このたびは家計簿診断をご依頼いただきありがとうございます。
お待たせしまして申し訳ありませんでした。
以下のとおり診断させていただきました。
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【ご依頼の内容】
■家族構成（年齢）：夫37、妻35、子ども7歳小1と3歳
■手取り給与：夫月22万円、妻5万
■ボーナス：夏25万円、冬25万円
主人--倒産し転職、月手取り8万減で妻パート始めました。ボーナスはまだもらったことがなく予想です
■毎月の支出：総額264,400円
・住宅ローン：87,000円
・電気：6,500円
・ガス：5,500円
・水道：3,000 円
・携帯電話：20,000円
・ネット料金：4800円
・ヤフー:400円
・新聞：0円
・食費：22,000円 夫婦と母
・外食費：2,000円
・交通費：0円
・ガソリン:8,000円
・日用品費：3,700円
・教育費：8000円 スイミング、写真代など
・保育料:26,000円
・学校、学童:12,000円
・小遣い：夫30,000円、妻0円
・医療、被服、文具：4,000円
・その他：5,000円
・保険（貯蓄型）：0円
・保険（掛捨型）：4,500円
夫の死亡保険とがん保険
・学資保険:12,000円
・自動車ローン：0円
■毎月の貯金：0円
■現在の貯金：20万
長男用170万、次男用120万
■悩んでいる点／改善したい点：
給料が減ってからパートをはじめ、家計簿をつけはじめ、なんとか赤字をまぬがれるようになりました。
が、誕生日やクリスマス、冠婚葬祭、車検、車保険、タイヤ交換、夏レジャー用など（毎年必要でないものも年換算して）年間30万程必要です。
これをボーナス年間予想50万からあて、20万は貯蓄予定。
悩みは住宅ローン。6万は住宅ローンで残りはリフォームローン。どちらも去年組んだばかりで、34年残っていて、リフォームローンは利息が高い。
繰り上げしたいが、ギリギリの生活。
また男の子ふたり、今後食費が倍増すると赤字になること、
上の子がピアノを習いたいと言っているが厳しいこと、
車がすでに17年、寿命がきたら買い替える貯蓄がなく、ローンを組んでも
払えない、保育園の送迎に車が必須
などが悩みです。
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■全体の感想
旦那さまの勤務先が倒産したとのこと、再就職できて
本当によかったですね。
現在の手取りでは、住宅ローンの負担が大きく
お困りのことと思います。
家計で見直せる点がないかどうか、診断させていただきますね。
■標準的支出（現在）
手取27万円、子供ありの場合の標準的支出は以下のとおりです。
ガソリンは「その他」に、教育費は「その他」に、保育料は「その他」に、医療被服文具は「日用品」に入れています。
■標準的支出との比較
手取27万とすると、
住宅費・通信費が非常に多いと感じられます。
しかし、おそらく、いまんさまのお宅の家計簿は
手取27万ではなく、手取り23万2000円（現在の手取－保育園代・学童代）
で計算したほうが実態に合うのではないかと思いました。
（保育園代は、節約することができない支出ですし
お給料をもらう上での必要経費のようなものですので
共働きの場合は、「手取－保育園代」を手取とみなすのが
よいのではないかと私は思っています。）
そこで、現在の手取から保育園代・学童代を引いた
23万2000円を手取として再計算してみようと思います。
■標準的支出（手取23万2000円に補正）
手取23万2000円とした場合の標準的支出は以下のとおりです。
■標準的支出（手取23万2000円に補正）との比較
手取23万2000円とした場合の標準額との比較と、
節約できそうな項目は以下の通りです。
○住居費
住居費が87000円ですと、手取の37.5％となりますね。
一般に住居費は、20％～25％に抑えるのが
ゆとりある生活のために理想的と言われています。
37.5%と非常に苦しい中、よく払っておられると思います。
○通信費
スマートホン２台かと思いました。
他の項目と比較して、ここだけ支出が飛び出しています。
私でしたら、この状況でしたら、中古のガラケーを買って
現在のスマートホンは売ると思います。
そうすると、２台で月6000円前後かと思います。
（スマートホンは購入時高かったと思いますので
手放すのは難しいでしょうか・・・？）
○光熱費
標準額を下回っており、よく節約されていますが、
昼間家に人がいないのでしたら、あと一歩、努力できそうにも思います。
あえて言うなら、ガスがやや高い気がしますので
火力を調節する、余熱で調理するなど、工夫されてはいかがでしょうか。
○食費
お母さまの食費も入っているということですので
24000円に抑えられているのは、素晴らしいと思います。
○保険
医療保険は、私は加入をおすすめしないことが多いのですが
いまんさまのお宅の家計の現状では、
貯金が少ないので、保険はこのまま継続をお勧めします。
■感想など
倒産前の手取りが30万だったのでしたら
住宅ローン87000円は、手取りの29%となり、
もともと負担の重い設定ですね。
そのため、もともと上手に節約され、
ムダなく暮らしておられたのだと思います。
（本来の住宅ローン6万は手取の20％と適正ですので
リフォームローン部分が重いのですね。
お母さまのお宅でしょうか。）
厳しいことを申し上げるようですが、
家を手放さず、なんとか払いきるためには
「元の手取りに戻す」しか選択肢はない気がします。
ですので、難しいことかとは思いますが
奥さまの収入をもう少し増やすことはできないでしょうか。
３５歳というと、まだ年齢的にはギリギリ正社員・契約社員や、
比較的条件の良いパートとして
採用してもらえる可能性があると思います。
現在は、保育園費・学童費でパート代の半分が消えており
お困りのことと思います。
パートを見つけられたばかりだと思いますが
なんとか他の仕事にかわること、
またはパートを増やすことも考えてみてください。
一般に、月10万（年130万）を超えると、働き損と言われますが
年170を超えれば実質の手取りも大きくなり、
厚生年金にも入れる分、お得と言われています。
この状況で、もし旦那さまの手取りが大きく上がらないのであれば
奥さまが、年170万以上の会社勤めをされるのが
一番の解決策かと思います。
また、このような状況で万が一車が壊れてしまったら
お子さんの学費としての貯金を切り崩すのも
やむを得ないことと思いました。
なんとか収入が上がり、お子さんのピアノにも
お金が回せるようになるといいですね。
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長くなってしまってすみませんが、
家計簿を拝見して、私の意見を書かせていただきました。
このようなお答えになってしまいすみません。
また、失礼な点や、理解の不足している点がございましたら
申し訳ございません。
何かございましたら、何度でもお気軽にお問い合わせください。