世界をキャッスレスにする試みはうまくいっていません。
コンピューターの不具合で、今のシステムでは、デジタル通貨がなくなるという不安も消えないし、実際不具合も生じているようです。キャッシュレス社会では、誰がいくら持っているという個人情報も、銀行には駄々洩れですしね。
私たちは、それが何をもたらすのか、だんだん気が付いて行っているのですね！！
コブラブログより～
「闇の勢力による「金融リセット」もまた彼らの計画通りに進んでいません。」
世界で最も古い歴史を持つ中央銀行がキャッシュレス経済の脆弱性に警鐘を鳴らし続ける。他の中央銀行は耳を傾けているのだろうか？
掲載元https://ameblo.jp/shirley-gabriela/entry-12852401390.html
投稿日: 2024年5月10日 ニック・コービシュリー
現金の終焉は避けられないという説が支配的である現在、スウェーデンのリクスバンクが発表した2024年の決済に関する報告書は教訓を与えてくれるかもしれない。
昨年10月、私たちは「欧州では現金に朗報が、米国ではデジタル・ダラーに悲報が」と題し、最近の動向から、現金から純粋にデジタルのみの決済システムへと向かう流れは、一部の人々が望んだり期待したりするほどスムーズではない可能性があることを報告した。
その中で取り上げたのは、欧州で最もキャッシュレス化が進んでいる国のひとつであるスウェーデンの中央銀行や政治家の間で、経済から現金を追い出すことが意図しない結果を招くのではないかという懸念が高まっていることだ：
最新のデータによると、2020年後半になっても、スウェーデンの現金流通量は国内総生産の約1％と、世界のどの国よりも少ない。米国では8％、ユーロ圏では10％以上である。
最近の『Interesting Engineering』の記事にあるように、スウェーデンはすでに「公式にはキャッシュレス」である：
ストックホルムのクリスマスマーケットでのホットチョコレートのような少額の買い物でさえ、現金は必要ない。
ストックホルムを拠点とするモバイル・ペイメント会社iZettleが提供するようなモバイル・ペイメント・チップ＆PINカード・リーダーをすべての業者が持っているか、モバイル・アプリケーションSwishを通じて支払いを受け付けている。
Swishはおそらく、誰にとっても最も簡単な支払い方法だろう。
完全キャッシュレス化のリスク
しかし、地政学的な緊張が高まっている今、ほぼデジタルだけの決済システムには大きなリスクが伴うことに、この国は気づき始めている。
英国『テレグラフ』紙の記事は、お決まりのようにプーチンを煽るところから始まった。
元警察署長で、元インターポールのトップ、そして主要な現金擁護者であるビョルン・エリクソンは、テレグラフ紙にこう語った。 「当初、私たちは現金に頼る弱い人々、高齢者、虐待関係にある女性のために議論していました。プーチンだけでなく、組織犯罪の可能性もあります」。
2021年、スウェーデンの中央銀行（そして世界最古の銀行）であるリクスバンクは、スウェーデンの6大信用機関に対し、顧客に特定の基本的な現金サービスを提供し続けることを義務づける新たな指令を導入した。
しかし、そのおかげでスウェーデンの人々は地元の支店で現金を引き続き利用することができるようになったとはいえ、紙幣や硬貨を受け入れる小売業がますます少なくなっているため、現金を利用することはますます難しくなっている。
その理由のひとつは、デジタル決済の利便性の高さである。
しかし、多くの年金受給者を含め、スウェーデン人の多くがカードやモバイル決済を好んで使っていることも理由のひとつだ。
ストックホルムのパン職人がテレグラフ紙に語ったように、
「店に現金を持ってくるのは観光客だけだ。彼らはクローナを家に持って帰るだけで、使い物にならないからかわいそうだ」。
しかし、その傾向も変わりつつある。エリクソンによれば、主にプライバシーへの懸念から、現金推進運動に参加する若者が増えているという。
現金の利点の再発見
今週初め、IT、テレコミュニケーション、テクノロジー分野をカバーするドイツのオンライン・ニュース・サービス、Heise Onlineは、リクスバンクが明らかに現金の利点を再発見していることについての詳細で長いレポートを掲載した。
同記事はまた、3月に発表された「2024年支払い報告書」で概説された、完全なキャッシュレス決済システムの潜在的な脆弱性についてのリクスバンクの懸念の一部も探っている。
上級銀行家、中央銀行家、大手ハイテク企業やフィンテックの経営陣、政治家や経済学者、そしてもちろんメディアの忠実な下僕たちによって支持されているような、現金にまつわる物語は、現金がまだ王様である国々（ドイツ、スペイン、オーストリア、メキシコ、タイ、日本...）でさえ、現金の終焉は避けられないというものである。
Heise Onlineの記事より（機械翻訳）：
スウェーデンの決済市場は急速にデジタル化されている。現金や手動の決済サービスは、カード、携帯電話、インターネットサービスに取って代わられた。その結果、決済はより速く、よりスムーズに、より安価になった。しかし、社会には「デジタル決済サービスを利用できない、あるいは利用が難しく、疎外されている」グループも存在する。また、「決済システムに対する信頼を損ないかねない深刻な不正問題」も存在する。
デジタル化はまた、決済を「サイバー攻撃や送電網やデータ通信の途絶に対してより脆弱にする」と同行は指摘する。同時に、ここ数年の地政学的な動きから、スウェーデンは強力な民間防衛力を持つ必要がある。このような動きは、「デジタル化の課題に以前にも増して集中すべき」ことを示唆している。
別の言い方をすれば、現金は墜落しない。
停電で機能しなくなったり、サイバー攻撃で機能しなくなったりすることはない（もちろんATMはそうかもしれないが）。
対照的に、デジタル決済システムは、取引を処理するために安定した継続的なインターネット接続を必要とする。
これらの接続に障害が発生すると、しばしば混乱が生じる。
デジタル決済の障害は、米国、英国、オーストラリア、インドネシア、ドイツ、カナダ、スペイン、ノルウェーなど、近年多くの国で大きな混乱を引き起こしている。
一般的に言って、キャッシュレス化が進んでいる国ほど、混乱は大きくなる。
スウェーデンのキャッシュレス化の旅
スウェーデンは世界で最もキャッシュレス化が進んだ国のひとつである。
スウェーデンが現金を捨てたのは、技術的、世代的なシフトの結果である。
今世紀の最初の20年間に決済技術が変化し始めると、ほとんどのスウェーデン国民はデジタル決済のスピード、簡単さ、利便性を好むようになった。
また、商業銀行によってその方向に大きく誘導され、2019年のリクスバンクのワーキングペーパーにあるように、2016年までに支店の60％をキャッシュレス化した。
これにより、市民が現金にアクセスしたり、企業が現金を預けたりすることがより難しくなり、その結果、デジタル決済の普及と放棄が加速した。
スウェーデンの法定通貨法により、リクスバンクは流通しているスウェーデンの高額紙幣の多くを引き出すことも可能になった。例えば、流通している1,000クローナ紙幣（90ドル強相当）の価値は、2001年の484億クローナから徐々に減少し、2012年12月には214億クローナとなった。
2013年に入ってからは減少が加速し、2013年12月には97億クローネにまで落ち込んだ。
スウェーデン経済から現金が大量に放出される一翼を担ったリクスバンクは現在、そのダメージを少しでも回復しようとしている。スカンジナビアの中央銀行で、デジタル決済システムのみの脆弱性リスクを指摘しているのはリクスバンクだけではない。2022年、フィンランド銀行は現金決済の利用を法律で保証するよう勧告した。他の北欧諸国と同様、フィンランドも現金をほとんど使わない経済圏である。
しかし、スウェーデンと同様、フィンランドも行き過ぎや早すぎることのリスクを認識し始めている。
2022年3月、中央銀行は現金払いのサービスを最低限保証するための法制化提案を開始した。
同年10月には、フィンランド銀行の決済システム部長兼チーフキャッシャーのペイヴィ・ヘイッキネンが、フィンランドの決済システムがダウンした場合に備えて、家計に現金を用意しておくようアドバイスしたほどだ。
当時、フィンランドはNATO加盟を申請したばかりで、政府はロシアからのサイバー攻撃のリスクに頭を悩ませていた。
国営放送のインタビューでヘイッキネン氏は、彼女の意図は「破滅的なシナリオをでっち上げる」ことではないと述べた。
-ハイゼ・オンラインの記事によれば、スウェーデンでは、リクスバンクがすでに現金の安定供給を保証するための対抗策を講じている：
記事より
~企業が現金を集め、預けることができる新しいオフィスを設置することで、現金供給を改善している。このような現金集積所を全国のより多くの場所に設置することで、企業にとってのコストと、混乱時に現金が使えなくなるリスクの両方を減らすことができる。
これが「誰もが支払える」ことを保証する唯一の方法なのだ。一般的には、「現金に対する法的保護の強化」が必要である。銀行は「個人からの硬貨を含む現金預金を受け入れる」ことを義務付けられるべきである。
リクスバンクは、スウェーデン人の支払い習慣に関する代表的な年次調査を参照して、その要求を支持している。それによると、「現金は以前よりも頻繁に使われている」。回答者のほぼ半数が過去1ヶ月間に現金を使用したと回答しており、2022年と比べて15ポイント増加している。~
現金システムを強化するためのこの積極的なアプローチは、他の欧米諸国や欧米隣接国で一部の中央銀行や政府が言ったりやったりしていることとは対照的だ。
8月にお伝えしたように、ブラジル下院は紙幣や硬貨の印刷、鋳造、流通の廃止を求める多くの立法案を検討している。
世界経済フォーラムが2022年に喧伝したように、ブラジル人は誰よりも早くデジタル決済を導入している。
オーストラリアでは、政府は小売店での現金使用を法的に保護することを拒否している。
オーストラリア準備銀行のミッシェル・ブロック総裁は、現金による消費者決済の割合が減少するにつれ、銀行や企業の現金処理にかかるランニングコストが増大するため、小売店での現金使用に対して課金する必要が出てくるかもしれないと警告している。
確かに、オーストラリアはスウェーデンに比べて国土が広く、人口も少ないため、クイーンズランド州、ノーザン・テリトリー州、西オーストラリア州の僻地を含むオーストラリア全土にお金を安全に輸送するのは非常に難しく、コストもかかる。
しかし、リクスバンクが他の当局や銀行とともに、小売店との間で現金が適正な価格で行き来できるようにするために積極的な役割を担おうとしているのに対し、RBAは消費者が持っている現金を使う特権に対して、支払わせようとしている。
一方、現金輸送市場の約90%にサービスを提供しているオーストラリア最大の通貨輸送事業者であるアーマガードは、銀行が同社のサービスにより多くの対価を支払うことに同意しないと、倒産すると警告している。
銀行や小売業者を現金インフラの維持にかかる法外なコストから守るため、国民は現金で支払う特権のために追加料金を支払わなければならない日が来るかもしれないというブロック氏の提案は、予想通り多くのオーストラリア国民に受け入れられなかった。
ほとんどの国民が、すべてではないにせよ、買い物のほとんどをデジタル決済で済ませるようになっている一方で、何百万人もの国民がいまだに日常生活で現金に頼っている。
また、ブロック氏がオーストラリアの現金ネットワークを強化するために余分な資金を投入する必要から守りたい大手4行と同じ銀行が、金利の急上昇もあるが、カード決済にかかる手数料の上昇もあり、ここ数年で記録的、あるいはそれに近い利益を上げている。
同じ銀行が、COVID-19の大流行時に巨額の低利融資を受けて凌ぎながら、同時に国内の何百もの支店やATMを閉鎖した。
ハイゼ・オンラインが指摘するように、スウェーデンでは、現金消費の減少を否定的にとらえるスウェーデン人が増えており、
前年の36％に対し、2023年には44％となっている：
記事より
～また、「現代社会では現金がなければやっていけない」と考える回答者の割合も、2022年と比べて増加している。
これも「ウクライナ戦争による危機意識の高まりの影響」ではないか、と銀行関係者は推測する。
クラブや商店街、フリーマーケットなど、特定の場面で現金で支払う必要性も挙げられている。
また、現金の方が家計簿をつけやすいという意見もあった。
高齢者は一般的に、現金なしでやりくりするのは若い人たちよりもずっと難しいと感じている。
2023年の調査では、回答者の半数が「現金で支払いたかったが、店が受け付けてくれなかった」と答えている。
2022年の調査では、その割合はわずか37％だった。～
これらの数字は、スウェーデンで現金がミニ・ルネッサンスを迎えている可能性を示唆している。
例えば、フィンテック企業Waaveがオーストラリアで行った最近の調査では、71％ものオーストラリア人が、経済が完全にキャッシュレス化することを懸念していることが明らかになった。
最も懸念しているのは、ベビーブーム世代（82％）、オーストラリアの地方出身者（77％）、10万ドル未満の低所得世帯（75％）である。
現金の将来に対する懸念がオーストラリアで高まっているのは、理解できなくもない。
ここ数カ月で、オーストラリアのビッグ4銀行のうち3行が、一部の支店で店頭での現金引き出しを廃止したほか、大小を問わず現金での支払いを完全に拒否する選択をする企業も増えている。
オーストラリアでは、商品やサービスの提供に関する「契約」を締結する前に消費者にその姿勢を伝えさえすれば、企業が現金の受け取りを拒否することは完全に合法である。
オージーの現金愛好家たちは最近、4月2日の「現金を引き出す日」を通して、こうした傾向への不快感を表明した。news.com.auによると、大勢の人々が現金を引き出そうと列を作ったという：
記事より
~フェイスブックのキャッシュ・イズ・キング・グループが主導したこの運動は、2025年までにこの国が「機能的にキャッシュレス化」すると警告される中、銀行や小売業者にまだ現金の需要があることを示すことを目的としていた。
ソーシャルメディアへの投稿には、老若男女を問わず全国各地の銀行に並ぶ人々の「大行列」が写っており、ある女性は紙幣を手に入れるために1時間も待ったことを明かしている。
ある人はフェイスブックに、コモンウェルス・バンクの支店の前に並ぶ人々の写真とともに、「今日通った銀行はどこもドアの外まで行列ができていた」と書き込んだ。~
アイルランド、スペイン、スロバキア、オーストリアを含む他の国々の政府は、現金の使用を保護するために積極的な措置をとっている。欧州中央銀行でさえ、ユーロ圏で現金の受け取りを拒否するすべての企業や公共団体を規制当局が取り締まるよう求めている。同時に、ECBはデジタル・ユーロ・プロジェクトを「調査段階」から「準備段階」へと進めている。
当時私が指摘したように、ユーロ圏ではカードに押されつつあるとはいえ、現金は依然として最も頻繁に使われる決済手段である。デジタル・ユーロが導入されたとしても、あるいは導入されたとしても、少なくともデジタル・ユーロが十分な足場を固めるまでは、しばらくの間は現金と共存することになるだろう。
ECBのラガルド総裁は「現金はここにとどまる」と述べ、欧州市民は「現金とデジタル現金、両方の選択肢を持つことになる」と付け加えた。
それがいつまで続くかは、まだわからない。私の推測では、デジタル・ユーロが強力な足場を築いた場合、ECBは現金の使用を減らす一方で、デジタル・ユーロの使用を財政的に奨励し始めるだろう。
一方、英国では、10年連続で減少していた現金が、ある種の復活を遂げつつある。
同国最大の銀行協会であるUK Financeと、最も影響力のある小売業ロビー団体であるBritish Retail Consortium Groupの両団体によると、2022年の現金利用は10年ぶりに増加した。
この反動が本物のトレンドの反転を意味するのか、それとも単なるデッドキャット・バウンス（ネコ好きには申し訳ないが）なのかはまだわからない。
しかし、政府、銀行、小売業者が一丸となって現金の使用を減らす努力をしているにもかかわらず、現金の使用が伸びているという事実だけでも注目に値する。
また、スウェーデンのリクスバンクが完全なキャッシュレス社会の回復力について懸念を表明していることも注目に値する。
実は、リクスバンクはヨーロッパで最初に、経済における現金の役割を積極的に弱め始めた中央銀行のひとつなのだ。
つまり、現金へのUターンは、Heise Onlineの記事で示唆されているほど目新しい展開ではない。
記事の冒頭でリクスバンクは、「安全で広く利用可能な決済システムにおける現金の不可欠な役割」を突然強調している。
これは戦略の変更である。
しかし、これはいささか誤解を招く表現だ。ドイツの金融ジャーナリスト、ノルベルト・ヘリング氏が自身のブログで述べているように（ドイツ語）、リクスバンクの戦略が大きく変わったのは確かだが、その変化は今始まったのではなく、むしろ8年前に始まった。2016年初頭以来、スウェーデンの中央銀行はキャッシュレス社会への歩みを減速させている、とヘリングは当時報じている。
今、リクスバンクは、今この瞬間に完全なキャッシュレス経済に移行することに疑問を呈しているだけでなく、そのような移行が伴うかもしれない潜在的なリスクについて明確に警告している。
同時に、リクスバンクはCBDC、いわゆるデジタルeクローナの開発に取り組んでおり、現在4回目の最終試験段階に入っている。
電気や通信が不通の場合、「eクローナをオフラインで決済に利用する方法」を検討している。
ここで、疑問が生じる。
eクローナの準備が整えば、おそらく欧米の他のCBDCよりも早いだろうが、現金との共存はどうなるのだろうか？
それは今後の記事のテーマにしなければならないが、それまでの間、読者からの提案は大歓迎である。