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「年金20万円は一部の高所得者だけ」は本当か？自分の記録で検証してみた

自分の年金支給額がどのように出来たのか検証してみました。

現在、私の年金額面は月20万円ほどです。

年金に関する記事や動画を見ていると、

「年金20万円なんて

一部の高所得者だけでしょ？」

という意見をよく見かけます。

そこで今回は、私自身の厚生年金の

記録を公開しながら、本当にそうなのかを

検証してみようと思います😊

私の加入実績

まずは私の実績です。

・勤務期間

　：約46年

・厚生年金加入期間

　：555か月

・現在の年金額面

　：約20万円／月

私は会社経営者でもなければ、特別な

資格職でもありません。

普通の会社員として働いてきました。

厚生年金は、会社員などが加入する年金です。

国民年金（基礎年金）に上乗せして

受け取る仕組みなので、加入期間や

在職中の報酬によって、年金額に差が出ます。

ここでいう「年金額面約20万円」は、

ねんきんネットで確認した現在の金額です。

実際の受給額は、年金の内訳や改定などによって

変わる場合があります。

厚生年金の標準報酬月額の推移

厚生年金の保険料や年金額の計算のもとになるのが、
「標準報酬月額」です。

ねんきんネットで確認した記録から、年齢ごとの
標準報酬月額をまとめました。

20歳：17万円
25歳：20万円
30歳：26万円
35歳：36万円
40歳：47万円
45歳：44万円
50歳：41万円
55歳：47万円
60歳：38万円
65歳：34万円

なお、年金額は標準報酬月額だけでなく、

賞与（ボーナス）の記録も

反映して計算されます。

ここでは、ねんきんネットで確認しやすい

標準報酬月額を紹介しています。

こうして見ると、若い頃から高給取りだった

わけではありません。

20代はごく普通の会社員だったと思います。

昇進も挫折もありました

私は37歳で職制になりました。

そして39歳で、さらに一段上の

職制へ昇進しています。

40歳の標準報酬月額が47万円になっているのは、
その影響が大きいと思います。

でも、その後は順調なことばかりでは

ありませんでした。

46歳で心身のバランスを崩し、しばらく

休職しました。

そして48歳で、役職を一つ下げてもらっています。

さらに55歳では精神的な限界を感じ、

自分の希望で役職を降りました。

もし60歳まで役職を維持していたら、

標準報酬月額はもっと高かったと思います。

再雇用後の給与も違っていたでしょうし、

将来の年金額も多少は増えていたと思います。

でも、当時の私には、精神的に役職を

続けることができませんでした。

今振り返っても、あの判断を後悔していません🙂

身体を壊してしまっては、そこで何もかも終わりです。

「高所得者だけ」なのか？

正直に言うと、40代から50代にかけての約15年間は、
標準報酬月額が40万円台でした。

この時期の報酬が、年金額を押し上げてくれたこと

は間違いありません。

ただ、年金20万円は高収入だけで決まるものでは

ないとも感じています。

私の場合、

・46年間働いたこと

・厚生年金に555か月加入したこと

・標準報酬月額40万円台を長期間維持できたこと

この積み重ねが、現在の年金につながっていました。

その中でも一番大きかったのは、長く働き、
長く厚生年金に加入し続けたことかもしれません。

もちろん、年金額は加入期間や報酬などに

よって異なります。

私の経験が、そのまま誰にでも当てはまる

わけではありません。

余談ですが…

ねんきんネットを見ると、これまでに納めた

保険料総額19,026,835円でした。

現在の年金額面は年間約240万円です。

納めた保険料総額を現在の年金額面で

単純に割ると、約8年分に相当します。

65歳から受給を始めた私の場合、

73歳頃がひとつの目安になります。

ただし、これは納めた保険料総額と

現在の年金額面を単純に比べたものです。

年金制度の損得を計算したものではありません。

厚生年金保険料には事業主負担分があり、

税金や社会保険料、年金額の改定なども

考慮していません。

年金は投資商品ではないため、この数字だけで損得を
判断することはできません。

それでも、

「年金って元が取れるの？」

と思っている方にとって、一つの参考になる

数字かもしれません🤔

最後に

今回あらためて記録を見返して、

「年金20万円は一部の高所得者だけ？」

と聞かれたら、私はこう答えます。

「高い報酬の時期もありましたが、

一番大きかったのは、長く働き、
長く厚生年金に加入し続けたことです。」

私の場合は、

自分のスキルを上げる努力をしました。

昇進もありました。

降格もありました。

心が折れそうになったこともありました。

それでも46年間働き続けた結果が、

現在の年金額面20万円です。

体調に気をつけながらスキルを

磨くことも大切ですし、私にとっては、

体を壊さずに働き続けるために役職を

降りたことも、大切な選択でした。

それでも、46年間働いた私の年金は

額面で月約20万円です。

でも、この年金20万円でゆとりある暮らしを

するのは難しいのが実感です。

少しでもみなさんの参考になれば幸いです😊

最後まで読んでくださり、

ありがとうございました🙇‍♂️

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老後資金を守りたい！投資以外の小さなお金探し

このインフレにどう向き合う？

昨今のインフレで、

「これからお金の価値が下がっていく」
と言われています。

このことを心配しているのは、

私だけではないと思います。

けれど、少し視点を変えて、

家計に戻ってくるお金にも
目を向けてみることにしました。

物価上昇を抑えるため、

日銀は利上げを進めています。

それに伴い、預貯金の金利も

少しずつ上がってきました。

この先、金利の上昇が

いつまで続くかは分かりません。

それでも私は、預金の利息や

生命共済の割戻金、各種ポイント

などを調べて、家計にどれくらい
影響するのかを計算してみました。

私の場合、投資でお金を

大きく増やそうとしても、
運用にかけられる時間は

あまりありません。

そこで注目したのが、

普段は見落としがちな
「家計に戻ってくるお金」です。

ひとつひとつは小さな金額でも、

集計してみると
意外な結果になりました。

この記事では、お金を大きく

増やすというより、
インフレで目減りした分を

少しでも補う、
という考え方で書いてみます。

固定費の削減だけでは限界がある

最近、ほかの方の記事を

読んでいると、
インフレ対策として投資や

固定費の削減を
取り上げている方が

多いように感じます。

皆さんの考えはよく分かりますし、
否定するつもりもありません。

むしろ、参考になる記事ばかりです。

ただ、私が投資を始めると、

性格的に値動きが気になって、
ほかのことが手につかなくなる

かもしれません。

それに、投資は時間をかけて

運用してこそ、
力を発揮するものだと思っています。

先ほども書いたように、私にはそれほど
長い運用期間がありません。

もうひとつの方法として

よく挙げられるのが、
固定費の削減です。

私も定期的に内容を調べ、

見直しをしています。

それでも、削減できる金額には

限界を感じています。

そこで、固定費を見直すのに加えて、

家計に戻ってくる
お金も探してみることにしました。

家計に戻ってきたお金を調べてみた

きっかけは、ある口座についた

預金利息でした。
「ん？いつもより多いな」
そう思い、ほかにも家計に

戻ってきたお金がないか
調べてみることにしました。

調査したのは、今年1月から10月までです。

定期的に入ってきたお金

預金利息：25,590円
税金を引かれたあとの金額です。定期預金は含みません。
生命共済の割戻金：36,037円
毎年8月と10月に分配されます。
各種ポイント：18,786円分
楽天ポイントやスーパーのポイントなどです。

合計：80,413円

ポイントや割戻金は、

お金が新しく増えたというより、
支払った分の一部が

戻ってきたものです。

今回の集計で、純粋に増えたお金は

預金利息です。

不定期に入ってきたお金

個人年金の配当金：9,429円
配当が発生したときだけ受け取れるお金です。

物価上昇分の目安と比べてみた

私の家計の1月から10月までの支出は、
概算で約270万円でした。

物価上昇率を3％と仮定すると、
物価上昇分の目安は

約81,000円になります。

日本銀行は、物価安定の目標を

前年比2％としています。

今回は少し上振れを考慮して、

3％で試算してみました。
日本銀行「2％の『物価安定の目標』」

この目安を、家計に戻ってきたお金と

比べてみます。

定期的に入ってきたお金：80,413円
物価上昇分の目安より約587円少なく、ほぼ同じ金額でした。
個人年金の配当金を含めた場合：89,842円
物価上昇分の目安を約8,842円上回りました。

もちろん、これは家計の支出に

3％を当てはめた概算です。

実際の物価上昇の影響は、

家計の支出内容によって異なります。

それでも、実際に調べて比べてみたことで、
今回の試算では、定期的に入ってきたお金が
物価上昇分の目安にほぼ届いたと分かりました。

私自身、少し安心につながりました。

まとめ

今回調べたことで、

小さなお金も集めてみると、
家計を支える力になると分かりました。

世間では、インフレで物価が上がり、
お金の価値が下がると言われることが

多くなりました。

けれど、預金の利息や割戻金、ポイントなど、
家計に戻ってくるお金に目を向けると、
今回の試算では物価上昇分の

目安にほぼ届きました。

ただし、金利の上昇がこの先も

続くとは限りません。

また、この記事の数字も、

あくまで私の家計での試算です。

それでも、固定費の見直しに加えて、
家計に戻ってくるお金に目を向けることは、
投資にあまり時間をかけられない

私にとって、無理のない老後資金の

守り方のひとつになりそうです。

最後まで、この記事を読んでくださり、
ありがとうございました。

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老後資金計画、始まりは40代前半

私が老後の資金作りを始めたのは、40代の前半でした。

離婚をして、家以外の資産をほとんど失い、
破産寸前になった時、この窮地を救ったのが、

20代で何気に始めた”拠出型企業年金保険”でした。

これがあったから、何とか持ちこたえられました。

これだけは誰にも手を出せない
私だけの使える資金だったからです。

そして、この時これを元に生計の立て直しを始めて

少し落ち着いて、生活のペースが軌道にのったころ、

「早いうちに老後の生活も考えておこう」
と思ったのが、老後資金作りの計画を始める

きっかけでした。

最初は定年した時もらえるお金の洗い出し

私が資金作り計画の一番最初に行ったのは、
「60歳定年時、資産は何があるのか」です。

これを調べることからでした。

そしてこの時の調べた結果は下記のとおりです。

1.拠出型企業年金保険

20代のころ、車の購入資金を貯めるため
始めたもので、途中で部分解約できるものでした。
積み立て額は月２万円。

2.企業型確定拠出年金（DC）

これも、30代のころ会社が導入したもので
運用資金が退職金の一部なので、60歳定年まで一切

手を付けられないものです。

金額もこの時点では予想出来ませんでした。

3.積み立定期預金

月2万円をこの時から積み立て始めました。
これは現在もそのまま続けています。

4.退職金

この時点でおおよその金額を試算し、
DCで利益が出ればそれに上乗せされます。

これらの定年時の資金予想額は
この時点で、ざっくりですが”約1900万円＋α”でした。

この時「あれ？意外と多いな」と思い
やはり、調べてある程度見えてくると、
不安が薄れ、何だか楽しくなってきました。

でも、少し余裕をもって老後を楽しもうと思うと、
全然足りません。

資金計画の作成

家のローンは予定通り59歳で完済できる見通しでした。

この時点では「60歳から年金をもらえる」という前提で、
一度老後資金の計画を立てました。

ところが、よく考えてみると、私が50歳を過ぎたころ、
1994年に通った“年金支給開始を65歳へ引き上げる法案”が、
ちょうど自分の世代にも影響し始めていました。

この時、「ん？これはラッキーかもしれない」と
思ったのは私だけかも知れません。

というのも、再雇用で5年間働くという選択肢ができ、

しかも経過措置として“特別支給の老齢厚生年金”を

受け取れる最後の年代だったからです。

（※基礎年金は支給されません）

実は、60歳から25年の老後資金計画では、
前に述べたように1900万円では全く足りません。

しかし、年金が65歳からとなり、
資金計画が20年に短縮されたことで、

65歳から贅沢をしなければ、年金と合わせて
なんとか暮らせる計画が作れました。

もちろん、60歳から働くということが条件になります。

ですが、私は体力には自信がありました。

そのため、年金の繰り上げ受給や再雇用で「働かない」
という選択肢は、当時の私の頭にはありませんでした。

60歳、定年を迎えて驚いた

そんなこんなで、家計を約20年間やり繰りし、
めでたく定年を迎え、退職金やDCの利益、貯金額を見て
嬉しくなりました。

DCの最終運用利益は約400万円、

貯金は節約の結果、予想額プラス300万円で
1000万円を超えました。

拠出型企業年金保険は金利の高い
世間でいう”お宝個人年金”だったので、
最後に退職金を積み増しすることで

65歳の受け取り時に金利だけで約200万円プラスに

なりました。

結果、60歳定年時の資産は3000万円を有に超え、
嬉しい誤算でした。

定年後５年間は再雇用の給与で十分

定年後、もう一つ誤算があり、再雇用期間2年目から、

再雇用の社員も正社員と同じ扱いになり、

65歳の契約満了時には退職金は出ませんが
この時から賞与が支給されるようになりました。

一般社員の半分でしたが、これは大変助かりました。

これは、ちょうどこの頃、世間では65歳まで定年延長の

話が出始めた時期で、私が勤めていた会社もそれに向けて
動き出したころでした。

65歳定年へ移行の経過処置的な時期に当たったんだと

思います。

結果、60歳～65歳までは、老後資産を切り崩すことなく、
逆に貯蓄ができるほどでした。

これでやっと資金計画は完成

今年（2026年）、退職してから2年目になり、８月に入って、

社会保険料、住民税の支払い額が全て出そろい

退職後、”一番高い支払い額”が確定したということです。

来年からは就業することなく年金だけで生活していれば

社会保険料や住民税は下がるだけで、上がることは

ありません。

ここで、最後の資金計画の見直しと確認をして

老後の資金計画はようやく完成です。

あとは、途中調整を入れながら計画どおり

生活するだけです。

まとめ

・老後資金への対応は早い時期から始めると有利に動ける。

・他人を頼らず自分でできるだけ正確な情報を集め、

対応することが有効。

・人は”十人十色”、百人いれば百とおりの生活があり、
　それに対する資金も百とおりで自分とは違う。

世間の話題や他人の意見に振り回されることなく、

自分の老後の資金計画は、
自分の生活に合わせ
自分でしっかり作ることが大切だと私は思います。

ネット上に溢れている不確かな情報や

他人の意見に惑わされないことも大切です。

でも、いちばん怖いのは、老後の不安をいたずらに

煽るような情報だと思います。

そんな情報、最近は多すぎますね。

最後まで、この記事を読んでくださり

ありがとうございました。

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破産寸前、貯蓄ゼロから約20年で資産3000万円作りました。

資産をなんとか3000万円つくることが出来ました☺️

みなさん、こんにちは案山子です。
この記事を開いていただき、ありがとうございます。

今日は私が40代から積み上げて
資産を3000万円作った話を書いてみます。
最後まで読んでいただければ嬉しいです☺️

誰にも言えなかった家計の崩壊

「貯金ゼロ」の40代の現実

年齢40代前半のある日、通帳を見てしばらく動けなくなった。
残高はほぼゼロに近い。「なんで！？😥」　

貯金ゼロになった理由は、
離婚した元妻が全て「使い尽くしていました。」
子ども達の貯金まで・・・。

頭の中が真っ白、「どうしよう💦」
という焦る気持ち。

気づけば「貯金ができない生活」ではなく、
「わずかな残金を切り崩す生活」になっていました。😮‍💨

妻とは離婚後、二人の子供を引取り、父子家庭となり、
子供達のことを考えると「このままではまずい！」

当時の私は、老後どころか「毎日のお金」の心配をすることで、
いっぱい、いっぱいでした。😔　

誰にも相談できなかった。「知らない間に、家計が壊れていた」
このままでは、生活は破綻する。

その危機感が、私の人生を変えるきっかけになりました。

破産状態から資産を作れた唯一の突破口とは

「収入が少しくらい増えても、資産なんて作れない」
私には、そんな思い込みがありました。

しかし、現実そんなに悲観するものでもありませんでした。

年収が普通でも、貯金ゼロでも、40代からでも、資産は作れる。

その理由は、収入を増やすことより先に家計の構造を
見なおすことが出来たからです。

多くの人は、資産を作るために「副業をするべきか」
「投資を始めるべきか」と考えます。

もちろん、それらも選択肢だと思います。

しかし、貯金ゼロの状態で投資もままならない、
そんな余裕などない状態からだと、投資などできない。

そこで私が最初にやったのは、入って来るお金の
使い道を見える化することでした。

細かく項目を振り分けた家計簿を作り、
とにかく毎月の支出先を「見える状態」にしてみました。

すると、思ったとおり「無駄な支出」が
浮かび上がってきました。

特に、無駄に支払っていると思われる固定費が多く
これらを見直せば、家計は収入が増えなくても、
「お金が貯まる体質になるのではないか？」と、思いました。

こう考えられたことで、私はようやく家計の立て直しの
未来が少しずつ見えてきた気がしました。😊　

家計の立て直しは口で言うほど簡単ではなかった

家計の立て直しは最初、思った以上に大変でした。

ただ救いだったのはこのとき昇進して、収入が大幅に
アップしました✌️

これはチャンスと思い、最初の3ヶ月でやったことは、
本当にシンプルで地味で誰でもできることばかりでした。

しかし、この3ヶ月の見直しがなければその後の約20年間で、
3000万円の資産を作ることは出来なかったかもしれません。

ここは、見栄えの良い話ではなく、実際に家計に良い効果が
あった真実だけを話していきます。

1ヶ月目：家計の“現実”を把握することから始めた

最初の1ヶ月、正直何をやればよいか分かりませんでした。😣

とりあえず家計簿に前月の支出を入力していく作業、
・食費
・電気、ガス、水道
・教育関係
・新聞
・NHK受信料
・携帯、プロバイダー
・何気ないコンビニでの買い物
・サブスク（動画サイト）
・生命保険料
こうして、一つ一つ、支出を書きもれが無いか
何度も、何度も時間をかけて確認しました。

でも、今になって考えると、この「作業」こそが資産形成の
スタートラインだったんだと思います。

2ヶ月目：固定費の「徹底的な削減」

2ヶ月目で固定費の削減に重点を置きました。

固定費は、一度見直せば効果がずっと続くと思ったからです。

だから、ここを変えるだけで家計は改善するはずだと考えました。

私が実際に削った固定費は次の通りです。
・通信費：プラン変更で月7,000円削減
・保険：不要な特約を外して月4,000円削減
・有料動画：2つ解約して月2,000円削減
・電気：プラン変更で月1,000円削減

合計すると、月14,000円以上の固定費削減になりました。😊

年間約17万円。約20年で約340万円以上、この数字を試算して、
私は自信がつきました。「ちゃんとやれば家計は改善できる！」✌️

このとき、自分の気持ちの中に自信が戻って来ました。

3ヶ月目：「貯める仕組み」を考え生活に組み込んだ

固定費が削減できたことで、毎月の生活に少し余裕が
生まれると思い、私は、給料日に自動でお金が貯金に
回るように、固定費で削減出来た金額から最初は1万円だけ
定期預金に回しました。

貯金が限りなくゼロに近かった私には大きな一歩となりました。
1年で12万円
2年目（翌年）からは月3万円に増額し
10年で約340万円
更に見直し（増額）しながら続けて
20年で約880万円の貯金ができました😂

そして、貯金したら特別な理由がない限り、絶対におろさないこと。
これを徹底しました。

余ったら貯金する。この方法では絶対にお金は貯まりません。

先に貯金する。残りで生活する。この順番に変えただけで、
家計は思った以上に安定し、自分でも驚きました。

この3ヶ月で、人生の「流れ」が変わった。たった3ヶ月。
しかし、この3ヶ月で
・家計の現実を直視し
・固定費を削減し
・貯める仕組みを作り
・生活の優先順位を変えました。

この“土台”ができたことで、40歳代からの約20年間で約3000万円の
資産を作ることができ、途中から老後の安心も見えてきました。😂

さらに、年間総収入の予想を立て、その収入から貯金分を
差し引いた残りの金額を、毎月の生活費に配分しました。

そして週単位で支出の状況を確認し、過不足を調整して行きました。

家計簿は記入することが重要ではなく、結果を分析して、
どのように調整するかなんです。
「そんなことは誰でも分かる」と思うとおもいます。

でも、私は20年間ほぼ欠かすことなく続けたんです。
それは今でもです。

残りの分は企業DCとお宝個人年金を利用しました

最終的に貯蓄は約1000万円、20代に何気に始めた個人年金と
企業DCを含む退職金で、65歳退職時の総資産は
約3200万円になりました。

企業DCと個人年金の話は、また機会があれば別記事で
紹介したいと思います。

まとめ

40代で貯金ゼロ。家計は崩れ、家族も壊れ、誰にも言えない
不安を抱えながら、無駄な支出を見える化し、固定費を
徹底的に削り先取り貯金の仕組みを取り入れ生活の優先順位を変えた。

この「家計の構造見直し」こそが、普通の年収でも資産を作れる
突破口となりました。

結果、65歳で3200万円以上の資産形成に成功🎊

今は働くことなく、楽しく年金生活を送れています。

最後まで、この記事を読んでいただき、
ありいがとうございました。🙏

自己紹介
1960年生まれ、66歳。

45年間、外資系製造会社に勤務し、2025年に退職しました。

42歳で離婚し、財産を失って破産状態になったことをきっかけに、
二人の子どもと父子家庭として再出発。

その後、仕事を続けながら生活を立て直してきました。

今は孫にも恵まれ、娘と5匹のにゃんずと幸せに暮らしています。

ここでは、年金生活やお金のこと、これからの暮らしについて、
66歳の今だからこそ感じることを書いています。

人には聞きにくい“老後のお金”を、公的データで読み解いてみた

人には聞きにくい「老後のお金」を公式データで調べてみました。

はじめに

「老後2000万円問題」という言葉を、一度は耳にしたことがある方も

多いのではないでしょうか。

数年前に話題になって以来、これを聞いて老後のためにいくら備えればよいのか、

漠然とした不安を抱く方は少なくないと思います。

とはいえ、実際に定年を迎えた世代が、どれくらいの貯蓄を持ち、

毎月どんな家計で暮らしているのかは、意外と知られていません。

数字の一人歩きに振り回されず、まずは今のリアルなデータを

見ておきたいところです。

そこで今回は、すでに年金を受け取る時期を迎えた

60歳代の世帯について、平均貯蓄額と中央値、

そして老後の毎月の家計収支を、

公的なデータから順に見ていきます。

2026年7月15日に公表された厚生労働省

「2025（令和7）年国民生活基礎調査の概況」によれば、

「65歳以上の者のいる世帯の世帯構造」において、

単身世帯は33.8％、

夫婦のみ世帯は32.0％、

親と未婚の子のみ世帯は20.1％などとなっています。

単身世帯は前年に比べ増加し、前年同様1位に。

家族のかたちや価値観が変わる現代において、

老後一人となる可能性は誰しもあります。

特におひとりさまの場合、

「ひとりの老後、年金と貯蓄でやっていけるだろうか」と

悩まれる方もいると思います。

頼れる収入が基本的に自分の年金だけ

になるおひとりさまにとって、お金の見通しは

大切なテーマです。

「同じ世代のひとり暮らしは、どれくらい貯めているのだろう」

「年金は月にいくらぐらい受け取れるのだろう」
気になりながらも、なかなか人には聞きにくいもの。

60歳代おひとりさま、平均貯蓄額と中央値はいくら？

金融経済教育推進機構が2025年に公表した

「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、

単身世帯の金融資産保有額（平均・中央値）は次のとおりです。

ただし、日常的に使う普通預金の残高は含まれていません。
※金融資産保有額とは、預貯金だけでなく株式、

投資信託、生命保険などを含んだ金額です。

・60歳代単身世帯：平均1364万円／中央値300万円

60歳代おひとりさまの貯蓄は、

平均1364万円に対して中央値は300万円。

平均は中央値のおよそ4.5倍にあたります。

この差は、一部に数千万円規模の資産を持つ人がいて、

その金額が平均を大きく引き上げていることを表しています。

ちょうど真ん中の人の実感としては、

300万円前後のほうが近いといえると思います。

分布をみると、金融資産がない人が30.4％

（およそ3人に1人）。

反対に2000万円以上を持つ人も21.1％、

2000〜3000万円が5.5％、3000万円以上が15.6％。

（およそ5人に1人）。

蓄えのある人とない人とで大きく分かれているのが、

60歳代おひとりさまの実際の姿です。

厚生年金「月20万円以上」支給される人は何割？

おひとりさまの老後を支える中心は、自分の年金です。

現役時代の生活を考えれば、

「月20万円くらいは年金がほしい」なんて思うでしょう。

しかし、老後の年金受給額は個人差が大きいもの。
まずは厚生労働省

「令和6年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」から、

平均額をみてみましょう。

〈厚生年金〉平均年金月額
・全体：15万289円
・男性：16万9967円
・女性：11万1413円
※国民年金の金額を含む

〈国民年金〉平均年金月額
・全体：5万9310円
・男性：6万1595円
・女性：5万7582円

国民年金は平均が約6万円となっており、

月20万円はとうてい超えません。

厚生年金は収入に応じて納める保険料が変わるため、

老後の受給額に差が出やすいようです。

なお、厚生年金（老齢厚生年金・国民年金分を含む）の

受給額が月20万円以上の人は18.8％でした。

公的年金だけで月20万円を超えるのは難しいのが実情です。

おひとりさまは年金を基本的に一人分の生活費に

あてることになります。

会社員として長く働いた人は厚生年金が比較的手厚くなりますが、

自営業やパートが中心だった人は

国民年金（老齢基礎年金・平均月5万9310円）が主な収入となり、

受け取れる額はかなり変わってきます。

まずは、ねんきん定期便やねんきんネットで、

自分が受け取れる年金の見込み額を確認しておくことが第一歩です。

そのうえで、毎月の生活費との差がどれくらいになりそうかを

つかんでおくと、貯蓄でどこまで補えばよいか、

現役時代からどれくらい備えておけばよいかが見えてきます。

老後資金を考える第一歩として、毎月の家計収支を一度整理してみる

ことが大切になります。

60歳代二人以上世帯、平均貯蓄額と中央値

おひとりさまの次に多い世帯形態の、

夫婦二人以上世帯についても比較として調べてみました。

・60歳代二人以上世帯：平均2683万円／中央値1400万円

平均は2683万円ですが、金額順に並べたちょうど真ん中にあたる

中央値は1400万円です。

平均が中央値を大きく上回るのは、おひとり様と同じく

まとまった資産を持つ一部の世帯が全体を押し上げているためで、

多くの世帯の実態により近いのは中央値のほうといえます。

分布をみると、金融資産を持たない世帯が12.8％で、およそ8世帯に1世帯。

一方で「2000万円以上」の世帯は39.6％（2000〜3000万円が12.4％、
3000万円以上が27.2％）と、およそ5世帯に2世帯を占めます。

やはりこの世帯形態でも同じ60歳代で、蓄えの状況には

世帯によって大きな幅がありました。

40代・50代から考えておきたい老後の準備

当面使わない資金は、新NISAなどの制度で運用する選択肢も

ありますが、投資には元本割れのリスクがあります。

そのリスクをしっかりと承知した上で、あとで

後悔しないようにしたいものです。

まずは、自分の年金見込み額を確認し、毎月の生活費との差を

書き出してみることから始めてみるのが良いでしょう。

また、住居・通信・保険といった固定費は、

一度見直すと効果が長く続きます。

あわせて、いざというときに動かせる預貯金を厚めに

確保しておくと安心です。

老後生活が始まる前に、どのくらいのペースで資産を取り崩すか

を決めておくとも大事です。

毎月の不足額をおおまかに把握し、

「年金で足りない分だけを、どの口座から取り崩すか」を

先に決めておくと、使いすぎを防ぎやすくなります。

住宅の修繕や医療・介護など、まとまった支出に備えて

一部を予備費として分けておくのもよいでしょう。

もうひとつは、収入の柱を増やす工夫です。

可能であればですが、副業的仕事でも何でも、

短時間でも働き続ければその分だけ資産の取り崩しを

ゆるやかにできます。

まとめ

老後のお金は、誰にとっても“気になるけれど、

なかなか人には聞けない”テーマ”です。

平均や中央値、そして「老後2000万円」という数字は、

あくまで目安のひとつにすぎません。

大切なのは、「自分の年金額と毎月の収支」、

そして貯蓄で何年くらい持ちこたえられそうかを

具体的に描いてみることです。

無理のない範囲で、

今の自分の家計をそっと確かめてみることが大切です。

第一歩として、”自分の家計を見直す”ところから始めてみませんか。

この記事を最後までお読みくださり、

ありがとうございました。🙇‍♂️

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老後資産はあと何年もつ？残高より『減るスピード』を見る考え方

「資産寿命」を長くする方法を考えてみました。

こんにちは、案山子です。

老後資産というと、多くの人は
「いくら持っているか」に注目します。

しかし、老後資産の寿命を考えるとき、
見るべきなのは残高だけではありません。

年金などの収入を差し引いたあと、毎年いくら
資産を取り崩しているかも大切です。

たとえば、退職時に3,000万円あっても、
資産から毎年300万円を取り崩すなら、
運用益などを考慮しない単純計算で約10年。

一方、1,000万円でも、取り崩しが年間50万円なら
単純計算で約20年です。

「資産が多い人ほど安心」とは限りません。

資産の減るペースを把握し、長く保てる形に
整えることも、老後のお金を守るうえで大切です。

老後資産を見るときは、残高ではなく
「減るスピード」に注目すること。

私はこれがお金を守るうえで、
とても重要な考え方だと思っています。

「資産が多い人＝安心」ではなく、
「資産が長持ちする人＝安心に近づく」ということです。

今直面している問題

昨今のインフレで、定期預金や普通預金に預けている
お金の価値が少しずつ下がっていることを
不安に感じている方も多いと思います。

確かに気になる問題です。

私もあと20年から25年くらい生きると仮定して考えてみました。
仮に今後も年2％程度のインフレが続いた場合、

現在100万円の価値は、
10年後約82万円、
20年後約67万円、
25年後約61万円程度になります。

つまり、現在100万円で買えるものが、
25年後には約164万円必要になる計算です。

数字だけ見ると不安になります。
しかし、私はインフレ以上に大切なことがあると思っています。

それがお金の使い方です。

将来を予測してみる

老後資産で大切なのは、将来を正確に当てる
ことではありません。

自分なりに予測することです。

私はまず、「自分はあと何年生きるだろうか」
を考えます。

もちろん正解は誰にも分かりません。

それでも85歳なのか、90歳なのかを
仮定しなければ計画も立ちません。

さらに支出についても楽観的に考えないようにしています。

医療費、家電の買い替え、車の修理費。
予想外の出費も起こり得ます。

だから私は支出予測をするとき、予想額に少し
上乗せして考えるようにしています。

本当に大切なのは「調整できる幅」

私は年金生活2年目です。

そのため、20年後や25年後の生活がどうなっているのか
正確には分かりません。

しかし、だからこそ老後生活に入り早いうちから資産の
減るスピードを把握し、必要なら生活を調整できる
準備をしておきたいと考えています。

老後資産で大切なのは、将来を正確に予測する
ことではありません。

ある程度の予測を立てながら、自分の生活を調整できる
状態を作ることだと思います。

例えば、私の場合、
年金などの収入を差し引いたあと、
今は年間170万円を資産から取り崩す予定です。

でも、家計を見直して年間150万円まで
抑えられれば、差額は20万円です。

たった20万円と思うかもしれません。

しかし、10年間で考えると200万円になります。
1か月約1万7000円です。

これは、資産の減少を抑える助けになる
可能性があります。

このまま物価上昇が続けば、同じ生活をするための
支出も増えていきます。

だからこそ、取り崩し額を見直せる余地を
持つことが大切だと考えています。

私はこの「調整できる幅」が老後の安心に
つながると思っています。

特に固定費の見直しを、その時々の生活に合わせて
定期的に点検することが大切ではないでしょうか。

資産額が多くても調整できる余地がなければ
不安は残ります。

逆に資産額がそれほど多くなくても、支出をある程度
調整できるなら資産の寿命を延ばすことができます。

老後のお金で本当に大切なのは、
「いくら持っているか」だけではなく、
「どれだけ調整できるか」ではないでしょうか。

とはいえ、固定費の削減にもある程度年数がたつと
限界を迎えると思います。

その先は、無理な節約を続けるのではなく、
自分なりの暮らし方を考え直す時期が
来るのかもしれません。

私は資産がゼロになる日を過度に恐れるより、
その時々の状況を確認しながら生活を調整していく
ほうが現実的だと思っています。

老後に必要なのは完璧な予測ではなく、
自分の生活や資産の状況を把握し続けることではないでしょうか。

まとめ

最近はオルカン（全世界株式）や
S&P500（米国500社株式）など、資産運用の
話題をよく目にします。

それ自体は悪いことではありません。

私自身は、企業型DCで長く運用する経験をしました。

その経験から、運用に使える期間は人それぞれで、
退職後は資産を増やすことだけでなく、
使いながら長持ちさせる視点も大切だと感じています。

そのためには、
・自分の寿命を仮定してみる
・インフレの影響を予測する
・支出は少し多めに見積もる
・資産の減るスピードを把握する
・必要なら早めに生活を調整する
これが大切だと思っています。

老後の安心は、
「いくら持っているか」だけでは決まりません。
「あと何年持つのか」を知り、早めに調整できること。

それが本当の安心につながるのではないでしょうか。

この記事が少しでも皆さんの参考になれば幸いです。

最後まで読んでくださり、ありがとうございました。

「老後不安不況」を吹き飛ばせ！「失われた25年」の正体と具体的処方箋（PHPビジネス新書） [ 大前研一 ]

資金3000万円を超えても4割は消えない「老後のお金の不安」の原因は何？

老後のお金の不安、どおすれば消えるか考えてみました。

読売新聞・日本国際問題研究所の全国調査では、

国民の心配ごとで最も多かったのは

「年金制度が行き詰まる」が、72%の人が
そう答えていました。

「自分が老後を迎えたとき、今の年金制度を維持できるのか」

という不安を、ほとんどの人が抱えているということです。

ただし、これは"制度そのもの"への不安です。

では、自分の"貯蓄額"が増えていけば、
この不安は減っていくものなのでしょうか。

貯蓄が増えても、

心配はほとんど減らない

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査
［単身世帯調査］」（2024年調査、2025年発表）の
「老後の生活についての考え方」のデータを見てみます。

まずは「金融資産非保有」の人たちです。

老後の生活が「心配である」が83.9%、
「それほど心配していない」が16.1%。

貯蓄がゼロだと、圧倒的多数の人が老後を心配しています。

これで見ると、貯蓄額が増えれば心配している人は
減っていくように思えます。

しかし、
「貯蓄額700～1000万円未満」の人たちを見てみます。
「心配である」81.4%、
「それほど心配していない」18.6%。

先ほどの83.9%・16.1%と、ほとんど変わりません。

「貯蓄額1000～3000万円未満」の人たちも見てみましょう。
「心配である」74.2%、
「それほど心配していない」25.8%。
1000万円から3000万円近くまで貯蓄があっても、

7割以上の人が「老後の生活が心配」と答えているのです。

貯蓄0円の人たちと、貯蓄が1000万円近くある人たち、
さらに3000万円近くまである人たち。

この間で、老後不安の度合いはほとんど動きません。

これは、正直かなり意外な結果でした。

3000万円で、数字が逆転する

ところが、この老後の心配度合いが

大きく変わる貯蓄額があります。

「貯蓄額3000万円以上」の人たちのデータです。
「心配である」43.1%、
「それほど心配していない」56.9%。
ここで一気に、心配している人たちと、

それほど心配していない人たちの数字が逆転します。

3000万円を超えたところで、

初めて「それほど心配していない」人たちが半数を超えるのです。

一人暮らしの場合、

資産が3000万円までは「老後の生活が心配」という
人たちが多数派のままですが、3000万円を超えると、
そこから風向きが変わります。

"3000万円"は、老後の安心度が変わる一つの

境界線と言えそうです。

私自身は、どうだったか

かくいう私自身も、

65歳の時点で資産は約3200万円でした。

正直、この金額を見ただけでは「多いのか少ないのか」
ピンと来ませんでした。

安心できたのは、金額そのものを眺めていたときではなく、
85歳まで生きると仮定して逆算し、「これなら何とかなりそうだ」
と具体的に見えたきました。

金額を"金額のまま"見ているうちは、

いくら貯めても不安は消えません。

安心は、金額を"使える年数"に置き換えて、
初めて手に入るもののように思います。

なぜ「3000万円」という

数字が定着したのか

おそらく、多くのメディアで「老後資金の目安は2000～3000万円」

という話を見る機会が多いからではないかと思います。

もちろん、老後に必要なお金は人それぞれまったく違います。

それでも、一般的な記事やニュースでは、

モデルケースを使って目安を伝えることが多いのです。

例えば、年金だけでは生活費が足りず、毎月5万円を貯蓄から
取り崩すとします。

65歳から95歳までの30年間、毎月5万円を使い続けると、
5万円×12か月×30年＝1800万円。

同じように、毎月8万円を取り崩すとすると、
8万円×12か月×30年＝2880万円になります。

こうした試算はだいたい2000万円台後半に収まりやすく、
その上限に近い"3000万円"という数字が、
いつのまにか一つの目安として独り歩きしている

のではないでしょうか。

実際、私自身も同じような形で試算をしたことがあります。

ただし、3000万円は

"万人の正解"ではない

老後に必要な資金は、
・持ち家か賃貸か
・各個人の年金額
・生活費の多寡
・健康状態
・介護の有無
などで、まったく変わります。

だからこそ、「3000万円あれば安心」というよりも、
「3000万円を超えると、心理的に安心しやすい」
というのが、正確な理解だと思います。

まとめ

老後のお金の心配は、貯蓄額が増えれば自然と消えていくものだと
思いがちです。

けれど、データを見るかぎり、3000万円までは多くの人が
「心配のまま」でした。

貯蓄0円の人も、1000万円ある人も、3000万円近くある人も、
感じている不安の大きさはほとんど変わりません。

ここから見えてくるのは、「金額だけでは不安は消えない」という、
少し意外な事実です。

安心につながるのは、数字そのものではなく、
「このお金で何年暮らせるか」が具体的に

見えることなのだと思います。

私自身も、金額を眺めているうちは不安が消えませんでした。

85歳まで生きると仮定して逆算し、

「これなら何とかなりそうだ」と思えたとき、

ようやく心が落ち着きました。

3000万円という数字は、老後の安心度が変わる一つの

目安ではあります。

大切なのは、他人の目安ではなく、
「自分の生活なら、どれくらいあれば安心できるのか」

を具体的に見える形にすること。

安心は、数字を“自分の時間”に置き換えたときに初めて手に入るもの

だと感じました。

以上、この記事を最後まで読んでくださり、
ありがとうございました。

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これから老後を迎える方々に年金生活者のリアルな家計簿を公開します

リアルな家計簿を公開します

これから老後を迎える40代・50代の方に向けて、
年金生活者のリアルな家計簿を公開します。

老後の資金づくりや生活の少しでも参考になれば幸いです。

基本情報：
・子ども（娘）と二人暮らし
・現在は無職
・持ち家一戸建て
・家のローンは返済済
・車1台所有　
・保護猫を5匹飼育中　　　

収入

以下は、2026年8月の家計の数字です。
金額は概算となります。

基本収入
●厚生年金 200,000円
●個人年金 140,000円
小計：340000円

臨時収入
●預金利息 13,000円
●生命共済割り戻し金 17,000円
小計：30000円

【収入合計：370,000円】

支出

●住民税 13,000円
●国保税 22,000円
●介護保険料 8,500円
　※住民税、国保税、介護保険料は支払い合計を
　　12分割して一月分としています。
●電気料金
（国の補助あり7月分）16,500円
●傷害保険
（車の任意保険を含む）9,600円
●生命共済 8,000円
●ガス料金
（県の補助あり7月分）7,300円
●水道料金
（市の補助あり7月分）1,500円
●通信費
（携帯電話・ひかり回線7月分）11,600円
●交通費
（ガソリン・高速料金）29,000円
●食費
（外食を含む）57,000円
●雑費 76,000円
　雑費内訳：
　・猫の餌代 36000円
　・釣り×3回
　（入漁料、ボート代、餌代）40000円

【支出合計：260,000円】

収支

2026年8月の収支は次のとおりです。
370,000円 − 260,000円＝【+ 110,000円】

8月は、収入が支出を11万円上回りました。

なお、厚生年金は額面で記載しています。

また、預金利息や生命共済の割り戻し金は、毎月同じ金額が
入るものではなく、8月限定の収入です。

世帯構成や住居、生活スタイルによって家計は異なりますので、
あくまでも参考一例としてご覧ください。

私の場合、
個人年金の14万円は資産の切り崩し分に当たりますが、
収入が支出を11万円上回ったことで、
8月の資産の切り崩し分は3万円ということになります。

そして、11万円のうち
2万円は定期預金に、
1万円は緊急予備費用の普通預金に入れます。

残りの8万円は、ゆとり資金として自由に使えます。

使わなかった分は、年金受け取り口座に
そのままストックされます。

私の考え方の基本は、苦労して作った資金は
自分のために使うこと、多くは残さないことです。

最後までこの記事をお読みいただき、
ありがとうございました。

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季節ごとに趣味が変わる退職後の日々。年金生活、楽しくなりました☺️

年金生活が楽しくなりました☺️

皆さん、現役を引退したら
やってみたいこと、
きっとたくさんありますよね。

私もたくさんありました。

でも、いざ年金生活に入ると、
思っていたほど自由にできない。

そんな現実を感じている方も多いのでは
ないでしょうか🤔

資産を増やすこと、老後の不安。

考えるほど気持ちが
重くなることもあります。

ただ、少し視点を変えてみてください。

たとえば65歳で引退して、
自由に使える時間は、
思っているほど長くない。

そう考えたら、

「いつかやろう」ではなく、
「今やろう」と思うようになりました。

私は65歳で退職して1年2ヶ月が経ちました。

「老後は暇になる」
「やることがなくなる」

そんな言葉を聞くことがありますが、
私にはまったく当てはまりません。

むしろ、時間が足りない。

夜寝るのが惜しいほどです。

季節が変わるたびに、
やることが自然と入れ替わる。

その流れがあるだけで、
毎日が勝手に埋まっていく。

老後は暇どころか、

むしろ忙しいくらいです。

■ 春、湖の空気が変わる。

ヒメマス釣りの季節が始まる。

5月になると、湖の空気が変わります。

朝の冷たい風、静かな水面、山の匂い。
ヒメマス釣りの季節です。

この時期の湖は、ただ立っているだけで
気持ちがいい。

釣れなくても、景色を
見ているだけで満足できます。

年齢を重ねると、こういう“静かな楽しみ”が
心に染みるようになります。

■ 夏、鮎釣りの季節。
川の匂いが変わる。

6月から、川では鮎が走り始めます。

鮎は川の変化を読むのが楽しい。
水の色、流れの速さ、石の色。

毎年同じ川でも、
まったく違う表情を見せます。

■ 秋、アジの季節。

海の光が変わる。

10月になると、
海の空気が変わります。

アジ釣りの季節です。

海は、釣れない日でも景色がいい。
夕方の光が水面に広がるのを見るだけで、
来て良かったと思える。

アジは鮎やヒメマスとはまったく違う釣りで、
この“違い”がまた楽しい。

季節が変わると、
自然と気持ちも切り替わる。

春、ヒメマスで始まり、
夏、鮎で盛り上がり、
秋、アジで落ち着く。

この流れがあるだけで、
冬まで飽きることがありません。

■ 冬、ラジコンヘリの季節。

静かな上達の時間。

釣りが落ち着くと、
自然とラジコンヘリの季節になります。

ラジコンヘリは釣りとは
まったく違う世界です。

機体をいじって、
バッテリーを準備して、

風の強さを見ながら飛ばす。

うまく飛んだ日は気分がいい。

上達しているのが分かるので、
つい夢中になってしまう。

機体の調整で、
夜寝るのが惜しいほどです。

釣りのように自然を相手にする
わけではないけれど、

ヘリにはヘリの
“静かな楽しみ”があります。

自分のペースで、少しずつ
上達していく感覚が心地いい。

冬は寒いけれど、
ヘリを飛ばしていると寒さを忘れます。

■ 季節が勝手に次の楽しみを連れてくる

ヒメマス、鮎、アジ。
そしてラジコンヘリ。

季節が変わるたびに、
やることが自然と入れ替わる。

だから飽きない。

退職して1年2ヶ月。
まだ飽きる気配がありません。

■ これからも季節を楽しみたい。

私はこんなふうに、
季節に合わせて趣味を切り替え
ながら過ごしています。

多少お金をかけても楽しむこと。
自分のペースで楽しむこと。
そんな毎日が新しい。

気づけばまた季節が変わる。

今年も、そろそろアジ釣りの
季節がやって来ます。

この記事を最後まで読んでくださり、
ありがとうございました。