住宅ローン（連帯債務）のデメリットを保険で回避

今日は久しぶりにお金の話です流れ星




興味がない方はスルーしてくだサイグラサン







我が家は共働きなので、

住宅ローンは夫と私で平等に背負って、
住宅ローン控除を満額受ける作戦にしていますニコニコ






具体的には、

楽天銀行で夫が主債務者、
私が連帯債務者になっているので、


万一夫がローンを払えなくなったら
私がすべての債務を負う仕組み札束





ちなみに楽天銀行では
ペアローンは選べません注意
↓




で、


連帯債務という形態を取る場合、

主債務者にしか団信の保証がつかない
というデメリットがありますアセアセ





だから夫が死んだらローンは無しになりますが、私が死んだらローンはそのまま残りますゲッソリ




もちろん、
オプションで連帯債務者にも団信をつけられるのですが、金利上乗せになるので返済額が増えてしまいますハートブレイク





楽天銀行の場合は

金利が年0.2%上乗せ雷





仮に4000万円のローンだとしたら、

年間80,000円も団信のために払うことになりますガーン
→毎月元本が減るので細かく言えば毎年8万ではありませんけどね。







かと言って、

団信に入らずに連帯債務者の私が夫より先に急死したら、

夫は一人で満額のローンを返し続けないといけないので大変アセアセ








と言うわけで、



夫婦片方のみ団信加入のデメリットを回避するには

どうすればいいのか？？





をいろいろと考えてみましたえー？







そして、

私が出した答えは


一般の保険に入ることでしたニコニコ






なぜ夫婦連生団信ではなく、

一般の保険を選んだのかといいますと、







団信だとローン返済中しか
保証が効かないから雷
→まぁ当たり前ですよね（笑）






もともと我が家は資金計画を練りに練って、

住宅ローンは13年（税控除がある期間）後に全額繰上げ返済することにしています。





と言うことは、

私が団信に入ったとしても、
その保証が効くのは最初の13年間だけで、



例えば14年後に私が死んだ場合は

夫に家家は残るものの、保険料は0雷



しかも一般的に考えて、
13年後の40代で死亡する確率は低めなので、

なんだか団信に費やすお金がもったいないなーと思いましたもやもや







その点、一般の生命保険なら、

保障は生涯効くものも選べるので、住宅ローン完済後も夫に保険料を残すことができますキラキラ






ちなみに夫はというと、

保険に一切興味がなく、

「死んだあとなんてどうでも良くない口笛？？」
という、保険不要論者なのですが、




夫が生活に困ると息子も困るので、
私はそのあたりも何かしら手を打ちたい派ですショボーン
→もともと一人親家庭で苦労したからかもしれませんが。








で、

そうと決まれば

どんな保険に入るのがいいか
いろいろ調べまして、



最終的に加入したのは

ソニー生命のドル建て終身保険です！






ドル建て保険は、アメリカの国債を買ってその利息分が解約返戻金として増えていくもので、

死亡時はまとまった保険金がドルで
どかっとおります札束






ただし、

為替が変動すれば保険料も保険金も
減ったり増えたりするリスクがある保険なので、


「やめたほうがいいよガーン」

とおっしゃられる方が多いかもしれませんニコ







ソニー生命のプランナーさんもクドいぐらい為替リスクの話を繰り返すので、


もううんざりしたぐらいです（笑）






私が加入したのは

死亡保険50,000ドル
保険料は3回年払いで1回4650ドル

返戻金は9年後に100%（払込時と同じ額が帰る
）
15年後に116%
25年後に150%
定年で190%
という増え方です。








もともと普通の積立型の生命保険も、
独身時代に300万だけ入っているので、


私が死んだら下りる保険金は
300万円+50,000ドル（550万円ぐらい）

だいたい850万円お札





さらに、

未成年の子持ちの場合、

遺族年金は月12万円ほどもらえます。




あとは会社の退職金？が少しでるかな。






ということで、


全然住宅ローン額には届いていませんが、
それなりに夫に残せるので、


あとは頑張ってね真顔グッ



という感じでしょうか（笑）








ちなみに為替リスクについてですが、


私はこの保険、ハワイ旅行波で使うことで
為替リスクを回避しようと思っています！






為替リスクというのはドルを円に変えたり、
円をドルに変えるから起きるのであって、

そもそも保険金や返戻金をドルのまま受け取って、海外旅行で使えば、

元本は確実に増えているのでリスク無しなんじゃないかと思ったんですよね口笛





そして私と夫はハワイ大好きキラキラキラキラ



多分一生のうち3回は行く気がするので、






為替相場がいい時は日本円に変えて受け取り、

悪いときはドルで受けとってハワイで使う、


という作戦ですニヤリ






さらにずーっと為替がいまいちだったら、　
解約せずに子供に相続できるそうで、

受け取った子供は最初から払込の終わっている保険を自分名義で持つことができるそうですびっくり







そんなこんなで、

　


旅行積立ができて死亡時は大金が下り、

さらに運が良ければ（1ドル300円とかになれば）利益も出るということで、




ドル建て保険に加入してみたのでしたニコニコ







ちなみに
私が入ったときは比較的円高？になってて、

初回の引き落とし時のレートは
1ドル105円でした！






あと、ドル建て保険はドル↔円の為替手数料で損をすることがあるそうですが、

ソニー生命の手数料は0.01円/1ドルで、
良心的でした照れ
→ソニー生命のまわし者みたいですね（笑）








夫婦でローンを返しているご家庭の
団信片方だけ問題、

みなさんどう対処されてるのか気になりますニコ