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「生涯保障」は生涯使えない!? テレビが伝えない生命保険の不払いと不始末
──「一生涯保障」「持病があっても入れます」といったコピーと共に、日々メディアに登場する生命保険のCM。これには巧妙な罠が隠されているという。しかし、その罠について、テレビはおろか、雑誌ですら大スポンサーである生命保険業界におもねって、真実をほとんど伝えようとしない……。
“保険月”という言葉があるのをご存じだろうか？ 大手企業の社員や公務員の方は経験があるだろうが、秋口であるこの季節になると、保険会社のセールスレディが社内に来たり、あるいは知人を介して訪ねてくる、保険会社が売り込みに力を入れる時期のことである。もちろんこの時期には、保険広告を目にする機会も増えているはずだ。
「これは例年、各保険会社が保険商品を拡販しようとキャンペーンを行う時期で、保険に加入する顧客の都合云々というよりは、業界の古い慣習です。この時期になると保険会社のセールスレディの間で集会が開かれ、普段よりはるかに高いノルマを課され、新規開拓のためのアポイントメントを必死で入れることになります」（保険業界関係者）
とはいえ、ひと昔前と違って、会社の中に営業担当者が堂々と入り込んで、新入社員を見つけるや「社会人になったのだから」と勧誘を始めるという光景はずいぶん減ったようだ。企業がコンプライアンスなどに敏感になっている今、どの会社も外部の人間の立ち入りには厳しくなっていることがその理由だろう。
それよりも近年は、盛んに放映されるCMや新聞・雑誌広告をきっかけに保険に加入する向きが多いかもしれない。ある外資系保険会社社員によると、「最もCMを大量に流していたのは10年前。ある保険会社では、年間500億円もの広告費をCMにつぎ込んでいたというが、そこから得られた利益は700 億円に上り、十分元が取れていた」というから驚きだ。
だが、耳あたりの良い話に惹かれて保険に加入しても、“いざ”というときに保険金や給付金が支払われない事例が世間を騒がせたことは記憶に新しい。明治安田生命が悪質な不払いを繰り返していたことが発覚し、社会問題となったのは2005年のことである。
営業マンが契約の際に、加入に有利になるからと病歴などの告知をしないように勧め、虚偽の申告をさせておきながら、保険金支払いの段になると、告知義務違反として支払いを拒否するなどの手法が組織的に行われ、1000件以上、約15億円もの不払いが行われていたというものだ。バブル崩壊以降、保険会社は運用益が保険料の基準となる予定運用率を下回る「逆ざや」を抱えることになり、その結果、このような悪質な不払いにまで手を染めた会社があったのだ。
「明治安田生命の不払いが社会問題になり、行政やマスコミも厳しく糾弾したので、今はさすがにそのような悪質な不払いは見られなくなりました。しかし、CMで、事実と異なる錯覚を起こさせる手法は、いまだに健在。いざ何かが起こったときに、“加入時に想像していたのと違った”といったケースは、今でも頻繁に起こっています」
こう語るのは、長年生命保険業界で働き、今は個人で保険に関するアドバイスを行なっているファイナンシャルプランナーで、『生命保険の闇』（フォレスト出版）、『やっぱりあぶない、生命保険の選び方』（三五館）などの著書がある藤原龍雄氏。では、保険のCMに今でもはびこる騙しのテクニックについて聞いてみよう。
「『月々3000円で保障は一生涯』といったCMを目にしたことがあると思います。こういう文句を聞くと、何年も入院することになっても、ずっと入院費を保障してくれると思ってしまうのが普通ではないでしょうか。しかし、この場合、確かに保険料は生涯納め続けるのですが、一入院当たりの保障日数は 60日や120日など、実は期限が限られているのです。
また、これは最近少なくなりましたが、『持病があっても、誰でも入れます』とうたった保険が、実は医療保険ではなく傷害保険で、けがには対応するけど病気には支払われない、といったものもありました。こういったことはCMの画面の下のほうに小さい文字で注釈がついていたりするのですが、そんなの、誰も読まないですよね」
業界関係者は「これは外資系、国内企業問わず、どの保険会社でも同じこと」と言うが、“医師の診断書なしで簡単に入れる保険”にも要注意だ。いざ病気になったときに、保険金や給付金が支払われないケースがあるからだ。
「保険契約の際、過去の病歴などに関する簡単な告知をするだけで加入できてしまう保険があります。これは、通常の保険なら、保険会社が費用を負担して健康診断を受けさせ、身体上のリスクを確認してから契約が成立するところを、そのプロセスを省略することで、それにかかる経費を削減しているのです。
こういった保険の場合、加入の時に行うはずの健康状態に関する診査は、保険会社が保険金や給付金の申請書を受け取ってから始めます。その際保険会社は申請者から病院のカルテや健康保険の履歴を閲覧することを了承するのを条件として申請書を受理し、調査の結果、本人も忘れていたような昔の病歴が出てきた場合、告知しなかったほうが悪い、と保険金などが下りないことになる。当然、今までかけた保険料も返ってきません」（藤原氏）
■大手メディアの広告と保険業界の問題点
『がん保険を疑え！』（ダイヤモンド社）といった著書がある後田亨氏は、生命保険の営業マンとして10年の勤務経験があり、現在ではどの保険会社からも独立した形で、保険の見直し相談を請け負っている。こういったCMに見られる保険会社の思惑と、そこに加入してしまう心理について、次のように語る。
「結局、お客にいかに勘違いしてもらうか、ということがＣＭやキャッチコピーの要諦みたくなっている感があります。本来、頻発する事態に保険は向いていない。めったに起きないけれど起こった時の経済的打撃が大きいことに適している。それなのに、死亡より医療といった身近に感じられるリスクを訴えて、『より多くの安心を提供します』と加入を促している。ありがちな事態に保険をかけたがる人に、『それは間違いです』と教えるのがプロの役目だと思うんですが、逆に、お客さまとの情報格差を利用して商売していますよね」
こういった批判に対し、保険を実際に売っている側の人間はどう答えるのか。ある保険会社の営業マンに聞いてみた。
「確かにCMに関しては、15秒という短い時間では伝えきれない部分も多く、都合の良いところだけ伝えている部分もあるかもしれない。そういったことが保険に対する不信感につながっているのは、申し訳ないことだと思います。さまざまな条件に対応するいわば追加オプションである特約についても、営業マンから説明を聞けば、あれもこれも必要なのかなという気がして、どんどん積み重なっていくのは好ましいことではないでしょう。一方、不払いの問題については、ご本人も病歴を忘れていたために、それが結果的に告知義務違反になっているようなケースもありますが、それが保険への信頼を損なうことにつながっているのも事実です」
この営業マンが語るように、結局は担当者と加入者の問題に帰結するのかもしれないが、「トップセールスマンが勧める保険には入るな」という前出の関係者の言葉は、保険業界の暗黙の了解である。
ところで、前述したような保険のからくりやネガティブな側面を鋭く突く意見が、大手メディア、特にテレビに登場することはまずない。保険会社はテレビ局の大スポンサーであり、それを批判するような内容を放映することは、タブーになっているのだ。前出の藤原氏は、あるローカル局の情報番組に依頼されて、生放送で“保険は最小限で構わない”といった話をしたときの出来事をこう話す。
「ディレクターに『本当に、こう話していいのか？』と確認を取った上で、『ぜひ話してください』と言われたので出演したのですが、その番組にスポンサーとして保険会社が入っていたんです。案の定、ディレクターが翌日スポンサーにこっぴどく怒られたらしく、関連して頼まれていた系列局の番組への出演もキャンセルになりました」
後田氏にも同じような経験があるという。
「何度かテレビの依頼を受けてコメントをしましたが、私の話は、身もふたもないということなのか、放映で使われたことがありません（苦笑）。半日がかりで移動して、カメラもお客様の前で回して、それでもボツです。現場にいた関係者は『わかりやすい！ 勉強になる』とメモをとっている。でも後日、『申し訳ない、あの話は……』となるんです」
年間数百億円ものCMを打つ企業にとって都合の悪いことがカットされることは理解できるが、スポンサーを持たないはずの「NHKでも難しいだろう」と言われたことがあるそうだ。
だが、保険会社への配慮はテレビだけではなく、藤原氏も後田氏も、保険会社の広告が必ず入っているような主婦層向けの雑誌からは一度も取材依頼が来たことはないという。
■保険に入りたければ掛け捨てで死亡保障のみ
そもそも、生命保険を大きく3つの種類に分けると、「定期タイプ」「養老タイプ」「終身タイプ」に分類される。「定期タイプ」はいわゆる掛け捨て型で、掛けた保険料が戻ってこない代わりに、月々の支払いは安く抑えられていて、保険期間が満了すると契約は終了。ただし、中途解約した場合、満期になっても保険料は戻ってこない。「養老タイプ」は、保険期間が満了すると、満期保険金が支払われ、保障はその時点で終了する。「終身タイプ」は、保険料の払い込みが満了後も、解約しない限りお金は戻ってこないが、保障は一生涯続くというものだ。「掛け捨てではありません」「一生涯の安心をサポート」などと、保険と貯蓄の機能を兼ねた「養老タイプ」と「終身タイプ」は案内されてきた。
だが、この2つは保険料が高額で、さらに医療保険やさまざまな事態に対応した特約を付加することで、保険料は膨らんでいく。こうして月に数万円という高額の保険料を払っている人は珍しくないが、藤原氏によれば、そういった人ほど自分の保険の内容を説明できないのが常だそうだ。
それでは、生命保険にどうしても入りたければ、どのような入り方をすればいいのか。後田氏の論旨は明快だ。
「死亡保障だけを目的とした定期タイプで、保険期間は子どもが独立するまで。これだけで十分です。医療に関しては、健康保険の保障内容が手厚い。医療費を限度額以内におさえる高額療養費制度も整備されており、貯蓄をしていた方が民間の医療保険に加入するより、広い意味での備えとして有利です」
藤原氏の意見もほぼ同じだ。
「万が一、自分が死んだ際に下りることになる保険金の額は、今、あなたが支えている年収分で十分。1年あれば残された家族の気持ちも落ち着くし、自分の力で生活する意識も高まり、手段も見つけられる。これまでも数千万円の保険金が入ったことにより、人生を狂わされた家族をいくつも見てきました。昨今はやりのがん保険も、病院で苦しみながら最新の延命治療を行うより、自然の摂理に従って人生をまっとうするほうが家族にとっても幸せだと感じることがある」
不安定な状況が続く昨今、CMのイメージに誘われて安心を目的に加入してしまいがちだが、ここでいう“安心”は言葉巧みに作られた幻想なのかもしれない。
（取材・文／里中高志）
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昨日は非常に寒い一日でした
朝に筑波山をみると、なんと薄っすらと白くなってましたよ
これからどんどん寒くなるのでしょうね
さて保険の記事
管理人も常々言っている
全く同感です、気持ち良いですね、この記事は
ＣＭ規制も無理
国もこのあたりのお金は国債購入のあてにしているから
沢山の税金を払い、そのほか保険で間接的に国債を購入
いや、いや、恐ろしいね
シンプルに考えても
自身でも稼げないくらいの保障なんているの？？
亡くなったほうが良い？生活ができるなんて。。
だから保険金詐欺なんて起こるのです、怖い・・・