＜３３＞ ｢この人痴漢です!｣そう叫ばれたときに・・・
｢この人痴漢です!｣そう叫ばれたときに
絶対にしてはいけない"あること"
痴漢だと疑われたとき、どうすれば冤罪を避けられるのか。
ライターの松沢直樹氏と弁護士の山岸純氏は
「痴漢冤罪では、『弁護士の手配が遅れれば遅れるほど無実を
証明するのは難しくなる』と認識したほうがいい。
弁護士と家族にいちはやく状況を報告してほしい」という――。
（第3回／全3回）
※本稿は、松沢直樹、山岸純（監修）『おっさんず六法』（飛鳥
新社）の一部を再編集したものです。
■痴漢だと勘違いされたら絶対に謝ってはいけない
この法律で身を守れ！
【刑事訴訟法第203条】
警察が、犯罪を犯したと思われる者（被疑者）を逮捕した場合、
48時間以内に証拠を固めて検察庁へ送致できない場合は、
身柄を釈放しなければならない
通勤電車のつり革につかまって、スマホでゲームしてたら、目の
前に立ってた女性が振り返って叫んだ。
「この人痴漢ですっ！」
オレ、つり革につかまってるじゃん。
なんてことも言えず、次の駅で引きずり降ろされた。
あっと言う間に警察がやってきて、両脇をつかまれて連行。
オレ、このまま前科者になっちゃうの……？
男性諸君はみな、これを読んで震え上がったことと思う。
まずはこうした事態に巻き込まれたときに、身の潔白を証明する
方法から解説していこう。
痴漢だと言われたら、対象女性に対し絶対に謝罪してはいけない。
日本人の常識的な考えでつい謝ってしまいがちだが、仮に刑事裁判
にかけられた場合、この常識が仇となる。
裁判所は「身に覚えがないのなら、なぜ謝ったんですか？」と一蹴、
あなたを有罪にしてしまうからだ。
こうした場合は、身に覚えがないことを根気強く訴えつつ、以降の
説明を参考に日弁連の当番弁護士を呼ぶことを要求したい。
また、押し問答になったとき、相手の女性の衣服には絶対に触れな
いこと。
警察は物的証拠を検察庁に送るために、女性の衣服の繊維があなた
の手のひらに残っていないかを検査する。
女性の衣服に触れてしまうと、あなたが痴漢を行ったという証拠を
わざわざ作ってしまうことになる。
まずはこのふたつを頭に叩き込んでいただきたい。
つぎに守ってほしいのは、逃亡しようとしないことだ。
駅には防犯カメラがあちこちにあるし、自動改札の履歴情報を調べ
れば簡単にあなたにたどりつける。
こうなると最悪だ。
警察は証拠を隠滅しようとして逃げたと判断、刑事裁判に発展した
場合、とことん不利な立場になってしまう。
■駅事務所には行かずにその場で弁護士を呼ぶべき
「この人、痴漢よ！」と言われて怖くなり、線路に降りて逃げた人
が過去にいるが、許可なく線路に降りた場合、鉄道営業法違反で
処罰される。
それが原因で電車のダイヤが乱れれば、億単位の賠償金を請求され
かねない。
さらに、走って逃げる途中で通勤客にケガをさせたりしてしまったら、
今度は傷害罪に問われる。
傷害罪は痴漢よりはるかに罪が重いから、絶対に逃げてはダメだ！
周囲の乗客から駅に降ろされた場合、駅係員が事務所に連れていこ
うとするが、断固として拒否し、「弁護士を呼びます。警察の方を
呼ぶなら、この場に呼んでください」と伝えよう。
「弁護士に縁はないけど、弁護士を呼べるの？」そう思う方もいる
だろう。
実は日本には、当番弁護士制度というものがある。
これは日本弁護士連合会（日弁連）が提供するもので、警察に逮捕
されたときなどには、1回だけ無料で弁護士が対応してくれるという
ものだ。
可能ならばスマホで最寄りの弁護士会をチェックし、「当番弁護士
の対応を依頼します」と伝えてほしい。
また、この場で家族に電話しておくのがきわめて重要。
その際には「痴漢冤罪に巻き込まれていること」「どこの駅で警察
を呼ばれた」このふたつを必ず家族に伝えてほしい。
特に弁護士への依頼を家族に託す場合は、後者は絶対に欠かせない。
逮捕後は、家族へも電話連絡ができなくなる。
家族が弁護士につないでくれたとしても、弁護士はあなたが逮捕さ
れている可能性がある警察署をしらみつぶしに当たらなければなら
なくなるのだ。
痴漢冤罪では、「弁護士の手配が遅れれば遅れるほど無実を証明す
るのは難しくなる」と認識していただきたい。
■個人情報の提供には素直に応じたほうがいい
逮捕前に弁護士に連絡することに成功したら、駅で弁護士の到着を
待ってほしい。
その際に、警察官から住所氏名などの個人情報の供述を求められた
ら隠さずきちんと伝えたほうがよい。
個人情報を隠すと、「逃亡する恐れあり」と見なされ、逮捕される
可能性が高くなるからだ。
実際のところ、弁護士立ち会いのもと、運転免許証などの公的な
身分証明証を提示すると、逮捕されずに帰されるケースもある。
ただし、後日呼び出しを受けて逮捕・検察庁へ送検ということは
あり得るので、解放されても油断せずに、弁護士と今後のことに
ついて対策を練ることだ。
一方、弁護士の到着が間に合わない場合は、任意同行という形で
警察署に連行されることがほとんどだ。
この場合は「当番弁護士を呼んでほしい」としつこく繰り返し
警察官に伝えること。
当番弁護士が到着する間も警察官は取り調べを進めようとするだ
ろう。
痴漢は冤罪が多いため、ここ数年は警察も自供だけではなく、
物的証拠を残すことを強く意識するようになってきている。
そこで重要な物的証拠となるのが、手のひらについた繊維片だ。
■供述調書には絶対に署名捺印してはいけない
あなたが本当に痴漢行為を行っていたのなら、被疑者の手のひら
には、女性の衣服の繊維片が大量に付着している。
警察官から自供を促されたときには、警察官にこのことをつついて
みるとよいだろう。
手のひらを調べても物的証拠は見つからず、さらには容疑を否認し
ているとなると、警察は検察庁への送致をあきらめる可能性が高い
からだ。
このように、たとえ不本意ではあっても取り調べには応じたほうが
いい。
ただし、警察官から渡される供述調書には、署名捺印してはダメだ！
供述調書とは、あなたが問われている罪についてあなたが罪を行っ
たと認める書面のことである。
これに署名捺印してしまうと、ほぼ100パーセント冤罪は覆せない。
だから警察官から恐ろしい言葉で恫喝されたとしても、絶対に署名
捺印はしてはならないのだ。
■痴漢冤罪に陥らないための「4大原則」
もう一度、冤罪をはね返すための方法を整理しておこう。
・逃げない
逃げると証拠を隠滅しようとしたと捉えられ、冤罪が覆せなくなる。
また、それが原因でけが人が出たりすると傷害罪に問われるうえに、
電車のダイヤが乱れると、億単位の賠償金が取られることもある。
・可能な限り早く弁護士に連絡する
弁護士の知り合いがいない場合でも、日本弁護士連合会が当番弁護
士という制度のもと、逮捕時に1回だけサポートしてくれる。
無視されてもしつこく当番弁護士を要求すべし。
余力があれば、自分で当番弁護士に連絡して助けを求めるのもよい。
また、家族にも連絡して、どの駅で警察に取り囲まれているかを伝
える。
当番弁護士を呼べない場合に備えて、家族からも弁護士を呼んでも
らうようにする。
・警察官には個人情報を隠さない
警察官から、住所氏名などの個人情報の提示を求められた場合、
隠さないほうがよい。
個人情報を隠そうとすると、逃亡の恐れがあるとみなされて、逮捕
されることになりかねない。
逆に免許証などの公的な身分証明証を提示すると、解放される場合
もある。
・供述調書には絶対に署名捺印してはいけない
警察署に連行されたら、弁護士が到着するまでの間にも取り調べが
行われるが、その間も当番弁護士を呼んでほしいと主張すること。
取り調べ後、警察官はあなたの供述調書に署名捺印をしろとしつこく
促してくるが、絶対に応じてはいけない。
署名捺印は、あなたが罪を犯したと認めること。まず100パーセント
冤罪を覆すことができなくなる。
警察官が恫喝しても絶対に応じず、弁護士の指示を仰いでほしい。
■冤罪に備えて事前に対策をしておくべき
いざ冤罪の容疑をかけられた際に、自分で対処するのはきわめて困難
である。
痴漢冤罪の予防には、事前の対策が大切だ。
電車に乗る際は、女性に近づきすぎないようにしよう。
両手でつり革をつかむなどして、誤解が生じない工夫をすることも
大事だ。
あるいは日本弁護士連合会が提供している当番弁護士制度窓口の電話
番号をスマホに登録しておくだけでも、いざというときにはおおいに
助かることだろう。
また、損害保険会社などが提供している弁護士保険に加入しておくの
もひとつの手だ。
刑事事件の際の接見（警察署に弁護士がやってきて、アドバイスして
くれたり、弁護活動をしてくれる制度）費用だけでなく、弁護費用を
捻出してくれる保険がほとんどのため、経済的にもとても助かること
だろう。
こういった損害保険に付随するサービスにも、注目すべきものがある。
なかには専用のスマホアプリを提供し、インストールしておけば緊急
時にはスムーズに弁護士に連絡が取れて、適切な対応をしてくれると
いうサービスなどもある。ネットで調べて、検討するのもわるくない。
女性は男性と見れば痴漢であると疑っているわけではないが、万が一
の場合を考えておけば心強いのは間違いない。
ここがPOINT！
・痴漢冤罪の疑いをかけられたら、いかに早く弁護士に相談するかが
カギ
・日本弁護士連合会の当番弁護士制度を利用すると、警察に逮捕され
た場合は無料で1回だけ弁護士のサポートが受けられる
・供述調書には絶対に署名捺印してはいけない。冤罪をほぼ100パー
セント覆せなくなる
・冤罪の疑いをかけられない工夫を常日頃行うこと
＜３２＞ 知っておきたい再婚5つのルール
絶対に避けたい落とし穴も…
後悔しない「再婚」のための5つのルール
昨年も、不倫や浮気など芸能界でも夫婦問題に関することが
いろいろと話題になりました。
2021年は、どんなニュースが舞い込んでくるのでしょうか。
ともすれば暗くなりがちな毎日だからこそ、新しい一年を
よりハッピーなものにすべく、家族や夫婦の問題があっても
ポジティブな生き方をしていきたいものですね。
たとえば、シングルマザーの再婚もそのひとつ。
俳優の杏さんやタレントの小倉優子さんなど、離婚後の動向
に注目が集まっている芸能人も少なくないでしょう。
そこで、後悔しないために知っておきたい再婚の5つのルール
をご紹介します。
再婚について不安がある人もぜひ参考にしてくださいね。
1：リベンジや未練で再婚に踏み切らない
「前の夫に復讐したいから再婚をする」「前の夫に未練タラ
タラなのに再婚をする」という気持ちで再婚を望むなら注意
が必要です。
もちろん、再婚すること自体は、悪いことではありませんが、
ときどき落とし穴があるからです。
元夫に対する復讐心や未練があるうちは、前の結婚のトラウマ
からなかなか解放されないもの。
前の結婚生活と今とを切り離してとらえる必要があるでしょう。
過去は過去として認めつつ、これからは自分の幸せを考える
ための再婚を考えましょう。
2：離婚の原因の伝え方に注意する
もしも、再婚したい相手ができて交際が進んだ場合、やがて前
の結婚生活がなぜ破綻したのかを打ち明けるタイミングが訪れ
ます。
離婚の原因について相手に伝える時はいくつかのポイントがあ
ることを覚えておきましょう。
「元夫の悪口を並べ立てない」「被害者意識を全面的に出しす
ぎない」「未練のある素振りをしない」「自分に離婚の原因
があった場合でも詳しく語り過ぎない」などは基本事項。
相手の気持ちを考えつつ、なるべく傷つけることがないような
言葉で伝えましょう。
3：「お試し生活」からスタートする
再婚をして、ふたたび誰かと一緒に暮らすことに不安がある人
におすすめしているのは、「お試し生活」です。
半年を目途に入籍しないまま、お試し期間として一緒に暮らし
てみるようにします。
せっかく再婚するなら、少しでも失敗のリスクを下げるのが離婚
経験者ならではの知恵。
「ここまではアリ。でも、ここからはこうしない？」というよう
に、冷静に話し合いながら二人のルールを決めていくことができ
るのも「お試し生活」の大きなメリットです。
4：家族の意見にも耳を傾ける
再婚について、家族から反対されることもあるかもしれません。
そこで再婚に反対する家族との関係を訣別するのはおすすめでき
ません。
家族だからこそ、本当に幸せになれるのかを心配する気持ちにな
るのは当然のことだからです。
家族は、あなたのことを誰よりも心配してくれる存在。
だからこそ、家族の意見にも耳を傾けつつ、もう一度、じっくり
と考えて「反対する家族を説得する」のか「再婚を考え直す」か
を決めても遅くはありません。
幸せになるために自分自身が納得のいく選択をしましょう。
5：子どもとの引き合わせは再婚が決まってから
どちらかに未成年の子どもがいる場合は、会わせるタイミングに
も気を配る必要があります。
子どもと再婚相手を会わせる理想的なタイミングは、「再婚する
ことが具体的に決まってから」です。
それまでは、「仲のいい人がいる」くらいは伝えておいてもいい
かもしれませんが、実際に紹介するのは再婚が決まってからのほう
が、子どもの感情面や相手の男性の気持ちの変化を必要以上に刺激
せずに済むことが多いからです。
大切なのは、時間をかけてゆっくりと前向きに進んでいくことです。
最優先は子どもも含めた幸せであることを忘れないようにしま
しょう。
いずれにしても、一度のみならず、二度も愛する人と一緒に過ごす
人生を送ることができるのは素晴らしいことです。
幸せな再婚をして人生を味わいつくしましょう！
＜３１＞ 誤解だらけの生活保護のルール
誤解だらけの生活保護のルール
持ち家に住み、働きながらでも受給可能
長引くコロナ不況で、生活保護を申請する人が増え始めている。
厚生労働省によると、昨年12月の生活保護の申請件数は全国で
1万7308件と、前の年の同じ月より6.5％増加している。
生活苦で自殺者が急増している昨今、生活に困窮している人
なら誰でも申請できる生活保護は、生きるための最後の命綱だ。
だが、受給するためには家も車も手放す必要があり、預貯金が
あったり、年金をもらっていたりする場合は受給できないと思っ
ている人も多いだろう。
生活保護問題に詳しい「あかり法律事務所」の弁護士・小久保
哲郎さんが話す。
「特にコロナ禍においては、厚労省が改めて生活保護の条件
などを広報し始めており、従来とは違う判断がなされる
可能性もあります。
既成概念にとらわれず、まずは相談してみましょう」
また、国民年金だけでは最低生活費を下回る場合は、年金を
もらいつつ、生活保護で差額をプラスする方法もある。
いまは、申請に伴い役所が家族に連絡する「扶養照会」を廃止
するための署名運動も展開されている。
今後、さらに使いやすくなるような制度改革が行われること
を期待したい。
諦めるにはまだ早い。
生活保護にまつわる様々な誤解を払拭するため、下記の12の
ポイントを紹介する。
【1】働いていて収入を得ている場合や年金受給者でも受給できる
場合がある
「生活保護は無収入でないともらえない」ということはない。
働いていても、給料が最低生活費以下なら、その差額プラスα
の生活保護費が支給される。
国民年金や厚生年金、各種手当てなどの受給者も同様に、その
合計が最低生活費以下なら、不足分が支給される。
下図のように、収入なしの場合は満額が支給され、収入がある
場合は、その金額を引いた分が支給される。
【2】ネットカフェ暮らしや路上生活者でももらえる
「住民票がなく、納税義務を果たしていないと生活保護を利用
できない」と思いがち。
だが本来はホームレスでも、住民票がほかの市町村にある場合
でも、現在いる場所の役所で生活保護を受けられる。
「法律で『現在住んでいる場所』『いまいる場所』で、生活保護
は受けられることになっています。
ただ、ホームレスに切符を渡して追い払おうとする自治体が
あるのも現実です」
（つくろい東京ファンド代表理事の稲葉剛さん・以下同）
【3】仕送りが期待できない場合、家族への「扶養照会」はしなくて
いい
生活保護法の「親族による扶養は保護に優先する」という規定を
もとに行うのが扶養照会。
「これは“実際に親族が援助（仕送り）してくれたら、その分
保護費を減らしますよ”という意味。
役所がいちいち親族に問い合わせなさいとは書いていません。
しかも、親族に連絡しても無回答や援助できないとの返事が
多いのが実情です。
役所からの連絡により親族が援助する確率は、全国で1.45％
と低く、最近は扶養照会廃止論も高まっています」
【4】DV被害から逃れてきた場合には家族への「扶養照会」はしては
ならない
厚労省は4月1日から、申請者が「扶養照会してほしくない」と
言えば、丁寧に聞き取りをして「扶養が待できない場合」にあた
らないか判断するよう通知。
現在では、扶養義務者が概ね70才以上の高齢者や未成年者、家族
関係が断絶している場合などは扶養照会を控え、DVがあった場合
は扶養照会してはならないことになっている。
【5】コロナ禍では店を保有したまま生活保護の受給ができる場合も
ある
コロナ不況で困っている飲食店の店主が、個人経営の場合も、
事業用の資産を処分することなく生活保護を利用できる場合が
ある。
「コロナ禍では、一定期間処分をせずに保有していいとの通知
が、厚労省から出ています。
店や器具類を持ったまま生活保護を利用できる余地があるの
です。
諦めずに相談してください」
【6】持ち家に住みながら生活保護を受けられる場合もある
家があると生活保護対象外と誤解する人も多いが、住んでいる
持ち家は基本的に住み続けながら生活保護を利用できる。
「ただし二千数百万円を超える資産価値のある豪邸の場合や、
住宅ローンを払い続けている場合は処分の可能性が高い
ですね」
【7】預貯金や所持金が0円にならないと生活保護が受けられないは
ウソ
「預貯金や所持金の合計が、最低生活費以下なら問題ありま
せん。
ただし、最低生活費の半額を超える分は最初の支給額から
差し引かれます」
また、生活保護受給中の貯金については、生活保護をやめて
自立するための資金や子供の教育費、葬儀費用など、目的に
問題がない限り認められることもある。
【8】車は売却するのが基本。
ただし所持が認められるケースもある
車は資産となるため、基本的に売却が求められる。
また生活保護受給者は、親族や友人が所有する車に乗ること
も制限されているので気をつけたい。
ただし、例外もある。
（1）生活に必要な公共交通機関が近くにない、
（2）障害者の通勤・通学・通院に必要、
（3）自営業を続けるために車が不可欠、
（4）半年以内に生活保護から脱却する見込みがある、
などの場合は、車の所有が認められることもある（高級車は除く）。
まずは自治体に相談しよう。
【9】テレビやスマホ、パソコン、エアコン、ペットも持てる
基本的にテレビや冷蔵庫、エアコン、掃除機、洗濯機、スマー
トフォン、パソコンなど、生活必需品の所有は問題ない。
ペットについては、生活保護法に犬や猫などの飼育を禁じる法律
はないためこちらも差し支えない。
ただし、飼育に必要な費用は保護費内から捻出する必要がある。
【10】借金があっても、逆に自己破産でも、生活保護は受けられる
「借金がある場合も受けられます。
ただ、生活保護費から借金を返すということは望ましくない
ので、借金については弁護士などに相談して自己破産などで
整理をしましょう」
弁護士費用は、日本司法支援センター（法テラス）の自己破産
費用立替制度を利用すると、分割で支払うことが可能。
また、生活保護受給者の場合は、原則として返済の猶予や免除
が認められる。
【11】生命保険や学資保険は、一部保有や加入が認められる
生活保護を受ける大前提に「資産の活用」があるため、最低
生活費を超える預貯金などは申請前に使うことが求められる。
だが、保険には「万一の場合に備える」という保障的性格もある
ため、解約返戻金が最低生活費の3か月分以下など、返戻金が
少額な生命保険や、生活保護受給開始時の世帯当たりの解約返
戻金が50万円以下で、就学費用を目的としている学資保険など
の場合は、解約をしなくても生活保護を受けることができる
（ただし、貯蓄性の保険は別）。
預貯金と保険はともに金融商品でありながら、微妙に位置づけ
が違うのだ。
【12】生活保護受給者でも、医療や介護、子供の教育は受けられる
生活保護受給者になると、健康保険証が取り上げられるものの、
医療にかかる場合は、その都度、福祉事務所で医療券を発行し
てくれる。
この場合、医療費は無料だ。
教育扶助は、義務教育期間（小中学校）に必要となる費用を
カバーしてくれるもの。
介護扶助は、一般国民と同様の介護サービスが保障される。
また、出産扶助は、分娩及び分娩に伴い生じる費用をまかない、
葬祭扶助では、保護受給者が葬儀を行うための費用が出される。
最低生活費は、8種類の扶助から成り立ち、ゆりかごから墓場
まで対応している。
＜９＞ ホームステイ ボクと僕の１００日間
死んだはずの“ボク”の魂が「当選しました」という声をきっかけに、
自殺した高校生のミン(ティーラドン・スパパンピンヨー)の肉体に
宿る。
“ボク”は、100日間でミンが自殺した原因を突き止めなければ魂が
永遠に消えると告げられ、新生“ミン”として再スタートする。
そして彼は一台のパソコンを見つける。
＜３０＞ 火災保険と家財保険の違いは
子供が家具を壊しても対象？
火事だけじゃない、意外と知らない
「火災保険」の補償
ファイナンシャルプランナーとして数千人の家計相談を行い、
いつも感じるのは「保険」を使いこなせていない人が本当に
多いということです。
保険と聞くと、生命保険を思い浮かべる人が多いのですが、
今回は、ほとんどの家庭が加入しているけれど、いまいち理解
していない「火災保険」について紹介します。
加入している火災保険をきちんと答えられますか？
賃貸で家を借りると、入居する際火災保険への加入が条件に
なっています。
また、住宅ローンを組む際にも火災保険の加入が条件になっ
ていることがほとんどです。
世帯主であれば何かしらの火災保険に入っているでしょう。
ただし、家計相談の際にどの火災保険に入っているかと聞いて、
保険会社の名前も思い出せない人は意外に多く、そもそも
「加入していたっけな？」と思い出せない人もいます。
どのような内容の保険か、その補償内容を正しく答えられる人
は稀です。
火災保険は、家が火事になった時に家を修復する為に使うもの
なので、火事にならなければ関係ないと思っているかもしれま
せんが、火災保険に「破損・汚損」の特約を付けていると使用
頻度の高い保険に生まれ変わります。
知っているだけで得することが多いので、ぜひ確認してくださ
いね。
火災保険と家財保険の違い
火災保険は先述の通り、住宅を買ったり借りたりするときに加入
します。
ただし、自分で比較検討をすることが少なく、不動産仲介会社や
住宅メーカーにお薦めされるがままに入る人も多いでしょう。
そもそも火災保険とは、損害保険の一種で、火事や落雷、風水被
害などの事故によって起こった建物の被害を補償する保険です。
めったにないけれど、料理をしていたら油に引火してしまい台所
が煤だらけになってしまったとか、場合によっては全焼してしま
った場合に建物や浴槽、調理台、ふすま、網戸、物置等が保険の
対象になります。
それに対して、家財保険は、タンス、ベッド、家具や、冷蔵庫、
パソコン、カーテンや洋服が火事や落雷、風水被害で損害が生じ
たときに補償されます。
ただし、現金・小切手・有価証券・データ・自動車などは家財に
含まれません。
また、高価な絵やツボなどの骨董品や宝石などの貴金属で30万円
を超える物は「高額貴金属等」や「明記物件」とされ、補償の
対象外になります。
もし、このような高額なものも補償の対象にしたい場合は、
「高額貴金属等」を含む設定にする必要がありますが、その分の
保険料が高くなります。
また、盗難の補償を付けている場合は、自宅にあるものが盗まれ
た場合に補償されます。
自転車が家にあるときに盗まれたという場合だと盗難の対象に
なるのですが、駅前に置いていて盗まれた場合は、補償の対象に
ならないので注意が必要です。
火災保険や家財保険は、一般的に以下の物が対象になります。
・火災・落雷・破裂、爆発
・風災・雹（ひょう）災・雪災
・水災
・水漏れ
・盗難
・破損・汚損等
ただし、水災や盗難などを個別に抜くことや選ぶことができるの
で、保険料はどこまでを補償の範囲とするかや、建物の構造や所在
地、用途などによって異なります。
また、保険金額の限度として損害額が保険料として支払われますが、
保険を付けている建物の評価額か、再度同じものを建てる場合の
費用かを選ぶことができます。
この際、同じレベルの建物を再購入（新築）する場合は価格協定
保険特約をつけることになります。
保険は“最低限の補償”を支えるものと考えよう
家財保険に1,000万円など大量の金額をかけている人も多くいます。
確かに、全てのものを現状復帰するには1,000万円を超える金額が
かかることもありますが、万が一火事になって家財が全損という
ケースはめったにありません。
万が一に備えるのはいいことですが、本当に災害を受けたときは、
生活するために最低限のものがあればいいと私は考えます。
保険は、万が一の場合に生活が立ち行かなくならないようにする
ものです。
完璧な現状復帰を前提に保険に入ることは、傘に例えるなら、絶対
に濡れたくないからと毎日大きな傘を持ち歩くことに似ています。
晴れの日に、万が一の雨に備えて持ち歩く傘は、小さな折りたたみ
傘で十分ではないでしょうか。
ちなみに、数年先の分まで火災保険料を払っている人も、解約する
と、基本的に経過年数を覗いた部分は月割で返ってくることが多数。
保険の入りすぎや、保険料が高いところに入っている可能性があれ
ば、複数社を比較して入り直すと家計の見直しになるケースがあり
ます。
地震保険は加入前に吟味することが必要
地震保険についてですが、日本はいたるところで地震が起こるため
地震保険に入っておきたい人も多いでしょう。
ただし、地震保険は金額が高いので
・住んでいるところの地盤がどうか？
・住んでいる家の耐震強度は？
などを考えて慎重に選びましょう。
耐震強度や地盤がしっかりしているなら割りに合わないこともあるの
で、一度地盤や家の構造なども確認しましょう。
地震保険は5年更新となり、5年で入り直さないといけません。
地震保険の保障でカバーされる範囲は、一緒に加入している火災保険
の保険金額の30％～50％ということになるので、全損しても火災保険
の半分までしかでません。
これだと同じ家の建て直しはできないので、地震が起こって全損した
場合の一次避難用のお金として考えておきましょう。
例えば、火災保険が建物が全損の場合2,000万円の保険金がでるとし
たら、600万円から1,000万円までしか保険金が出ないことになります。
あと家財も地震保険の補償対象にすると、金額があがります。
先ほどの傘の例え同様、入りすぎの人は少し省エネ化しても良いので
はないでしょうか。
地震保険は、どの損害保険会社から加入しても金額は一緒です。
基本費用は国が中心になって全体で決めているためです。
火災保険の費用は損害保険会社によって違いがあるので、こちらは
複数を比較してもよいでしょう。
大いに活用したい「破損・汚損」の補償
最後に伝えたいのが「破損・汚損」についてです。
火災保険や家財保険に入り、「破損・汚損」を補償対象に付けている
と保険の利用可能機会が多くなります。
こちらは我が家の写真になります。
カーテンレールがへし折れています。
2人の子供が、カーテンに巻きついて遊んでいたのですが、思いっきり
こけてこうなりました。
賃貸物件で正直焦りましたが、火災保険会社に電話すると、「それは
大変ですね。お子様に怪我はなかったですか」ってやさしく対応して
くれた上、修理代は保険が適用されて0円でした。
この「破損・汚損など」は不測且つ突発的な事故によって備え付けの
ものが壊れた場合に補償の対象になります。
「不意の事故」には子供が遊んでいて故意ではなく壊してしまったと
いうのも含まれます。
建物が保険の対象の場合であれば、偶然の事故による建物の被害の修理
費用が対象になりますし、家財が保険の対象になっていれば、うっかり
テレビを倒して壊れてしまったなどのケースも補償の対象になります。
続いて、この写真。
以前持ち家のマンションに住んでいたときの写真です。
かなり汚いのですが、新築で、3年めくらいです。
そもそもは、リビングに置いてあった観葉植物に水やりをした結果、
その水が溢れてて、敷いてあったマットの下を侵食し見事にフローリ
ングが腐ったのです。
長い時間放置して腐食した場合は保険の対象になりません。
ただし、このあたりにダイニングテーブルがあって、椅子を後ろに
引いた際に「ばきっ」と剥げたことや、その剥げたところを、子供が
「ペリペリ」と剥がしたのは「不測かつ突発的な事故」として認めて
もらうことができました。
フローリングの下は全面床暖房が入っていて、張り替える場合はフロ
ーリングと床暖の接着剤を剥がして付け直しになり、非常に高額に
なるのですが、保険で修復ができました。
「破損・汚損」による修理は何度でも利用でき値上がりもない
これは少し特殊なケースなので、保険会社や審査に来る人の見方に
よっても違いがあるかもしれません。
火災保険がおりるかどうかのときは、「困っていること」「不意の事故
であること」はしっかり伝えることが大切です。
「破損・汚損」による修理は何度でも使うことが可能ですし、利用して
も自動車保険のように保険料はあがりません。
加入することが、半ば強制的な火災保険も、「破損・汚損など」をつけ
て、使い方を知っていると、もとが取れることもあるので、知っている
か知らないかで明暗わかれます。
ご自身で加入している火災保険の内容をしっかりと把握しておくことが
大切です。
＜２９＞ 「老後破綻危険度」10のセルフチェック
もし退職金が出たら…
「老後破綻危険度」10のセルフチェック
日本人の平均寿命は延び、「人生100年時代」と言われています。
しかし、これまで築き上げた資産がなくなるまでの期間、すなわち
「資産寿命」が短いと、自分のやりたいことができません。
今回は、退職金に関する10個の質問から「老後破綻危険度」を診断
し、資産寿命を延ばすポイントを解説します。
※本連載は、大江英樹氏の著書『資産寿命 人生100年時代のお金
の「長寿術」』（朝日新聞出版）より一部を抜粋・再編集したもの
です。
「退職金」は老後のリスクに備えて安易に使わないこと
早速ですが、はじめに簡単なテストをしてみたいと思います。
退職金に関する次の10の項目の内、自分が当てはまる、あるいは
そうだろうと思う項目にチェックを入れてみてください。
□ 退職金が出たら、そのお金で妻と二人で世界一周をしたい
□ 毎月の家計の赤字が出たら、退職金から補塡するつもりだ
□ 退職金を少しでも増やすために投資を始めたい
□ 銀行や信託で高い金利の預金がつく「退職金運用プラン」
に預けるつもりだ
□ 退職金は年金では貰わず、全部一時金で貰う予定だ
□ 退職金を元手にあこがれていたお店をオープンしたい
□ 退職金は長年働いた自分に対するご褒美だと思っている
□ 退職金でローンの残りは全て返してしまおう
□ 孫のためなら出し惜しみせずにお金は使いたい
□ 退職金があるので趣味はおおいに楽しみたい
さて、あなたはこの内いくつにチェックしましたか?
あなたの「老後破綻危険度」は一体どれぐらいなのか、見てみま
しょう。
チェック0 :あなたはほぼ老後破綻の心配はありません。
安心していいでしょう。
チェック1～3:普通にしていればほぼ大丈夫ですが、「退職金で
投資を始める」と「退職金でお店を開業」にチェ
ックが入った人は注意してください。
チェック4～7:やや危険です。
退職金の使いみちと意味をもう一度よく考えて
みてください。
チェック8～10:かなり危険です。
一旦白紙に戻して退職金のことを考え直しま
しょう。
普通の生活費だけであれば、サラリーマンの場合、年金だけ
でも十分に暮らしていけます。
しかしながら、退職金は老後に起こり得る様々なリスクに対し
ての備えとしては非常に大切なものですから、安易に使って
しまってはいけないのです。
多くの人は退職金について、二つの大きな勘違いをしています。
それは、
(1)「退職金は長年働いたご褒美だ」と思ってしまうことと、
(2)「退職金は余裕資金だ」
と思ってしまうことです。
そのために思い付きで豪華な旅行に使ってしまったり、知識も
経験もないまま、投資して大きく損失を出してしまったりする
ことになりかねないということです。
「資産寿命」を延ばすために退職金で気をつけたいこと
それらに加えて、今回「資産寿命を延ばす」という観点から
考えた場合、追加的に注意をしておいた方がいいことについて、
いくつか述べたいと思います。
1.赤字補塡に退職金を使うのは禁物 まずは公的年金の範囲内
で生活するということを考えるべきです。
夫婦二人の場合のモデル年金額である22万円あまりで生活
できるようにすることが第一です。
それで足りないのであれば、足りない分はできるだけ働い
て補うべきです。
膨れた生活費を戻すのは結構大変です。
まずは年金収入の範囲内で生活し、退職金からの補塡はせ
ずにできるだけ温存すべきでしょう。
2.退職金運用プランには注意 銀行や信託銀行などで退職者向
けに普通よりもかなり高い金利の付く預金を売り出している
ことがありますが、これに飛びつくのも考えものです。
そもそもそんな特別に条件の良い預金金利を出しているのは
退職金を取り込みたいためであって、そんな有利な金利が
今後もずっと続くと考えない方がいいでしょう。
よく見ると、高い金利は当初3ヵ月ぐらいの期間のものが
ほとんどです。
次に満期になった時に手数料の高い投資信託を勧められたり、
そもそも最初の段階
で投資信託とセットになったりしていることもあります。
細かく書いてある説明の文字も含めて十分に吟味することが
必要です。
3.退職金を元手にお店をオープン、は要注意 定年後に夢を実現
するということから、こういうプランを考えている人もいます。
退職後にお店を開くこと自体は良いことだと思います。
ただ、そのためには計画をしっかり持つことが必要です。
手元にまとまったお金があるからという理由だけで収益性や
将来のビジネス展開も考えずにお店を開くのは危険です。
しかも退職金を注ぎ込んで無計画にやってしまうと、気が付け
ばあっという間に無くなってしまうということも起こり得ます。
4.退職金への過信は禁物 項目の最後の3つは、いずれも退職金を
過信してしまって起こりがちなことで、よく考えずに使ってし
まった結果、後で資金に窮することが起こりかねないという例
です。
可愛い孫や楽しい趣味にお金を使うのは良いですが、程度を
考えましょう。
当たり前ですが、お金は使えばなくなります。
退職金は打ち出の小槌ではありません。
また、住宅ローンの残債を返済してしまうのは悪いことでは
ありませんが、手持ちの現金に余裕があるならともかく、
そうでないのなら急いで返済して手元に現金がなくなってしま
うのはあまり好ましくありません。
それに今は史上空前の低金利なので、まだ返済期間が長いとか、
金利が高いというのであれば、借り換えを優先しても良いと
思います。
さらに理想を言えば、退職金は一時金で受け取るよりも年金
で受け取る方が良いこともあります。
いずれにしても退職金の使い方や運用には十分注意をしておく
ことが資産寿命を延ばす上では重要なことだと思います。
＜９＞ 妖魔伝 レザレクション
中国の作家、蒲松齢作『聊斎志異』の中の一編を原作にした
怪奇ラブストーリー「画皮 あやかしの恋」の続編。
監督はウー・アールシャン、出演はジョウ・シュン、ヤン・
ミー、ヴィッキー・チャオ。
あの事件から500年。
狐の妖魔である小唯は、人を救ったために妖界から罰を受け、
氷地獄へと封印されていた。
彩雀の妖魔・雀児によって救出された小唯だったが、さらな
る転生には純真無垢な者に捧げられる心臓が必要だったため、
逃亡中に出会った靖公主の心につけ入ろうとする。
小唯は妖魔の力を取り戻すことができるのか。
＜９＞ 幼い依頼人
ロースクールを卒業し、法律事務所に就職する前に児童
福祉館で臨時で働いていたジョンヨプは、継母から虐待
を受けているダビンとミンジュンの姉弟に出会う。
当初は深刻に受け止めていなかったジョンヨプだったが、
弟ミンジュンが死亡する事件が発生し、姉のダビンがそ
の殺人の被疑者とされたことに何かが間違っていると感
じ、ダビンの弁護を引き受けることを決意する。