学資保険か終身保険か〜外貨終身保険〜

はい、まだまだ学資金準備のための保険について悩み中です

もう調べれば調べるほど心はブレブレ

今一度冷静に

年内には決断予定

普通は妊娠中からこんなに悩むのね

今朝、

よし、米ドルの外貨終身保険にしよう

という私の安易な発言から、

リスクあるものをちゃんと調べもせずにそんなに簡単に決めるな

と旦那がネット検索し始め、

最終的に、

外貨終身保険はなし(我が家の場合は)

と決定しました

突っ走るタイプ、面倒なことは考えない、即決タイプの私、

慎重派、ちゃんと調べて納得したい、じっくり派のタイプの旦那、

反りが合わない時も多々あるけど、なんだかんだいいバランスだと、

改めて実感

外貨終身保険をやめようと思った理由

<その1>

前の記事にも書いたけど、保険料の支払いが毎月変動すること

マニュライフ生命の外貨建て終身保険は一時払いができない

東京オリンピックの時に円安になったらその時期の支払額が高額になる恐れあり

毎月為替レートが気になりそうで、ストレスになりかねない

支払う数十年は円高を願って、1番お金が必要そうな時(息子が高校3年生の秋〜大学1年の頭)だけ円安を願うなんて、そんな都合のいい話なさそう

それなら普通に外貨預金にする方がまだマシかもという意見に

<その2>

為替手数料がかかる。(これは保険担当者から説明もなかったし、考えてなかった)

受け渡しの時に、ドル⇔円の両替をしないといけないため、為替手数料がかかるけど、保険会社によって手数料が異なるみたい

還元率が良くても、為替差益と手数料で結局相殺されたら意味ない

<その3>

保険会社が得すぎる気がする

私たち加入者には保険と外貨をセットっていう大きなリスクを負わせておいて、保険会社は保険と外貨の両方の手数料が入り、外貨もやりたいように運用できる

それなら保険は円建ての保険、外貨は必要な額だけ外貨預金して別にしといた方が、私たち家族にとっていいような・・・

<その4>

完全に理解できない商品には手を出すべきではない。

為替差益、為替手数料について、なんとなくは理解できた。

でも、イマイチ不安

てことは、たぶん完全に理解しきれていないから。

豪ドルよりなんとなく米ドルかな、みたいな。

そんななんとなくで子どもの将来がかかっている教育資金の支払いに充てるべきでない

以上の理由から、我が家は外貨終身保険は向いていないという結論に

もっとお金に余裕があって、長期的に運用できる自信があって、為替に詳しい知識がある、

などもちろん向いている人もいると思うので、我が家は、です

既に加入済みの方が気を悪くされたらすみません

我が家の場合は、ですので悪しからず

これで、入るなら円建ての終身保険、または学資保険に絞られました

学資保険についても今調査中です

ブレブレ悩み中

学資保険か終身保険か 〜終身保険〜

台風接近の先週末・・・

することないので、

ほけんの窓口に行ってきました

今更ながらお目当ては息子の教育資金の積立

そう、息子2歳半も過ぎたのに、まだ何にもやってない

子ども手当にまで手をつける始末

これはヤバイ

出産前に保険の見直しをした時に学資についても案内されたけど、その時は私が専業主婦だったため学資にまでお金が回らず断念した経緯あり

今はパートだけどわずかながらにも給料も安定してきたし、そろそろ息子のためにお金貯めなきゃ

午前、ほけんの窓口へ。

担当者がイマイチ💦

午後からJIP保険相談プラザへ。

両方とも息子を連れてなのでなかなかゆっくり話は聞けなかったけど

いただいた資料で悩み中なのがこのあたり

そもそも学資保険にするか終身保険にするかで悩み中の我が家

なんにせよ、ここ最近販売停止のものが増えたり、利率が下がったりしてるのねー

早く入れば良かった

さらに悪くなりそうらしいので、今年の年末までには決断するぞ

前回、妊娠中、ほけんの窓口の人には学資保険代わりにやたら終身保険を進められた記憶があり、終身保険に気持ちが傾いていたものの、ネットでよくよく調べると、終身保険に入らせた方が学資より断然マージン率が高いから終身保険に入らせようとするところが多いみたいなのを発見

そんなんに騙されてたまるかーと、今回冷静な気持ちで今一度学資保険と終身保険の話を聞くことに

まず、終身保険。

終身保険で手堅くリスク低めに入るなら、

●オリックス生命の終身保険RISE

この契約例でいくと、15年後、というと息子が高校3年生の冬ごろに解約すると、240万円の解約払戻金がもらえる。

払戻率、101.3%、26,160円得。

全然お得感はない

けど、この15年後にもし解約しなければ払戻率がどんどん増えていくのが、終身保険のいいところ

私的にはここが学資保険との最大の違いであり最大の魅力なとこかな

一部解約もできるみたいだし

終身保険、他の保険会社の商品も聞いてみたけど、15年後に払戻率が100%を超えるのは、外貨終身を除いては、このオリックス生命のRISEしかないらしい。

お金が1番いる時、息子が大学入る前に元本割れしていたら意味がないもんねー

次、さっきちょろっと書いた、外貨終身。

終身保険でちょいリスクありで、かつ知識もいりそうだけど、上手くいけば得しそうなのが、

●マニュライフ生命のこだわり外貨終身(米ドル)

保険料払込期間10年、保険期間終身、保険金額30,000USドル、月払保険料158.60USドルの場合。

15年後(息子高校3年生の冬)は、

年1.50%・・・返戻金18,076.00USドル、返戻率94.9%(↓)

年2.65%・・・返戻金20,302.10USドル、返戻率106.6%(↑)

年3.65%・・・返戻金22,453.36USドル、返戻率117.9%(↑)

●マニュライフ生命のこだわり外貨終身(豪ドル)

保険料払込期間10年、保険期間終身、保険金額35,000AUドル、月払保険料184.20AUドルの場合。

15年後(息子高校3年生の冬)は、

年1.50%・・・返戻金21,087.60AUドル、返戻率95.4%(↓)

年3.00%・・・返戻金24,534.90AUドル、返戻率110.9%(↑)

年4.00%・・・返戻金27,132.38AUドル、返戻率122.7%(↑)

もう書いてて混乱

円表記書こうとしたけど、為替レートの変動によって変わるのでやめました

私が感じる外貨終身保険のリスク

リスクその1

積立利率によって大幅に変動する返戻金

最低保障は年1.5%、保険の人曰く、これはリーマンショックが起きた時ぐらい、基本的には1.5%はありえない。

確かに過去の推移を見ると、1.5%まで落ち込むことはそうそうなさそう

この表見ても日本の金利の低さにビビる

なんならマイナスだもんね

そりゃ日本の保険会社の利率も下がる訳だ

リスクその2

当然のことながら為替レートによる変動。

保険料支払額は毎月変動

一括払いはできないらしい。

毎月支払う保険料が安定しない

あとはもちろん保険解約時の為替レート。

解約時にこの表のドーンと落ち込んでいるタイミングだったら最悪

この2つのリスクをどう捉えるか・・・

とごねていたら、

この外貨終身をやたらごり押してくる保険やさんのアドバイスがこちら

きついかもしれないけど保険料払込期間を10年にし、子どもが12歳のときまでにまずは保険料を払い終えてしまう。あとの5年間は保険料を払込んでいるつもりで保険料分を貯金する。子どもが17歳の時お金が必要になったら、最後の5年で貯金したお金を教育資金に充てる。上記の表のように為替レートは必ず変動するので、あとは円安になったタイミングで一部解約するなどし、教育資金に充てていく。基本的には長期で運用すればするほど得、円安になるタイミングを待てる余裕をもって別途貯金もすること。

毎月の保険料の支払いが変動するので、円安(例えば130円/1ドル)でも払える保険料にしておくこと。払えなくなって解約すると意味がないので払える金額に設定すること。

マニュライフ生命聞き慣れないかもしれないけど、本拠地がカナダ(だったかな)にあり、外貨の運用は日本の保険会社より慣れている。

自分は米ドルに入っていてもう保険料を払い終えたのであとは解約するタイミングを見計らっているだけ、今度豪ドルに入ろうかと思っている。

などなどなかなか参考になる話を聞きながらも、この商品を売るときっとマージン率相当いいんだろうなーなんて冷静に考えたり

検討中の終身保険は今のところ以上

次回は学資保険について

9月10日 空の日まつりと靴探し

ブログ一気に更新〜

なんか無駄に達成感

9月10日

昨年に引き続き、空港である空の日まつりに行ってきました

色んな乗り物が集結するこのイベント

キッズには嬉しくてしょうがない

はずが、

人が多いせいか、

なんなのか、

調子がイマイチな息子

並んでも自分の番になると、

乗らんー

とか言い出しやがる

そんな時は、

お父さんと一緒だといいのよね

見つめ合い

消防車も一緒に乗りますか🚒

なんか飛んでるよー

1人でパトカーに乗ったかと思うと、

目めがいたいー

とか意味分からんこと言い出す

気を取り直してランチターイム

友達に遭遇

約1ヶ月違いなのに、兄弟のようなサイズ感の違い

靴のサイズ17cmだってー

でかすぎ笑

うち、13cmだよー

って言いながら、

さすがに13cm履かせすぎかなー

と焦る

帰る前に、

もう少し乗って、

乗って、

早速息子の靴探しへ👟

足のサイズ測ってもらうと、

14cmだったー

1cmもちっちゃい靴、足痛かったよね

よくコケるなーとは思ってたけど

ほんとごめんよ

予算は3,000円

かわいいキッズ服がたくさん置いてあるお気に入りのお店でプーマのスニーカー発見

お値段そこそこで14cmを即買い

初めてマジックテープがないタイプ

案外すっと履ける

もう1足は洗い替えがあった方がいいかなーとまたまたスニーカー探しへ。

次に狙うは14.5cm。

1足目即決だったけど、

なかなか見つからない

ニューバランスとかナイキとかアディダスとか、かっこいいのは5,000円ぐらいする

息子は、アンパンマンやドキンちゃんの靴を勝手に試着

そういう系は買いませんよ

DCが3,000円ぐらいでかわいいのがあったけど、他のメーカーよりサイズ大きめに作ってあるのか、14cmだとガボガボで歩きにくそう

安い靴買おうか悩んだけど、安いっていっても結局2,000円ぐらいするから、それなら＋1,000円出してかっこいい靴を履かせようと、旦那と一致

3,000円で探す

探す

探すー

運命の出会いは突然に

はい、即決ー

5,000円弱のこのスニーカーが30%オフに

14.5cmもあるー

今まで履いていたスニーカーの色違い

青好きな息子もお気に入り

とりあえず、プーマは保育園用、ニューバランスは週末用、

と使い分けることに決定

保育園は泥んこ覚悟、汚れるの覚悟なので基本週末用とは使い分け

ステキな靴に出会えて、大満足