夫くんと終身保険の話をするけど会話が噛み合わない。
夫くんは月４０００円ほど掛け捨てで
保障１０００万円の終身保険に入っています。
私は６００万円を払い込み、１２００万円の保障がある
いわゆる貯蓄型の保険に加入しています。
私は６００万円払い込んでおり、保障はずっと続きます。
１０年以降は１.３％ずつ複利で増えていきます。
なんで掛け捨てに入るかが全く理解できませんでした。
何故、その保険なのか？
終身なんて死ぬことなんて確率的に低いんだから
捨てることなくない？という感じです。
掛け捨てが嫌な典型的な日本人思考の私です。
だって、１０年でも４８万円掛け捨てですよ。
捨てる意味がわからない。理解できない。
ので、理由を聞いてみても説明してくれればいいのに、
怒り出す。
質問すると攻撃されていると感じるんですね。
自尊心低いんじゃね？
ので、自分なりに考えてみました。
そして、ようやくわかったのです。
もっとシンプルに伝えてくれればこういうことか！！と
直ぐに理解できるのに・・・
つまりは・・・
保障は保障と割り切って格安で。
そして残りのお金で他の投資をする。
という方が効率的と考えたのでしょう。
よく言われる、
保険に貯金を期待するな、ということですね。
保障は保障。
だって保険は保険だからそれ以上を求めるからややこしい事になる。
その上余分に手数料などを払う事になる。
保障を考えて、その中で格安の掛け捨てに必要期間加入し、
残りのお金で運用する。
ほうほう。
この考えは完全に賛成派です。
例えば・・・
私が今入ろうとしている、アメリカ国債に全投資している
終身保険。
最低価格１００万円、一括払い。
１０年以内は元本割れ、以降は５％で運用されていく。
平均年齢以内に死亡すれば、４００万円の保障
為替の変動リスクはあります。
必要金額は１００万円。
一方、夫くんが今後加入予定の月２０００円の掛け捨て、
保障は支払い期間中、死んだら４００万円。
年間２４０００円の掛け捨て。
１０年後には２４万円の掛け捨て。
もし、１００万円の元種があり、
５％利回りのアメリカ債券を購入したら、一年目に５万円の
利益です。
その内の２４０００円分を保険で支払う。
残り1,026,000円を複利で運用する。
２年目は1,077,300円になります。
その利益分から２４０００円の保険料を捻出。
1,053,300を国債運用・・・・
そうなんです！！
保険の運用率を同程度、もしくはそれ以上の運用利回りを
期待できるなら、わざわざ保険に加入しなくても、
１年目から国債で運用すればいいだけの話なのです。
なんならその利益分で掛け捨て保険料を払うことができるので、
この場合なら、５％の国債を買ってしまえば、
（国債は買った時点で利率が保有期間中決定する）
２４０００円の保険料を払っても、年率2.6%で運用し続けられる
ということですね！！
そっちの方が運用の利率が高いので、
掛け捨てで残りのキャッシュを大事に他で使うつもりなんですね！！
あ〜〜
ようやく理解した。
なんだ・・・そっちの方が断然いいじゃん。
NISAなら利益分、非課税だしね。
来年の新NISAが始まるまで、
アメリカの国債の利回りは今まで通りの高さでありますように！！
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