＜２９＞ 「老後破綻危険度」10のセルフチ ェック
もし退職金が出たら…
「老後破綻危険度」10のセルフチェック
日本人の平均寿命は延び、「人生100年時代」と言われています。
しかし、これまで築き上げた資産がなくなるまでの期間、すなわち
「資産寿命」が短いと、自分のやりたいことができません。
今回は、退職金に関する10個の質問から「老後破綻危険度」を診断
し、資産寿命を延ばすポイントを解説します。
※本連載は、大江英樹氏の著書『資産寿命 人生100年時代のお金
の「長寿術」』（朝日新聞出版）より一部を抜粋・再編集したもの
です。
「退職金」は老後のリスクに備えて安易に使わないこと
早速ですが、はじめに簡単なテストをしてみたいと思います。
退職金に関する次の10の項目の内、自分が当てはまる、あるいは
そうだろうと思う項目にチェックを入れてみてください。
□ 退職金が出たら、そのお金で妻と二人で世界一周をしたい
□ 毎月の家計の赤字が出たら、退職金から補塡するつもりだ
□ 退職金を少しでも増やすために投資を始めたい
□ 銀行や信託で高い金利の預金がつく「退職金運用プラン」
に預けるつもりだ
□ 退職金は年金では貰わず、全部一時金で貰う予定だ
□ 退職金を元手にあこがれていたお店をオープンしたい
□ 退職金は長年働いた自分に対するご褒美だと思っている
□ 退職金でローンの残りは全て返してしまおう
□ 孫のためなら出し惜しみせずにお金は使いたい
□ 退職金があるので趣味はおおいに楽しみたい
さて、あなたはこの内いくつにチェックしましたか?
あなたの「老後破綻危険度」は一体どれぐらいなのか、見てみま
しょう。
チェック0 :あなたはほぼ老後破綻の心配はありません。
安心していいでしょう。
チェック1～3:普通にしていればほぼ大丈夫ですが、「退職金で
投資を始める」と「退職金でお店を開業」にチェ
ックが入った人は注意してください。
チェック4～7:やや危険です。
退職金の使いみちと意味をもう一度よく考えて
みてください。
チェック8～10:かなり危険です。
一旦白紙に戻して退職金のことを考え直しま
しょう。
普通の生活費だけであれば、サラリーマンの場合、年金だけ
でも十分に暮らしていけます。
しかしながら、退職金は老後に起こり得る様々なリスクに対し
ての備えとしては非常に大切なものですから、安易に使って
しまってはいけないのです。
多くの人は退職金について、二つの大きな勘違いをしています。
それは、
(1)「退職金は長年働いたご褒美だ」と思ってしまうことと、
(2)「退職金は余裕資金だ」
と思ってしまうことです。
そのために思い付きで豪華な旅行に使ってしまったり、知識も
経験もないまま、投資して大きく損失を出してしまったりする
ことになりかねないということです。
「資産寿命」を延ばすために退職金で気をつけたいこと
それらに加えて、今回「資産寿命を延ばす」という観点から
考えた場合、追加的に注意をしておいた方がいいことについて、
いくつか述べたいと思います。
1.赤字補塡に退職金を使うのは禁物 まずは公的年金の範囲内
で生活するということを考えるべきです。
夫婦二人の場合のモデル年金額である22万円あまりで生活
できるようにすることが第一です。
それで足りないのであれば、足りない分はできるだけ働い
て補うべきです。
膨れた生活費を戻すのは結構大変です。
まずは年金収入の範囲内で生活し、退職金からの補塡はせ
ずにできるだけ温存すべきでしょう。
2.退職金運用プランには注意 銀行や信託銀行などで退職者向
けに普通よりもかなり高い金利の付く預金を売り出している
ことがありますが、これに飛びつくのも考えものです。
そもそもそんな特別に条件の良い預金金利を出しているのは
退職金を取り込みたいためであって、そんな有利な金利が
今後もずっと続くと考えない方がいいでしょう。
よく見ると、高い金利は当初3ヵ月ぐらいの期間のものが
ほとんどです。
次に満期になった時に手数料の高い投資信託を勧められたり、
そもそも最初の段階
で投資信託とセットになったりしていることもあります。
細かく書いてある説明の文字も含めて十分に吟味することが
必要です。
3.退職金を元手にお店をオープン、は要注意 定年後に夢を実現
するということから、こういうプランを考えている人もいます。
退職後にお店を開くこと自体は良いことだと思います。
ただ、そのためには計画をしっかり持つことが必要です。
手元にまとまったお金があるからという理由だけで収益性や
将来のビジネス展開も考えずにお店を開くのは危険です。
しかも退職金を注ぎ込んで無計画にやってしまうと、気が付け
ばあっという間に無くなってしまうということも起こり得ます。
4.退職金への過信は禁物 項目の最後の3つは、いずれも退職金を
過信してしまって起こりがちなことで、よく考えずに使ってし
まった結果、後で資金に窮することが起こりかねないという例
です。
可愛い孫や楽しい趣味にお金を使うのは良いですが、程度を
考えましょう。
当たり前ですが、お金は使えばなくなります。
退職金は打ち出の小槌ではありません。
また、住宅ローンの残債を返済してしまうのは悪いことでは
ありませんが、手持ちの現金に余裕があるならともかく、
そうでないのなら急いで返済して手元に現金がなくなってしま
うのはあまり好ましくありません。
それに今は史上空前の低金利なので、まだ返済期間が長いとか、
金利が高いというのであれば、借り換えを優先しても良いと
思います。
さらに理想を言えば、退職金は一時金で受け取るよりも年金
で受け取る方が良いこともあります。
いずれにしても退職金の使い方や運用には十分注意をしておく
ことが資産寿命を延ばす上では重要なことだと思います。
＜９＞ 妖魔伝 レザレクション
中国の作家、蒲松齢作『聊斎志異』の中の一編を原作にした
怪奇ラブストーリー「画皮 あやかしの恋」の続編。
監督はウー・アールシャン、出演はジョウ・シュン、ヤン・
ミー、ヴィッキー・チャオ。
あの事件から500年。
狐の妖魔である小唯は、人を救ったために妖界から罰を受け、
氷地獄へと封印されていた。
彩雀の妖魔・雀児によって救出された小唯だったが、さらな
る転生には純真無垢な者に捧げられる心臓が必要だったため、
逃亡中に出会った靖公主の心につけ入ろうとする。
小唯は妖魔の力を取り戻すことができるのか。
＜９＞ 幼い依頼人
ロースクールを卒業し、法律事務所に就職する前に児童
福祉館で臨時で働いていたジョンヨプは、継母から虐待
を受けているダビンとミンジュンの姉弟に出会う。
当初は深刻に受け止めていなかったジョンヨプだったが、
弟ミンジュンが死亡する事件が発生し、姉のダビンがそ
の殺人の被疑者とされたことに何かが間違っていると感
じ、ダビンの弁護を引き受けることを決意する。
＜２８＞ 年金加算額､年上の奥さんは注意
年上の奥さんは注意！
年金加算額のもらい忘れ
今、年金をもらっている人、これから年金をもらう人の中には、
65歳から老齢基礎年金に加算が付く人がいます。
これを振替加算といいます。
妻が年下なら妻が65歳になった時にほとんどの場合自動的に
振替加算が妻の年金に加算されますが、姉さん女房の場合は
事情が違います。
一般的には夫が65歳になった時に、妻が手続きを取らないと、
振替加算が加算されないのです。
こういう場合の注意点と、手続きについてご案内しましょう。
振替加算がつく条件を確認しておこう
まずは加給年金について触れておきましょう。
加給年金は、一般的には以下の条件を満たした場合に、配偶者
（夫とします）が65歳（特別支給の老齢厚生年金に定額部分が
支給される人は定額部分支給開始時）から夫の年金に加算され
ます。
・夫が厚生年金加入期間20年（240カ月）以上の老齢年金を
受けられること
・自分（妻とします）の厚生年金加入期間が20年（240カ月）
未満であること
・妻が65歳未満であること
・夫が妻の生計を維持していること
（妻と生計が同一で、妻の年収が850万円未満であること）
そして、妻が65歳になると、夫の加給年金がなくなり、代わり
に妻が自分の老齢基礎年金とともに振替加算をもらうことにな
るという仕組みになっています。
振替加算は昭和41年4月1日生まれの人までが対象ですので、
見逃せませんね。
ちなみに、上の妻と夫が逆の場合でも同様になります。
自営業が長い夫と、会社勤めが長い妻の組み合わせでは、夫に
振替加算がつくことになります。
妻が年上の場合にはどうなる？
妻が65歳から加算開始ということを書きましたが、妻が年上の
場合はどうなるのでしょう。
夫の加給年金は、妻が65歳までですから、夫に加給年金はつき
ません。
では、妻に振替加算もつかないのでしょうか。そうではありま
せん。
夫が本来加給年金をもらえる年齢になったら、妻に振替加算が
つくのです。
しかし、ここからが落とし穴。夫が本来加給年金をもらえる年齢
（一般的には65歳）になった時に手続きをしないと、振替加算
はつかないのです。
年上の妻が振替加算をもらうためにはどうしたらいい？
妻が（たとえ1カ月でも）年上の場合は、自動的に振替加算は
つかないので、振替加算の条件を満たしている場合には、
「国民年金 老齢基礎年金加算開始事由該当届（様式222号）」
に次の書類を添えて、年金事務所に提出しましょう。
これで、振替加算が加算された年金を受け取ることができます。
＜９＞ 椿山課長の七日間
幸せな家庭生活を送る椿山課長（西田敏行）は、勤務先のデパート
で脳溢血のために突然死してしまう。
しかし、現世に未練を残し死んでも死にきれない椿山は、あの世の
“中陰役所”に頼み込み、3日間だけ現世に戻ることを許してもらう。
あの世からこの世に舞い戻った椿山は、生前の姿とは似ても似つか
ない絶世の美女（伊東美咲）に姿を変えられていて……。
＜２７＞ 車イスの扱いはどうすべきなのか
「JRに乗車拒否された」車イス利用者のブログに賛否
駅員の対応は問題だったのか、国交省に聞いた
車イスで生活している女性が、旅行で静岡県内の無人駅に
行こうとしてJR東日本の駅員とトラブルになったと、ブロ
グに書いて、様々な意見が寄せられている。
女性は、旅行当日に車イスでの階段の移動を駅員にお願いし、
駅員が一時断っていた。
「JRに乗車拒否された」などと女性は不満を漏らしているが、
どう考えるのか。
JRや国交省などに取材した。
■「駅員3，4人集めて、階段を持ち上げて」と旅行当日に依頼
この女性は、コラムニストの伊是名夏子さん（38）で、
骨形成不全症という骨の折れやすい障害を抱え、新聞などに
も障害にまつわるコラムを書いている。
伊是名さんは、「JRで車いすは乗車拒否されました」と題し
て、2021年4月4日にブログを更新し、長文で当時の状況を
つづった。
それによると、伊是名さんは、ヘルパーや友達、子供2人と
計5人で、1～2日に1泊2日で熱海を旅行した。
熱海駅の隣にある無人駅の来宮駅で降りることになり、事前
にJRの公式サイトで上りホームの階段を知ったものの、下り
はないのではと考え、出発日の1日に神奈川県内の小田原駅で
電車に乗ろうとした。
ところが、駅員は、「来宮駅は階段しかないのでご案内がで
きません。熱海まででいいですか？」と提案した。
これに対し、伊是名さんは、レストランもホテルも予約して
いるとして来宮駅にこだわり、「駅員さん3，4人集めてもらい、
階段を持ち上げてください」と依頼した。
駅員は、隣の熱海駅ではそのような対応をしていないとし、
同駅でタクシー利用などを自分で考えてほしいとお願いした。
伊是名さんは、タクシーは1か月前に予約しないといけないと
反論し、1時間ほども駅員との応酬が続いた。
その結果、伊是名さんは、タクシーの電話番号を教えてもらっ
て、乗りたかった電車の後の電車で熱海に向かった。
「声を上げていかないと何も変わりません」と説明
すると、熱海駅では、駅長ら4人が待機しており、一緒に来宮
駅へ電車で行って、駅長らが車イスを4人がかりで階段から降
ろした。
伊是名さんは、ヘルパーに降ろしてもらった。
帰りは、前日の4月1日夕に乗りたい電車を熱海駅に伝え、
当日の2日は、駅に行くともう駅員らがスタンバイしていたと
いう。
JR側からは、今後は事前に総合窓口の電話番号にかけるよう
依頼されたが、伊是名さんは、連絡が必要なことなどもっと
情報を広めてほしいとJRに注文を付けた。
さらに、新聞社数社に電話して帰りに取材してもらったといい、
伊是名さんは、「声を上げていかないと何も変わりません」と
説明している。
伊是名さんのブログは、ネット上で大きな話題になり、
まとめサイトなども次々に取り上げて、賛否が分かれる議論に
なった。
その主張に共感する向きとしては、「車いすユーザーへの社会
的障壁を訴えたかったのでは？」「駅がバリアフリーに対応し
ていないことは社会側の問題」「妥協せずその駅や他の車いす
ユーザーのために行動された」などの声があった。
一方、異論も多く、「いきなりで無人駅だと対処のしようがない」
「前もって問い合わせておけばこんなことにならないのに」
「出来ないって言ってるのに何で無理を通そうとする」といっ
た意見が出ていた。
伊是名さんは、10年前もブログで、東京都内で電車に乗ろうと
して、駅員から目的の駅は階段しかないと乗車拒否されたと
地方紙のコラムに書いたことを明かしている。
現在は、社民党の全国連合常任幹事をしており、今回のトラブル
について、同党機関紙宣伝局の事務局長は4月5日、J-CASTニュ
ースの取材に伊是名さんの主張を次のように擁護した。
JR
「できる限りのことはやるが、
事前に連絡していただければ」
「組織として議論できているわけではないですが、本人の言って
いることは違和感がなく、その通りだと思っています。
障害者として暮らしていて感じた矛盾をつづったものですね。
車イスは邪魔、ベビーカーは邪魔と、一緒に生きていけない
社会はどうなのかと思います。
旅行について事前に知らせないのが普通ですから、障害者だか
らそうしないといけないというのは、違うんじゃないでしょうか。
障害者であろうとなかろうと、どこにでも行ける社会にする
必要があります」
最近は、無人の駅が増えてきており、以前からトラブルが絶え
ないという。
「障害者でも、普通に生きていける方がよりよい世の中だと思い
ます。
本来は、駅にエレベーターがあればいいわけで、バリアフリー
を実現しないといけないと考えるべきでしょう。
駅の人手などに折り合いをつけなければいけない事情はあると
思いますが、『障害者は行くな』というのは、差別だと考えて
います」
なお、伊是名さんのブログは、政治活動の一環ではなく、あくま
でも個人的な体験からの発言だとしたが、今後党として取り組む
必要はある課題だそうだ。
J-CASTニュースでは、伊是名さんにもメールなどを通じて取材
を申し込んでいる。
JR東日本横浜支社の広報室は4月5日、伊是名さんのブログで書か
れたことの事実関係は分かりかねるとしながらも、取材にこう
答えた。
「当日のお話でも、できる限りのことはやりますが、事前に連絡
していただければ、お待たせすることはないと認識しています。
車イスには100キロ近いものがあり、電動ですとかなり重く、
大人1人、2人では持ち上がるものではないですね。
重いものを持って階段の上り下りは、確かに危険が伴うことも
あると思います」
国交省
「急に車イスで来られた場合も、可能な範囲で対応」
車イスでの乗車について事前の連絡が必要かについて、国交省の
鉄道サービス政策室は4月5日、取材にこう話した。
「事前連絡があれば、円滑な案内ができるようになると思います。
しかし、当日だからダメということではなく、急に車イスで来
られた場合も、可能な範囲で対応していただくことになります。
今回の場合は、乗りたい電車に乗れなかったということで、
もっと早く案内ができたかもしれませんが、JR側がそのように
対応していただいたと認識しています」
障害者差別解消法の第8条2項では、事業者は、負担が過重でない
ときは社会的障壁の除去に必要かつ合理的な配慮をするように努
めなければならないと、その努力義務を規定している。
駅員らが車イスを持って階段を上り下りしたことについては、
こう言う。
「もし駅員が2人なら、電動車イスを運ぶのは危険なので、熱海
からタクシーなど別の行き方を選択せざるを得ないと思います。
何人ならいいかはケースバイケースですが、JR側は4人なら
大丈夫だと判断したのでしょう」
無人駅での車イス対応については、2020年11月から事業者や
障害者団体と意見交換会を開いており、どのように案内するか
検討していくとした。
「あらかじめ連絡していただければ、問題なく対応できるかも
しれませんので、団体の方たちにも協力をいただきたいです。
また、タクシーなどを使って、別の駅からアプローチできな
いかも検討することにしており、早ければ今年夏ごろにも
まとめたいと考えています」
＜２６＞ おひとりさまの遺産はどうなる?
おひとりさま女性の悩み、
自分が死んだあと「財産」はどうなってしまうの？
「年齢的にも、今から子どもは無理だと思います。
子孫がいないことに感傷はないんですが、わたしが死んだあと、
財産はどうなって
しまうんだろうかと思っています」
都内在住の40代女性からの相談だ。
いわゆる「おひとりさま」である彼女は、老後に備えて、ある
程度の蓄えを持っておこうとしている。
一方で、年齢の近い兄弟も未婚・子なしで、両親や兄弟のあとに
自分が亡くなった場合、その財産はどうなってしまうのかと少し
心配というわけだ。
相続人がいない場合、生きているうちに遺言書を残しておけば、
お世話になった人に贈与するなど、遺産の処分がスムーズにおこ
なわれる。
だが、遺言書を用意しないまま亡くなることは少なくない。
このような場合に法律上はどうなるのだろうか。瀬戸仲男弁護士
に聞いた。
●残った遺産は「国庫」に帰属する
――遺産はどのように処分されるのでしょうか。
遺産（相続財産）は、亡くなった人（被相続人）の所有物ですの
で、どのように処分するかは、その自由な意思によって決まり
ます。
その意思が記載されている書面を「遺言書」といいます。
遺言書は、その形式が厳格に定められていますが、最近、方式が
緩やかになり、遺言書を利用することが容易になりましたので、
みなさんもぜひ利用してみてください。
遺言書がない場合には、民法の規定にしたがって相続されること
になります。
民法では、相続人が決められています。
これを「法定相続人」と言います。
配偶者（夫または妻）は常に相続人です。
そのほかに順番に直系卑属（子、孫など）、直系尊属（父母、
祖父母など）、兄弟姉妹が相続人となります。
――今回のように、相続人がいない状態のまま亡くなった場合に、
遺産はいったいどうなってしまうのでしょうか。
このような場合には、民法951条が適用されます。
条文には「相続人のあることが明らかでないときは、相続財産は
法人とする」と規定されています。
これを「相続財産法人」といいます。
遺産が「法人」になるなんて、ピンとこないかもしれませんが、
これは便宜上「法人」として扱うことにより、その処分の権限を
「誰か」に専属させて、遺産が無主物となり散逸するなどして収拾
がつかなくなることを回避する制度です。
その処分の権限を有する「誰か」のことを「相続財産管理人」と
いいます。
家庭裁判所は、利害関係人または検察官の請求によって、相続財産
管理人を選任します（民法952条）。
通常は、弁護士が相続財産管理人に選任されます。
一方で、相続財産管理人は、相続財産の管理行為をおこない、
ケースによっては訴訟を提起することもありえます。
このような法的処理が必要となることがあるため、相続財産管理人
には弁護士が選任されることが多いのです。
また、他方で、相続財産管理人は、相続人を探したり、亡くなった
人の債権者・受遺者（遺言によって財産を贈与される人）に対して、
届け出するよう促したりします。
いずれも官報に公告して、広く知らせる建前がとられています。
このようにして、処理を進めていった結果、債権者・受遺者が存在
することがわかれば、債権者に対して弁済をおこなったり、受遺者
に対して遺贈（遺言に従って贈与すること）を実行します。
そして、それでも残った遺産は、原則として「国庫」に帰属して、
国の財産になります（民法959条）。
●特別縁故者に財産分与する制度もあるが・・・
――たとえば、相続人ではないけれども、生前にその人のために
尽力した人がいる場合、その人に遺産をわけてあげても良い
のではないでしょうか。
そこで、民法は「特別縁故者に対する相続財産の分与」の規定を
設けています（同958条の3）。
この特別縁故者とは、「被相続人と生計を同じくしていた者、被相
続人の療養看護に努めた者、その他被相続人と特別の縁故があった
者」のことです。
少しわかりにくいかもしれませんが、条文の通り、「特別の縁故」
が必要ですので、被相続人の生前にお見舞いに行くなど、少し親切
にしてあげた程度では特別縁故者にはなれません。
また、特別縁故者財産分与は、あくまでも例外的制度ですので、
簡単に認められるものではありません。
実務上は、相続財産管理人と申立人（分与請求を申し立てた者の
ことで、実際には、申立代理人の弁護士）とが「バトル」をする
ことになります。
――どんなバトルになるのでしょうか。
相続財産管理人は、民法に基づいた適正な判断をしようとします。
はたして特別縁故者と言えるのか、仮に特別縁故者と言えたとし
ても分与すべき財産はどの程度なのか、適正に判断しようとします。
決して、いい加減な「お手盛り」的な判断はしません。
一方で、申立代理人は、依頼者である申立人に有利になるように
（つまり、できるだけ分与が多くなるように）主張します。
両者の主張・立証を見て、最終的には家庭裁判所の家事審判官
（裁判官）が判断します。
私の経験では、甘い見通しは禁物ではないかと思われます。
もしも、特別縁故者の制度によって財産分与を請求したいと考えて
いる場合は、相続に強い専門家に相談して、しっかりと対策を立て
たうえで臨むことが大事だと思います。
＜２５＞ 老後の住まいに潜む落とし穴
おひとりさま老後の「住まい」に潜む落とし穴
おひとりさま老後の住まいは「終の棲家」にはならない!?
おひとりさま老後の住まいは、大きく分けて次の3パターンに
集約できるでしょう。
1. 親の家に同居
2. 持ち家
3. 賃貸
最初に、肝に銘じておいて欲しいことがあります。
どのパターンの住まいも、「終の棲家」にはならない可能性が
あるということ。
長生きをすると、ひとりで生活するのは難しくなり、ケアを受
けられる住まいに
住み替えが必要になるかもしれないからです。
「終の棲家」になる可能性のある住まいについては、別の機会
に触れさせていた
だくとして、ここでは、3つのパターンの住まいに潜む落とし穴
と、回避するための対策を考えてみます。
パターン1：親の家に同居
親の家に同居しているおひとりさまは、親を扶養しているので
なければ、住居費や食費などとして家に入れているお金は、
持ち家・賃貸の人と比べて少ないはず。
もしかしたら、家にはお金を入れずに住まわせてもらっている
人もいるかもしれませんね。
どちらにしても、住まいにかかるお金が少なくてすむ分、貯蓄
が積み上がっていて当然です。
というより、貯蓄を積み上げていないと、落とし穴を回避でき
ないかもしれませんよ。
さて、このパターンのおひとりさまには、どんな落とし穴が潜
んでいるでしょう。
親の介護と相続、建て替え・リフォーム費用の3つが考えられ
ます。
親の介護をする可能性大
おひとりさま自身が老後の域に入るころは、親も高齢ですでに
介護が必要な状態になっているか、なるのは時間の問題と思われ
ます。
親が要介護状態になると、同居しているだけに、介護のメインの
担い手にならざるを得ないでしょう。
介護資金は親の年金か貯蓄で賄えればいいですが、足りなければ
補てんしないといけないかもしれません。
兄弟姉妹がいれば、その人たちにも負担してもらうとしても、
自分の老後資金が目減りすることになります。
貯蓄を積み上げてあれば、回避できるかもしれない落とし穴で
すね。
相続トラブルの恐れも
親が死亡すると、相続が発生します。
そのとき、ひとりっ子なら家も含めた財産をそっくり受け継ぎ、
家に住み続けられます。
でも、兄弟姉妹がいるとどうなるでしょう。親と同居していて
介護もしてくれたのだからと、家を相続することを認めてくれれ
ばいいですが、家も含めた財産の分配を要求されたら？
こんな落とし穴に落ちそうになったときにも、貯蓄が役に立ち
ます。
家を相続させてもらう代わりに、兄弟姉妹に現金を渡すわけです。
もちろん、家に住み続けることにこだわりがないなら、兄弟姉妹
に明け渡す、売却して現金化して分配するのもアリです。
建て替え・リフォーム費用も必要に？
さて、親が死亡した後、そのまま住み続けられるとしても、建物
はかなり老朽化しているでしょうから、建て替えかリフォームが
必要になります。
これにも、貯蓄が役に立ちますね。
建て替える場合は、「終の棲家」になり得るような建物にすると
いいでしょう。
リフォームは、あまりお金をかけないで最低限にとどめたほうが
いいかもしれません。
体がきかなくなって住み替えが必要になるからです。
どちらの場合も、ローンで借りるのは避けましょう。
パターン2：おひとりさま自身の持ち家
おひとりさまがローンを借りて住宅を購入した場合、定年退職時
には完済しておきたいもの。
退職後も働くにしても、収入は減るでしょうし、公的年金を受け
取れるようになっても金額が少なめなので、ローン返済が続くと
生活が厳しいからです。
もちろん、退職金やそれまでの貯蓄で残金を返済してもいいですが、
老後資金が心細くならない程度にしましょう。
さて、持ち家の落とし穴は、長年にわたって住んでいると内装が
老朽化してくることと、ケアが必要になって住み替えることなった
ときに住まいをどうするかです。
前者はリフォームで対応することになりますが、最低限にとどめて
おくこと、ローンは借りないことを心掛けてください。
後者は、売るか・貸すかで、老後資金を積み増すことができます。
ただし、売れない物件、借り手がつかない物件だと、そのまま持ち
続けることになり、固定資産税や管理費などのコストがかかり続け
ます。
これも、落とし穴の1つといえそうです。
パターン3：賃貸
賃貸住まいは、好きなように住み替えられるので、親の家や持ち家
の人に比べると、気楽かもしれません。
ケアが必要になったら、そのまま、ケアつきの住まいに住み替えれ
ばいいのですから。
落とし穴があるとしたら、親と同居・持ち家の人（ローンはない
ケース）に比べて割高な賃貸料がかかり続けること、住まいを売っ
たり貸したりで老後資金を積み増せないことでしょうか。
その分、貯蓄をしておかないと、住まいのグレードをどんどん落と
していかざるを得なくなります。
どの住まいのパターンでも、貯蓄しておくのは大原則
結論としては、老後の住まいで落とし穴に落ちないよう、お金を
貯めておきなさいということです（もっともこれは、おひとりさま
老後に限ったことではありませんが）。
そして、家も含めて、自分の財産（残った場合）は誰に引き継いで
もらいたいのか、遺言書を書いておきましょう。
でないと、意に反する人の手に財産がわたってしまいます。