さて、「借りられる」予算は分かりました。
今度は「借りたい」予算を出していきましょう。
確認しておきたいのはこちらの3点。
①毎月、いくら返済できるのか？
②繰上返済は、いくらできるのか？
③ローンの完済は、何歳のときか？
これらを考えて、金融機関からの借入額を計算し、購入予算の総額を決めていくのが理想です。
希望する月々の返済額から借入額を計算する場合、シミュレーションをしてくれるサイトを使って
計算してみましょう。
住宅保証機構株式会社 住宅ローンシミュレーション
例えば年収Aさんが、月額10万円の返済を希望していたとします。
元利均等返済、35年、金利0.6％、月額返済額10万円、ボーナス返済額0円の場合、
借り入れ可能額は、 37,870,000円 となります。
ちなみに、例えばボーナス返済額を10万円にした場合、
借り入れ可能額は、 44,170,000円 となります。結構上がりますね。
ボーナスは業績により変動するので、正直あまりお勧めはしませんが…。
さて、Ａさんのご希望としては、3700万円を住宅ローンで借りたい！という事になりました。
その位の額なら、不安なく返済していけそうだと。
また、先ほどの住宅ローンシミュレーションでは、返済負担率というのも計算されます。
今回、年収600万円のAさんの場合は、返済負担率は、 20% となりました。
年収負担率は、年収に対する返済額の負担がどれくらいかを表します。
1年間の返済額÷税込み年収で出す事ができます。
２０％前後 理想的な数値
２５％前後 可能
３０％前後 無理すれば可能
３５％前後 かなり無理している状態
４０％前後 難しい
税込年収に対する借入額の比率が４０％を超えてしまうと、手取りの給料の半分以上を住宅費に回すことになります。
これは他の生活費を考えると、かなり厳しい割合になります。