こんにちは、たらさひです。
『昨日の記事の続き』で、今日は家を建てたときのおカネにまつわるお話です。
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先ず、私の状況から。
変動金利で頭金なしで全額ローンで購入。
返済年数は35年。全期間返済すると70歳は過ぎている状況。
ボーナスはあてにするのが怖いので、ボーナス払いはゼロ。
月々の支払いの具体額はさすがにここでは書かないが、茨城県の真ん中付近の賃貸アパートと大差ないレベル。
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「もし金利があがったら大変だから、フラット35にしたほうがいい」
その気持ちも分かるが、これほどの低金利時代に変動にしない手はない。
その理由は…
もし金利があがるようなことがあったら、俺の所得もあがる(はず)。
もし金利があがるようなことがあったら、日本中で支払えなくなる人が続出するはず。
そんなことをしても、政府(≒日本銀行)にも金融機関にも、なんのメリットもない。
金融機関にとって、土地と家という絶対的な担保があり、貸し倒れて何も回収できなくなる可能性がほぼない個人向けの住宅ローンは、儲けは少ないもののリスクが少ないローリスクローリターンな安定した貸金なので少しでも集客したい。だからこそ住宅ローンというのは、他のローンに比べて極めて低金利。
こんなことは金融機関も分かってる。それでもフラット35を薦めてくるのは…
そもそも金融機関というのは、自分たちが儲かる商品を勧めてくるもの。フラットの方が変動よりも安定して儲かるから進めてきてるに決まってる。
そしてそもそもが支払いがキツすぎるような月額ローンではないため、ちょっと上がるぐらいなら大したことはない。
それでももし、変動金利があがるようなことがあったら？
多少あがったとしても、フラット35の金利ほどまであがるか？
そう思っていたら…
日銀がマイナス金利をやりだしたことで、私が借りた5年前よりもさらに金利が下がり、さらにお得感が出た。
将来金利があがっても、元本がたくさん残っているいまのうちに安い金利で返済できているほうがメリットがあると思っている。
次に「定年までに返済できるような年数にするべきだ」
その気持ちも分かるが、最初からそんな縛りプレイをする必要はない。
その理由は…
日本で最も低金利な借金が住宅ローン。しかも圧倒的に低金利。
月々の支払いを多くして定年までに支払いを終えようとして、途中で子供の学費が厳しくなって教育ローンなどをしてしまったら本末転倒。自家用車を購入するために別にローンを組むなんて本末転倒。
どうせ借金をするなら、圧倒的に低金利の住宅ローンだけにするのがいいに決まってる。
さらに、先ほど「縛りプレイ」と言ったのは、前倒しで払える余裕があったらそのときに前倒しで払えば良いだけ。
前倒し返済をすると手数料を取られる金融機関もあるが、前倒し返済でも手数料が取られない金融機関もある。
私は手数料が取られない金融機関でローンを組んだ。
最初から返済期間を短くして…たとえばの金額だが、月々20万円ずつ「必ず」払わなければならない状況にするぐらいなら、支払期間を長くして月々必ず支払わなくてはならない金額は10万円に留めておく。
ボーナスがたくさん入ったり、子育てが終わって教育費の支払いが終わったりして余裕が出たら返済すればいい。
だっていまは、空前絶後の低金利時代なのだから。
どうも、世間の多くは、バブル期とかの高利率時代の「住宅ローンは、特に最初はほとんどが利息だけ払っているようなものだから、早く返済しないとめちゃめちゃ損」という前時代的な考えが抜けないらしい。
『昨日の記事の続き』で、今日は家を建てたときのおカネにまつわるお話です。
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先ず、私の状況から。
変動金利で頭金なしで全額ローンで購入。
返済年数は35年。全期間返済すると70歳は過ぎている状況。
ボーナスはあてにするのが怖いので、ボーナス払いはゼロ。
月々の支払いの具体額はさすがにここでは書かないが、茨城県の真ん中付近の賃貸アパートと大差ないレベル。
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「もし金利があがったら大変だから、フラット35にしたほうがいい」
その気持ちも分かるが、これほどの低金利時代に変動にしない手はない。
その理由は…
もし金利があがるようなことがあったら、俺の所得もあがる(はず)。
もし金利があがるようなことがあったら、日本中で支払えなくなる人が続出するはず。
そんなことをしても、政府(≒日本銀行)にも金融機関にも、なんのメリットもない。
金融機関にとって、土地と家という絶対的な担保があり、貸し倒れて何も回収できなくなる可能性がほぼない個人向けの住宅ローンは、儲けは少ないもののリスクが少ないローリスクローリターンな安定した貸金なので少しでも集客したい。だからこそ住宅ローンというのは、他のローンに比べて極めて低金利。
こんなことは金融機関も分かってる。それでもフラット35を薦めてくるのは…
そもそも金融機関というのは、自分たちが儲かる商品を勧めてくるもの。フラットの方が変動よりも安定して儲かるから進めてきてるに決まってる。
そんなわけなので金融機関の勧めには絶対に乗らないのが私の信条。
そしてそもそもが支払いがキツすぎるような月額ローンではないため、ちょっと上がるぐらいなら大したことはない。
それでももし、変動金利があがるようなことがあったら？
多少あがったとしても、フラット35の金利ほどまであがるか？
そう思っていたら…
日銀がマイナス金利をやりだしたことで、私が借りた5年前よりもさらに金利が下がり、さらにお得感が出た。
将来金利があがっても、元本がたくさん残っているいまのうちに安い金利で返済できているほうがメリットがあると思っている。
次に「定年までに返済できるような年数にするべきだ」
その気持ちも分かるが、最初からそんな縛りプレイをする必要はない。
その理由は…
日本で最も低金利な借金が住宅ローン。しかも圧倒的に低金利。
月々の支払いを多くして定年までに支払いを終えようとして、途中で子供の学費が厳しくなって教育ローンなどをしてしまったら本末転倒。自家用車を購入するために別にローンを組むなんて本末転倒。
どうせ借金をするなら、圧倒的に低金利の住宅ローンだけにするのがいいに決まってる。
さらに、先ほど「縛りプレイ」と言ったのは、前倒しで払える余裕があったらそのときに前倒しで払えば良いだけ。
前倒し返済をすると手数料を取られる金融機関もあるが、前倒し返済でも手数料が取られない金融機関もある。
私は手数料が取られない金融機関でローンを組んだ。
最初から返済期間を短くして…たとえばの金額だが、月々20万円ずつ「必ず」払わなければならない状況にするぐらいなら、支払期間を長くして月々必ず支払わなくてはならない金額は10万円に留めておく。
ボーナスがたくさん入ったり、子育てが終わって教育費の支払いが終わったりして余裕が出たら返済すればいい。
だっていまは、空前絶後の低金利時代なのだから。
どうも、世間の多くは、バブル期とかの高利率時代の「住宅ローンは、特に最初はほとんどが利息だけ払っているようなものだから、早く返済しないとめちゃめちゃ損」という前時代的な考えが抜けないらしい。
現に私は、最初から返済額の方が半分以上の額になっている。
それでも「少しでも早く返済を終えるべきだ」という声もあるだろう。
だが…
人間なんていつ死ぬか分からない。私も今日、車にひかれて死ぬかもしれない。
で、もしも死んだら…借金はチャラになる。
いつ死ぬか分からない、死んだ瞬間に借金がチャラ、ならば最初にたくさん支払ってしまったらもったいない。
これらはすべて、空前絶後の低金利時代だから言えることであり、今後も金利が上がるわけがないだろうと思っている。
金融機関はそれを分かっているから、口座を開設しているだけで「口座管理料」を取ろうと画策したり、手数料収入が見込める信託なんかを進めてくる。
ごちゃごちゃ纏まらない文章となってしまったが、上記のような理由で私は以下の条件でローンを組んだ。
・変動金利
・35年ローン(返済完了は70歳を過ぎる)
・頭金はなし
そもそも大前提には、私には「実家」というものが存在しないので、自分で終の棲家を確保しなければならなかった。
棲家を自分で確保しない限りは、何をどうやっても一生家賃を払い続ける必要があった。
そして私の信条は『なるようにしかならないし』。真面目に働いて返済しててもダメな状況になったら、ダメになったときにどうすれば良いか考えればいい。なるようにしかならん。人生、そう腹を決めている。
…こんな状況だったから決めたってのもある。
---
私の考えが他人にとっての正解だとは思わない。
だから、私が出した答えを鵜呑みにはしないでほしい。
正解とは、自分の選んだ答えが正解だと思えるように、自分なりにちゃんと考えて出した答えが正解だと思う。
是非、良く考えて悔いのない答えを出してください。
文章の推敲をほぼやってないので、読みづらいかもしれないがご容赦を。
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それでも「少しでも早く返済を終えるべきだ」という声もあるだろう。
だが…
人間なんていつ死ぬか分からない。私も今日、車にひかれて死ぬかもしれない。
で、もしも死んだら…借金はチャラになる。
いつ死ぬか分からない、死んだ瞬間に借金がチャラ、ならば最初にたくさん支払ってしまったらもったいない。
これらはすべて、空前絶後の低金利時代だから言えることであり、今後も金利が上がるわけがないだろうと思っている。
金融機関はそれを分かっているから、口座を開設しているだけで「口座管理料」を取ろうと画策したり、手数料収入が見込める信託なんかを進めてくる。
ごちゃごちゃ纏まらない文章となってしまったが、上記のような理由で私は以下の条件でローンを組んだ。
・変動金利
・35年ローン(返済完了は70歳を過ぎる)
・頭金はなし
そもそも大前提には、私には「実家」というものが存在しないので、自分で終の棲家を確保しなければならなかった。
棲家を自分で確保しない限りは、何をどうやっても一生家賃を払い続ける必要があった。
そして私の信条は『なるようにしかならないし』。真面目に働いて返済しててもダメな状況になったら、ダメになったときにどうすれば良いか考えればいい。なるようにしかならん。人生、そう腹を決めている。
…こんな状況だったから決めたってのもある。
---
私の考えが他人にとっての正解だとは思わない。
だから、私が出した答えを鵜呑みにはしないでほしい。
正解とは、自分の選んだ答えが正解だと思えるように、自分なりにちゃんと考えて出した答えが正解だと思う。
是非、良く考えて悔いのない答えを出してください。
文章の推敲をほぼやってないので、読みづらいかもしれないがご容赦を。
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