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あ〜半年以上も放置してしまいました。
ちょっと最近のことを。
最近の円安で、月掛または年掛けしている外貨建て保険に加入している人から「最近保険料払うのが大変で😩」という声を聞くようになりました。
外貨建て保険では商品により支払いが日本円固定で支払うタイプと外貨建て固定で払うタイプがあります。
日本円固定なら、たとえば月10,000円を保険料で支払い為替によりドル建ての保険料が変動します。為替が円安になろうと影響はありません。
ドルコスト平均法によりリスクは低減します。
ところが外貨建て固定だと円安になると日本円での支払額が増えていきます。この支払い方はどんどんリスクを抱えていくことになります。
今、そんな状況です。こんなはずじゃなかったという声をよく聞きます。
もしそんな保険に加入していて保険料支払いが大変なら、「払済み」にする方法があります（保険タイプや状況により出来ないこともありますが）
それまでの保険料で保障額が再計算されるので当然保障額は減りますが以降の保険料支払いは無くなります。円建ての場合も保険料支払いが負担になった場合は保険会社に相談してみてください。
あ、でも多分、大体保険会社の人は非消極対応、または保障を見直すように振舞って解約、新たな保障契約する提案するかも。
なぜなら前者は保険料収入がなくなると自分の収入にも直結するから。後者は新たな契約となり自分にメリットがあるから。
今回同様の相談がありました。その人は年払いで10,000ドル保険料を支払う。保険タイプは介護特約付き終身（死亡）保険。
10年支払う契約で後4回（40,000ドル今の為替なら６００万ぐらい）支払いがある。
今の金額では１６０万ぐらいです。
一般的な給与所得者です。
そりゃ〜大変だよね。始めた時はドルが120円ぐらいだから月１０万ぐらいで払えると思ったらしい。
それが円安によりどんどん増えていく。
私からしたら一般的な給与所得者に月１０万の保険提案すること自体どうかと思っちゃうけどね。
年収２０００万とか3000万とかの人なら別だけど。
そもそも死亡保険は遺された家族がその後の生活に困らないよう加入するもの。その人は夫が60代だけどまだ働いてるし子供たちは皆世帯を持って独立している。
ハッキリ言ったらいらない保障。まぁ相続税対策で保険の非課税枠利用目的ということもあるけど、それは資産取り崩して保険料支払ってまですることではないと思う。
その保険はあと40,000ドル支払い保険料トータル100,000ドル支払って死亡保険金200,000ドル。倍です。
日本円換算ならおそらく平均で１５００万ぐらい支払って3200万。
私が提案した解決策
❶死亡保険金額は減るけど払済みにする
❷10,000ドルぐらい損するけど、ドル建てで途中解約して解約金40,000ドルぐらいを元手に一時払いの終身保険に加入。その場合の死亡保険金は150,000ドル。日本円ならこれまで支払った840万ぐらいが2400万の保険金額になる。3倍です。
倍率が2倍と3倍その違いはその人が契約した時のアメリカの長期金利よりもはるかに今の方が高いからこういうことが起こります。
これからまだ６００万ぐらい支払って3200万の保障を得るのと保険料支払いが今後は無くなって2400万の保障を得られるのとどちらがいいのか、私は後者だと思うんだけどね…だって保険料支払いが大変に感じてるんだから。
本人も後者に凄い納得してたんだけどね。
この結果はどうなったかというと、家族に相談したらしく、家族は同じ保険に入っていて気に入っているらしく、その保険を解約させようとしつこく提案していると思ったのか、気分害したみたいで手のひら返したように担当変えて欲しいとちょいクレームな感じになりました。人って怖いわ〜
その人のことを考えて親身に対応したのにな、思いが通じず残念。担当変えて欲しいと言われたのは何十年ぶりだわ。ちょい凹む。
家族に相談して家族の言うこと聞くなら最初から相談する必要あったのかな。
ま、いいと思って提案した内容も人によってはそう思わないことがあると言うことですね。
正直この保険の契約された人はとてもお気の毒と思います。保険がわかっている金融機関の人はほぼこの保険には加入しないと思います。
あくまで保険料外貨固定の支払いタイプのことね
私も月掛の外貨建て保険入ってるけど保険料日本円固定です。
この保険加入してる人結構いるんだよね。個人営業というよりは法人団体に行って営業するタイプの保険会社みたいだから…
皆さんの保険は大丈夫？