こんにちは。
株式会社Ariaでございます。
本日は「無担保ローン（融資）」についてお話ししたいと思います。
無担保ローン（融資）とは、その名前の通り「担保を必要としないローン（融資）のことを指します。
弊社のキャッシングサービスも無担保での貸付を行っていますが、そもそも「担保」とは一体何なのでしょうか。
担保とは、「借主が返済できなかった場合、現金に代えて貸主に差し出すもの」であり、債務の履行を確保するために、借主から貸主に提供する物や人を指します。
借り入れたお金の返済ができない場合の損失を補うために、他の返済手段として確保しておくもので、 大きく下記の2つに分類されます。
①物的担保
②人的担保
①物的担保とは、不動産や金品などの「物」を担保にすることです。万が一返済できなくなった場合、物的担保として提供された不動産を競売にかけて売却したり、金品を売り払ったりすることで融資したお金を回収します。
②人的担保とは、借主以外の人に返済を保証してもらうことです。一般的には、保証人や連帯保証人のことを指します。
無担保ローン（融資）は文字通り、これらの担保なしで融資を受けることができるサービスです。もし、借り入れをした金額を返済できなくなったとしても、家や土地といった不動産や金品などを差し出す必要はありません。
その代わり無担保ローンでは、個人の「信用情報」が重要となります。
同じローン（融資）でも、お金を貸す側からすると、担保を受け取るよりも担保なしの方が、融資したお金が返ってこないリスクが高くなります。そこで、借主がきちんと返済できる人なのかどうか、返済能力や信用度をきちんとチェックする必要が生じるのです。
チェックする項目としては、申込者の年収、職業、雇用形態だけでなく、JICC（日本信用情報機構）やCICなどが持つ、過去のお金の借入履歴や返済状況などがあります。
近年はこれら情報のみにとらわれず、各社独自の基準を設けたうえで、それを基に柔軟な審査を行っているところも見受けられますが、これらを踏まえて、「融資しても大丈夫な人なのか」「どれくらいの金額までなら融資が可能なのか」などを判断して融資契約を結びます。
つまり無担保ローンは、土地や住宅の代わりに「個人の信用を担保としてお金を貸すサービス」とも言えます。
それでは次に、無担保ローン（融資）のメリットとデメリットを紹介します。
無担保ローン（融資）のメリット
①審査から融資までのスピードが早い
担保ローン（融資）の場合、その担保とする不動産や保証人に対しても審査が実施されます。そのため審査に時間がかかり、融資が行われるまで一定の期間が必要となります。
一方で無担保ローン（融資）の場合は、申込者に対する審査はあるものの、担保となるものが存在しない分、融資までのスピードは比較的早いといえます。
②手軽に申込ができる
物的担保や人的担保を用意しなければならない担保ローン（融資）に比べ、無担保ローン（融資）の手続きは比較的簡潔に済みます。
物的担保の場合は抵当権や質権などの設定登記や手続等が必要ですが、無担保の場合これら手続きは不要です。また、申込者本人に信用があれば、家族や知人に保証人を依頼をする必要がないため、信用力のある人にとっては手軽に利用しやすいと言えます。
無担保ローン（融資）のデメリット
①担保ローン（融資）より金利が高い傾向にある
無担保ローン（融資）の場合、担保ローン（融資）に比べ、金利はやや高めに設定される傾向があります。というのも、お金を貸す側からしてみれば、担保ローン（融資）と比較して融資したお金が返ってこないリスクがあるため、リスクヘッジとして、どうしても担保ローン（融資）に比べて金利を高くせざるを得ないのです。
②返済不能になったときの保証がない
担保を必要としないことは借りる側からすればメリットですが、一方で貸す側からしてみればリスクにもなります。
担保ローン（融資）の場合、返済が困難になった場合は担保を手放せばそれ以上に取られることはありません。
ですが無担保ローンは個人の裁量に比重が高く置かれているため、返済ができなくなった場合に、債務整理や自己破産を選ぶこととなってしまいます。
最悪の場合、自身が所有している資産（預金口座、車、不動産、その他財産等）が差し押さえられてしまう可能性があります。
無担保ローン（融資）を利用する上で
無担保ローン（融資）は担保ローン（融資）に比べ、スピーディーかつ手軽に融資を受けることができるため、その利便性は高いと言えます。
しかし有担保ローンに比べると金利が高く、返済ができなくなった際に無担保特有のリスクがあるため、その利用には注意が必要です。
無担保ローンをご利用される上では、メリット・デメリットそれぞれの特徴をしっかりと理解したうえで、計画的な利用を心掛けることが大切です。
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