今日の午前中、1件の決済をしました。
住宅ローンの利用です。
中古住宅で、諸費用込みの実行でした。
借入金額は、今の建売住宅の半額以下です。
借入年数は、35年間です。
今は、40年以上の借入年数も可能ですが、35年間にしました。
理由があります。
金利です。
35年間、完全固定型があるからです。
フラット35と異なり、諸費用も含めた実行ができました。
20年間前くらいまでの金利データを把握しています。
今の実行金利は、夢の世界に感じます。
20年前の変動金利よりも、今の35年完全固定の金利のほうが低いです。
今の変動金利であれば、実行時でも1％を切っています。
金利だけで見ると、変動金利が低いので「安く」感じる人が多いと思います。
しかし、変動なので、半年ごとに見直しになります。
今の金利のまま延々と続くのであれば、変動が良いです。
しかし、30年前くらいから考えると違うと思います。
今は令和ですが、昭和、平成の金利と経済状況を検討すべきです。
いつまでも下がり続けることはない、はずです。
どこかで上昇に転じる時がきます。
上昇の幅が重要になります。
建前上、返済金額は上限が設けられます。
代わりに、元金が減らずに利息が増えます。
どこかで家計が大変な時期が来ることがあります。
今のまま、ではないことを考えるべきです。
今日、住宅ローンを実行した買主は、とても賢明と思います。
築年数は40年以上経過した物件です。
おかげで固定資産税は、最低額です。
耐震診断の証明書も取得しています。
これで色々な減税が受けられます。
新築＝築0年の中古住宅、と分かっている人でした。
取得した時点でプラス＝財産になる物件です。
不要になれば売却できる物件で、貸した場合は賃料で利益がでます。
富動産です。
多くの新築では、負動産になります。
拘るほど、大きな負動産になります。
人生でどの方向に進むかは、その人の選択で決まります。
今回の買主は、安全な方向に進むことができたと思います。
建築費が高騰し続けています。
必然的に総額も高くなります。
特に新築の場合、よく考えるべきと思います。
目先の変動金利で考えないほうが良い、です。
また、ボーナス払いを当然のように組み込むことも危険です。
返済総額を知ることです。
ボーナスが減額、または無い場合に備えるべきです。
固定資産税の減税が終了した時、住宅ローン減税が終了した時、本当の
支払いが始まります。
年末調整で還付されることが当然と思うような生活になると、急に減税終了時の返済に苦しむことがあります。
金利負担も同じです。
金利が通常金利になったときに、気づくことがあります。
基準金利が高い、と感じるからです。
低いとき、甘いときに慣れるべきではありません。
厳しいほうを基準にすべきです。
今の金利水準は極めて異常と感じます。
どこかで20年前の「不良債権処理」が多発するときが来るように思います。
競売が激増する気がします。
通常の売却が困難になる残債務の物件が多く出るからです。
家計をどこまで考えているか、そう遠くないときに分かるときが来ます。
自分の物件が富動産なのか、負動産なのか、分析することも大切です。
社会情勢が激変することは、容易に想像できます。
他人事ではありません。
いきなり生じます。
住宅ローンの借り方は、借りる前にしっかりと考えるべきと思います。