったから
「買わない」が正解とは限らない
住宅購入のタイミングは、 金利だけで決められるものではありません。
家族構成
年齢
子どもの進学
希望エリア
住宅価格
転勤・住み替え予定
ライフスタイル
人によって条件は違います。
だから、
「金利が低いから買う」
家を探す前に
確認したい5つ
「買える家」ではなく
「暮らせる家」を。
家は、買った瞬間がゴールではありません。
10年、20年、30年と
その先の暮らしが続いていきます。
「安心して返せる額」から家を選ぶ。
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