相方の生命保険見直し
先々月、自分が入っている保険を見直して、個人年金代わりに終身保険に入りました見直しついでに、去年彼が入ってくれた生命保険も見直し・・・・よく保険勧誘のおばちゃんから薦められるような、『一番入ってはいけない』とされているプランのものでした。。。保険料は年々上がるし、ファンドと呼ばれる積立も月に1,000円だけ要らなそうな特約は付いているし彼の入っていた保険は、医療保険（入院・手術）、死亡保険などが一緒になって、一つの商品として売られている総合保険の更新タイプです。保険はライフプランによって必要な保障を付けたり、外したり、減額したり、追加したりと、変えていかなければならないものだそうです。例えば、死亡保障を子供が出来たら追加したり、家を建てたら減額したりなど。ですが、彼の保険は全部パック商品になっており、付けたり外したりができない上に、15年、5年ごとの更新タイプなので、更新の度に保険料が上がっていきます一番高い時期（子供に一番お金がかかる40～50歳）で、一ヶ月に4～5万円支払うものでしたムリーーーーーーーーーということで早速、お世話になっている保険見直し本舗さん（http://www.hokepon.com/ ）へご相談に行きました私を担当してくれている方は、何十社もある保険会社の保険を、内容、金額とも比較検討し、とてもお勉強されてて、とても分かりやすく説明してくれます彼の誕生日までギリギリでしたが、手際よく処理していただいて、1月までに間に合うようにして頂きましたもし見直しを考えている方がいらっしゃればご紹介します 他にも検討した保険見直し会社家計節約のワザ 保険マンモス 人それぞれ考えはありますが、若い頃に入るなら、私はこんな感じが良いいと思います保険に興味がある人は読んで下さい興味のない人は次の記事へhttp://ameblo.jp/yf-wedding/day-20111231.html 結論から言うと、医療（がん）保険終身保険 収入保障保険の三本立てで保険を用意するのが良いと思います入院、手術が心配なら、医療保険入院が一番多いお年寄りになっても保障されて、年金暮らしの時に保険料の負担がない60歳払済の終身タイプの医療保険。医療保険は一番複雑で、種類がたくさんあります。私たちは、保険見直し本舗の方が勧めてくれた、『東京日動海上のあんしん生命』と、『損保ジャパンのひまわり生命』を検討しました。彼は家系にがんにかかった方がいないということで、がんよりも、入院と保険料を重視して、損保ジャパンひまわり生命の『健康のお守り』にしました。 ↑これは女性バージョンそもそも医療保険は何のための保険なのかそれは、入院した時、大きな出費を補てんする為の『おまもり』で、正直、私は医療保険は入っても入らなくても良いものと思いますというのも、そもそも私たちは国民健康保険や、社会保険に加入しているので、万が一高額な医療費がかかった場合は、一般の方なら、医療費に100万円かかろうが、200万円かかろうが、1ヶ月に負担する限度額は8万円程で手当てを受けられます。（4ヶ月目からは4万円程の限度額になります。）※ただし、先進医療や、差額ベット代、入院中の食事代、交通費などは除きます。なので、たとえば3ヶ月の長期入院をしても、8万円×3ヶ月＝24万円+αの貯蓄があれば、良いのですしかし、上の「※ただし～」のように、限度を超えて請求される部分もあります。特に、先進医療を受けたい場合は、何百万ものお金が掛かります。その他には、契約者が一家の大黒柱の場合、収入が耐えてしまうこともあります。医療保険は、そんな心配事を少しでもなくす為の『補てん』的な役割だと思います保険料はどんなに若くて保険料が安くても、60歳まで払う事を考えれば、一生で100～200万円も支払う事になるので、お財布と、将来の心配事を比較しながら、決めるのが良いと思います。貯金がある程度ある人で、病気の心配がほとんどない人は、医療保険よりも貯金を増やしていった方が良いのかも知れませんがんが心配な方は、① 医療保険に付けられるがん診断特約を付ける か、 ② 医療保険とは別に通院給付金付きのがん保険に入る。その場合の払込方法は、「がん保険は内容がコロコロ変わるから、その時その時で考えたい。」という人は更新タイプ。「いや、細かい内容は変わっても診断給付金額が変わらなければ、ずっと同じ保険料の方が良い。」という人は終身払込タイプか、60歳払済終身タイプ。（今のがん治療は入院よりも通院でお金が掛かる為、診断給付金を多めに設定しておくか、通院給付金がある保険を選ばないと、入院保険だけでは保障されないのです。）因みに私は、家系ががん系統なので、がん保険は医療保険と別に入りましたがん保険は本当にがんが心配な場合には、医療保険よりもむしろ優先して入った方が良いのかも知れませんなぜなら、長期にわたって治療が必要になる為、高額になりがちな放射線治療などの通院費の保障があるからです老後資金 を備えるなら、「個人年金」と考えがちですが、終身保険で用意する。年金も終身保険も「老後の資金を準備する。」という目的は一緒です大きな違いは、満期までに被保険者（契約者）が万が一のことがあった場合に、下記のような違いが出ます個人年金は、それまでの払い込んだ保険料相当（未満）が受取人へ返ってきます変な話、若い時に万が一に遭ってしまうと受取額は少なく、年を取ってから万が一に遭うと受取額は多くなるのです。扶養家族がいるご家庭の話ですが、年を取ってからなら、子供も独立しているでしょうし、お葬式代くらいあれば十分です。しかし、若い時に大黒柱が居なくなってしまった場合、その後の子育てや生活資金が乏しくなります・・・それに対して終身保険は、いつ万が一があっても、年金でもらえる満額以上のお金が保障されます。そして、「低解約返戻金型」というかたちの終身保険だと、満期まで払込んだ場合には、更にたくさんのメリットがあります。※低解約返戻金型とは・・・普通、終身保険を解約した時は、払込済み金額に対し９割くらいの返戻金が返ってきますが、低解約返戻金型は、その返戻金が７割くらいの保険のこと。「絶対解約しない！」という前提で契約するべき保険です。メリット①個人年金よりも、より多くの満期金がもらえる。私の年齢で試算した保険では、10年確定の年金受取金額が、年金＝126％終身＝133％で７％も違う結果に。金額に直すと、月に1万円ずつ保険料を支払ったとして、34年×12ヶ月＝408万円。408万円×７％＝285,600円も違う結果になりました受取金額は払込金額よりも135万円増える計算になります。メリット②受取年齢や金額、受取期間を満期時に自由に設定できる。例えば、「60歳で満期になったが、退職金などでお金に余裕があり、今のところ受け取る必要がない時、65歳まで受取時期を延ばせば、5年分の運用利率が上乗せされて受け取れる。」というようなもの。メリット③上述の通り、満期に至らなくても満期保険金以上の死亡保険金が受け取れる。例えば、私の試算の場合、月1万円で満期払込金額は408万円ですが、死亡保険金として受け取れる金額は750万円にもなります。私が万が一の時、子供がいない場合に限りますが、750万円もあれば十分死亡保障を考えるなら、定期保険ではなく、子供がいる場合は収入保障保険で用意する。子供がいない場合は終身保険で老後資金もふまえて用意する。死亡保障は目的によって次の３つに分かれます。http://allabout.co.jp/gm/gc/379751/ を見てください例えば相方の場合、２千万円の保障を子供が生まれて、成人を迎えるまで30年間保障を用意すると考えた時、定期保険だと、ネット商品でどんなに安く見積もっても、月4,000円くらいです。しかも掛け捨て。終身保険は、掛け捨てではなく必ずお金は下りてきますが、死ぬまで保障がある訳ですから、もっと高いものになります。相方の見積もりだと月3万円くらいです圏外～～対して、収入保障保険は同じ2,000万円の保障でも、月1,500円くらいなんでこんなに違うのかそれは、単純に支払われる保険金の金額と、リスクの違いです「死亡したら何が一番心配か」ということを考えて、死亡保険に入ることが肝心で、教育資金を心配するなら、学資保険で用意すればと思う方もいるかと思いますが、それも良いでしょうでも、アフラックのような学資保険（http://www.aflac.co.jp/gakushi/ ）は、貯蓄性はありますが、万が一の生活資金の保障という面では不十分ですし、あんしん生命のような年金付きの学資保険（http://www.tmn-anshin.co.jp/kojin/goods_kodomo/kodomo/index.html） では、収入保障も付いていますが保険料が、下記の通り収入保障保険よりも割高になります。*****東京海上あんしん生命***** 払込合計 2,357,424円 受取合計 2,000,000円（大学入学時受取） -357,424円・・・月1,654円分は死亡保障（※） （※死亡保障 900,000円〔50万×18歳まで〕） ⇒収入保障保険では死亡保障 2,000万円で、月1,500円くらいなので、収入保障保険で用意した方がだんぜんお得ですね***************************学資保険に入るなら、上記のように200万円の保障は用意できますが、200万円だけじゃやっぱり不安、という場合は収入保障の保険は別に入っておくべきだと思います。死亡保障は、必ずしも用意しなければいけないものではありませんが、子供が生まれて奥さんが仕事を止めて家に入る時などには必要になるかもしれません。女の人は一度仕事を辞めちゃうと、手に職が無い限り、フルタイムの正社員で雇ってもらうのは今の時代むずかしいので死亡保険は、医療保険みたいに複雑ではないので、個人的には必要保障額と保険金額で選んじゃっていいと思います。（保険会社の安定性なども考慮するべきでしょうが・・・）そんな感じで、保険を考えるなら医療（入院）保険収入保障保険終身保険の三本立てで保険を用意するのが良いと思います医療保険の検討なら、その場で各社の保険料が見られる保険モール
