こんにちは、ちゃちゃらぴです
現在建売の購入を検討中です
それぞれ住宅ローンの審査を申し込んで
待機中なのですが
やっぱり気になる金利上昇
営業さんからは
急に大きく上がることはなさそうですが
下がることはあまり考えにくい
緩やかに金利は上がるでしょう
との予想が返ってきました
データではなく肌感だと思いますが
我が家では
全期間固定金利に気持ちが傾いています
Xの投稿等を見ると
1年でかなり変動している方も多く
今後はこの不安と長いこと戦うことになりそう
そしてらぴさん的には
総支払い金額よりも
生活が問題なくできるのか
が1番優先したい事です
なので利息が大きくなっても
無事に完済することが出来るかが重要です
お得より安定です
そこでフラット35について
シミュレーションしてみました
現時点での金利は1.89%
長期優良住宅かつ若年夫婦であれば
1年間金利1.0%マイナスされます
そして長期優良住宅なので
住宅ローン減税が13年にのびます
1.89%での月々の支払いが
もう少し抑えられたらなぁと思っています
なので精神上の安定の為の繰り上げ返済
これが我が家には効果大だと思いました
ということでシミュレーション開始
今回はざっくりと
建物3000万円 頭金1割の300万円
借入2700万円
でやってみます
借入 2700万円
〜5年間 0.89% 月々 74,840円
6年〜13年 1.89% 月々 86,076円
住宅ローン減税が終わるタイミングで
繰り上げ返済(返済額軽減) 300万円 をした場合
14年〜 1.89% 月々 72,135円
繰り上げ返済(返済額軽減) 500万円 をした場合
14年〜 1.89% 月々 62,841円
300万円でも〜5年間の時の支払いより
下回る結果になりました
年に23万円ほど貯金が出来ればいけます
現在月に5万円のNISAを入れてるので
現在の生活が出来れば余裕ですが
月々の支払いや生活費は上がるはずです
修繕費や各種税金もかかってきます
ただこのスタート時の5年間は金利が下がる為
この期間がチャンスです
こうやって数字が見えれば
かなり今後の生活の計画が立てやすくなります
変動ではいくらあったらいいかなんて
全然わかりません
びびりなので遊びに行くことを控えて
節約オタクにでもなってしまいそうです
この考えは総支払い価格を抜きにして考えてます
単純に毎月生きる事を考えた場合
このシュミレーションの月々だけを見た場合
300万円を繰り上げする事で
スタートから5年の金利0.89%よりも
月々の支払いが抑えられている
まるで金利が下がっているかのようだ
(実際は支払っています)
そうです金利をコントロール出来るのです
(実際は金利ではなく繰り上げで返済額を減らしてます)
あとは期間ですよね
団信がついてる場合は
無理して期間を短くしなくてもいいと思いますが
残りの支払い回数が気になってくるようなら
繰り上げ返済を使うのもありだと思います
その時に健康で家族みんな元気であれば
繰り上げ返済して老後をゆっくり過ごしたり
売却して住み替えも考えたり
ちなみに繰り上げ返済の手数料は無料です
なので余裕がある時に
10万円とかちょこちょこ返済するのもありです
利息もありますからね
とにかく返済シミュレーションを行ってみた結果
その時の状況で様々な選択が出来そう
支払い額が気になる場合は繰り上げ返済を利用
なにより全期間固定金利なので
上がることはありません
MAX時の支払いが大丈夫そうであれば
あとは計画的に下げていくだけです
変動で悩んでましたが
このブログを書いていたら
意外と将来設計が立てられることに
びっくりしました
変動じゃ安いけど予測不可能なので無理です
高いからこそ無駄のない計画が出来るものです
そうです
ダイソーで余計な買い物する民です……
変動金利が安いからと言って
そのまま生活していたら後で泣くのがわかります
実際金利爆上がりのシミュレーションをしたら
リボ払いと何が違うのか
わからなくなってしまいました
これでは住宅ローン地獄で破産する未来まで
割と高い確率であるのではないかと思うくらい……
何回考えても
それを回避することが出来ませんでした
物価は上がるし維持費も増えるし
給料が上がるかなんてわかりません
という事で
現在のシミュレーションでは
フラット35が有力です
積立や貯蓄が鍵
まるで金利が下がったような錯覚プラン
(実際には14年後に繰り上げによる返済額軽減)
らぴ夫にプレゼンしたいと思います