住宅ローンの借入を審査するのに重要なのは、
１．年収
２．年齢
３．勤続年数
４．勤務先
５．他の借入の有無
６．世帯人数
大体、上記の事由になります。
住宅ローンの審査では、大体ご年収の３５％～４０％が限度となります。
例） 年収５００万円とすると
５００万円×３５％～４０％＝ １７５万円～２００万円（年間返済限度額）
１７５万円～２００万円÷１２（月数）＝１４．５万円～１６．６万円（月間返済限度額）
月に１４．５万円～１６．６万円までを、住宅ローン返済に充ててよいということですね。
次に、８０才の誕生日までに完済することが条件になります。
つまり、４４才までが３５年間のローンを組むことが可能ということです。
４４才以降では、年を重ねるごとにローン年数が短くなってまいります。
勤続年数は、基本的には同じ会社に３年以上在籍が条件になります。
ただし、こちらはあくまで基本的にですので、短くても大丈夫のことも多々あります。
勤務先というのは、好不景気に左右されにくい公務員さまなどは、住宅ローン審査が
通りやすいなどがあります。
他の借入というのは、キャッシング・クレジットなどが年収に応じて使いすぎていないか？
などが審査対象になるわけです。
最後に、お子様などの扶養家族は何人いらっしゃるか？なども重要です。
多ければ多いほど、食費・教育費などの負担が大きくなるからです。
つまり
個人個人により、審査基準が違ってくるということです。
ネットなどで、借入限度額の試算などが出来るサイトがあるようですが、あまり参考にならない
のです。
また、現在はどの金融機関も優遇金利政策を行っております。
通常金利２．４７５％（変動金利）から、通期（借入期間中ずっと）で０．８％～１．５％まで金利を引きます
ということを行っております。
（いつまで続けるのかは、金融機関次第です。）
ちなみに４０００万円の借入で、１．５％優遇を受けて３５年ローンの場合ですと
月々の支払金額は １１２,４４８円 です。（平成２１年３月現在）
（ボーナス払いなしです。）
しかし、金融機関は将来に景気が回復することを想定して、金利が３．６％ぐらいに上がった場合で
借入限度額を考えてくださいという規定があります。（これまた今月の金利です。来月は変わるかも。）
上記の例で考えますと、４０００万円の借入 ３．６％ ３５年ローンですと
月々の支払金額は １６７,６４２円 です。
年間では ２,０１１,７０４円 になります。この金額が３５％～４０％に収まらなければなりませんので、
必要年収は５０４万円～５７４．４万円となります。
案外、今の金利では支払いは楽なのかな？と思っても、意外に年収額が必要だな。と
思われる方が多いのではないでしょうか？
つまり、金融機関は意外にお金を貸してくれないのです。絶対に無理はさせないのです。
このうえ、最上段に記載のような条件も審査に加味してくるわけですので、結構きびしめなのです。
逆に言えば、借入が出来るのあれば、将来支払いが厳しくなるということは考えにくいということです。
ちなみに１０年前の変動金利は２．６２５％です。
１０年前よりも、今の方が金利が低いということです。
当時は金利が１０年後に４％に上がることを想定して、借入限度額を試算しておりました。
実際には金利は２．４７５％になっていたということです。
いつまでも金利は低いままなのか？（景気が上がれば当然上がります。）
いつかは上がるのではないか？（上がらなければずっと不景気ということです。）
景気が上がれば、間違いなくご年収も上がるはずです。
いつかは上がるんだから、景気が悪いうちに借りてしまおう
景気が悪いんだから、土地価格・建物価格も低いです
住宅購入は、景気が悪いうちがチャンスです
相談に来ていただけると嬉しいですね。
ＢＹ 中村
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