こんにちは

一日に何度も更新していると挨拶に困りますね

今回はローンの概要について教えてもらったことを書きます

ローン＝借金　とは知っていますが、

実際にどのくらい借りられるのか、年収に対してどのくらいかとか全然知らない上に

一括購入なんてとてもできないので、家の予算がここで決まってしまうんですよね

死んだら借金チャラ（暴言）とか、フラット３５とか、今は低金利だ借り換えだ

とかよく聞きましたけど、もうだらけ

※個人差がありますので、

詳しくはお近くのファイナンシャルプランナーに相談してください。

近くにいない場合は・・・ファイナンシャルプランナーに相談してください。

この先ハウスメーカー営業にもお金の事は相談すると思いますが、

あまり当てにしない方が良いです。

営業によって知識が違いますし、間違っている場合があるためです。

はじめは皆さん不安なので、私も不安で眠れない夜を過ごしていますが

自分で勉強することが何より大切な分野だと思います。

ローンの借り入れ額について

担当者：

だいたい税込み年収の７倍位が大手銀行の借り入れ限度額です。

地方銀行はもう少し貸してくれます。

大手銀行は金利が安いので、利息が少なくなります。

地方銀行は金利が高いですが、借入額は多めに借りられます。

ただ大手銀行は年収が低いとそもそも審査が通りません。

つまり年収４００万の場合、地方銀行しか借りれない場合が多いそうです。

その分借入金額は増えますが利息が高くなるので総返済額（利息）が増えます。

これは、なかなかの年収足切りですね

これが・・・信用ってやつか

某藤原竜也のカイジならぐにゃあってしてる所です~~某の意味~~

担当者：

ただ、いまは年収に対しての返済比率で限度額考えるので

年収４００万ですと、年間最大３５％＝１４０万返済が限度で、

理想的な返済比率＝２０～２５％と言われていますが、

都心部は３０％と見た方が良いでしょう。

つまり、４００万×３０％（都心に近い）＝年間１２０万

＝月１０万　が理想的な負担っていう事ですね

現在の家賃は、８．５万なので少し増える感じですね・・・

担当者：

お２人とも働いているので、

２人でローンを組むこともできます。

その場合、大手銀行の審査は間違いなく通ります。

その場合、奥様は産休や仕事復帰しない可能性があると見られる場合が多いので、

年収４００万の半分、年収２００万としてプラスします。

つまり年収６００万として借り入れ金額を計算します。

つまりつまり、６００万×３０％（都心に近い）＝年間１８０万

＝月１５万　が共働きとしての最大借入金額という事ですね

予算がどうしても届かない場合はそうするしかなくなりそう・・・

でもなもちが産休後、復職できなかった場合にはキャパ以上の負債がのしかかりますね

担当者：

まとめますと

お１人で組む場合、３，０００万位（毎月　約８．５万）

お２人で組む場合、３，８００万位（毎月　約１０万）にしておくと

無理のない返済になると思います。

また自己資金はお２人の年間支出の半分～１年分は確保したほうが

いざという時に心配がありません。

ひとまずローン借り入れ額は分かりました

めっちゃ詳しいな担当の方

つまり貯金を含めた予算は、

貯金１，０００万－年間支出４００万＝６００万を自己資金に

１人で組む場合、３，０００万＋６００万＝３，６００万

２人で組む場合、３，８００万＋６００万＝４，４００万

なんだかお金の目安が出来て現実味を帯びてきたぞ

家計簿も毎年つけてきた成果が実って嬉しいですね！！

次回、ハウスメーカー紹介編へ！

続く

↓まじめに借り入れ額等について知りたい方向け

まじめな補足

借入限度額

税込み年収　×　返済比率（年収によって限度が違う）　÷　１２ヵ月　

＝　月々の返済限度額

月々の返済限度額　÷　借入100万円あたりの毎月返済額早見表（金利、期間で違う）　

＝　借入限度額

返済比率

３００万円以下　―――　２５％以内
４００万円以下　―――　３０％以内
７００万円以下　―――　３５％以内
７００万円以上　―――　４０％以内　が上限です。

借入100万円あたりの毎月返済額早見表借入期間３５年の場合

借入金利　０．６％　―――　２，６４０円
借入金利　１．０％　―――　２，８２３円
借入金利　１．４％　―――　３，０１３円
借入金利　２．０％　―――　３，３１３円　が毎月の１００万円毎の返済額です。

もっと細かい数字は調べれば出てきますが代表的な数値を載せます

わたしの年収で計算すると

４００万　×　３５％（700万以下）　÷　１２ヶ月　÷　３，３１３円（金利２．０％）　

＝　約３，５００万　が借入限度額となります。

夫婦で年収を合算した場合

６００万　×　３５％（700万以下）　÷　１２ヶ月　÷　３，３１３円（金利２．０％）　

＝　約５，２００万　が借入限度額となります。

こうなるとさらに実感がわきますね

ただ実際に銀行が融資してくれる額ではないので

最終的にはローンの事前審査が必要です

実際にローンを組む際の話を先取りしますと

利息と元金の支払方法は２つあります。

住宅ローンの返済方法

元利均等

月々定額払い。返済額の内訳は当初　利息＞元金（借入額）。

徐々に　利息＜元金　に変わっていきますが、

あくまで内訳が変わるだけなので払い終わるまで月々定額払い。

低金利の場合は元金均等と利息があまり変わらないのでオトクです。

元金均等

払い始めの月額がもっとも高く、徐々に月額が減っていきます。

返済額の内訳は　元金（借入額）が定額で、

利息が徐々に減っていくので毎月どんどん負担が減るしくみです。

金利が高い場合と資金がある場合には利息が少なくなる支払い方です。

銀行によって住宅ローンの保証料の支払い方も複数あります。

ほんとややこしいのでやめて欲しいですね

住宅ローンの保証料の支払い方

融資手数料型

長く借り入れる人、資金がある人に向いていて、

初期費用は高いですが、その分　金利が安くなりますので

最終的な支払いも安くなります。

あくまで融資手数料として払うので、

繰り上げ返済時には返金がありません。

保証料一括前払い型

繰り上げ返済をして早く返したい人に向いています。

初期費用はそこそこ高いですが

住宅ローン減税を最大限に使った後、

早く返せばその分支払った保証料が返ってきます。

１０年～１３年くらいで返せるなら良いかもしれません。

保証料金利上乗せ型

初期費用を抑える代わりに金利が高くなります。

自己資金が少ない方にオススメ・・・と言われていますが、

しょうじきあまりオススメしません。

ハッキリ言いますと、保証料が払えない程資金がない方は

予算やそのほか支出を見直した方が良いと思います。

辛辣ですが、保証料の予算もカツカツですと破産する方が多いようです

もう一つ大事なことを忘れていました。

ボーナス有りか無しか

これは無しの方が良いです。断言します。

目下コロナという未曽有の経済危機になっているため

ボーナスカットで延滞してしまい泣く泣く手放す人も出ているそうです。

ボーナスがフィーバーしていた時代の遺物です。

もちろん資金に余裕があればいいですが

ボーナスなしで無理なく返済できる範囲で組んだ方が良いと思います。

すみません、ローンで困ってほしくないので偉そうに言いましたが

え？こんな重たいブログは求めてないですって？

私自身ほんとに迷って調べて考えたので、

知ってる人はすっとばして~~（ここまで来たらもう読んでる）~~

知らなかった人は皆同じように悩んでると気を楽にしてください。

しょうじきどれが一番いいのか分かりません。

わたしは

変動金利（０．４７％）、元利均等、

融資手数料型、ボーナス払いなし、３５年

りそな銀行　で組みました。

　　※建物の決済がまだなので総額は決まっていないです。

特約を付けない組み方をすると低金利が魅力的の銀行です。

※特約を付ける場合は良く条件を読んでください。

　労働不能の条件がかなり厳しく、ガンでも条件によっては特約が効かないので

　特約の条件はスミからスミまで読んでください。

　特約はこれがオススメ！というのはありません。

　ご自身の健康や将来の不安と金利の折り合いを付けてしっかりと契約しましょう。

長くなりましたがローンの組み方は今後のライフプランにも関わってきますので

じっくりと夫婦で話し合って決めてください。

ローン契約や住宅ローン減税についてはまた別の機会に！

あ、りそな銀行の回し者ではありませんのでご安心を~~（それが怪しい）~~

続く

マイホームへの道④ ～ローン編①

マイホームへの道③ ～マイホームの情報を探す編３

マイホームへの道② ～マイホームの情報を探す編２

自己紹介

マイホームへの道① ～マイホームの情報を探す編１

はじめまして。

マイホームへの道④　～ローン編①

マイホームへの道③　～マイホームの情報を探す編３

マイホームへの道②　～マイホームの情報を探す編２

マイホームへの道①　～マイホームの情報を探す編１