昨日、リスクマネジメント、リスクの「やりくり」について
ざっくりお話しました。
今、読み返したら、不自然な例えがありましたね。
「夏に屋内で蚊にさされるリスク」とか書いてました。
あんまり適当な例ではなかったです。
頻度も少なく、損害の規模が小さい事例としては、
「銭湯で使い捨てのコンタクトレンズが盗まれるリスク」
ぐらいの方がよかったかも知れません。
これもあまり自然な例ではないですが。。
要は、無視しても大きな問題にはならないような事例を
言いたかったのです。
さて、保険になじむリスクは、基本的には「頻度が少なくて、
損害が大きいもの」というお話をしました。
今回は、これを踏まえて、地震リスクについて考えてみたいと思います。
地震は保険になじむリスクでしょうか？
小さな地震まで含めてしまうと、日本では毎日のように小さな地震が
発生しているので、頻度は多いということになってしまいますが、
自分が住んでいる場所で発生する大地震に限定して考えれば、
「頻度は少ないけど、損害が大きいもの」といえます。
なので、基本的には、保険になじむリスクのはずなのです。
リスクをやりくりする人＝お客様の立場からすると、保険会社に
地震のリスクを押し付けてしまう（転嫁してしまう）というのが
理論上は、賢明なリスクマネジメントということになります。
もちろん他の手法で地震リスクをやりくりすることも可能です。
たとえば、
・海外に移住してしまう（リスク回避）
・核シェルターのような要塞に住む（リスク軽減）
・あきらめて過ごす（リスク保有）
など。
実際の日本での地震リスクのやりくりの割合を予想すると、おそらく
下のような感じになると思います。
・保険を買っている人（リスク転嫁） 約40％
・海外に移住してしまう人（リスク回避） 0.5％未満
・核シェルター要塞に住む人（リスク軽減） 0.5％未満
・あきらめて過ごす人（リスク保有）約60％
理論上は保険を買う（リスクを保険会社に転嫁する）のが賢明な
リスクマネジメントになるはずなのに、なぜ、半分以上の方が
リスクを保有されているのでしょうか？
これにはいろんな理由が考えられます。
１．保険料が高すぎる。
２．地震で被災することはないと思っている。
３．そもそも真剣に考えたこともない。忘れてた。
などなど。
ここでは、「保険料が高すぎる」という点に注目したいと思います。
地震保険の保険料は、高いのでしょうか？
結論から申し上げると、答えは、「わかりません。お客様が決めて
ください。」になります。
なげやりでごめんなさい。でも、これはもうお客様の主観で判断して
いただくしかないのです。
なぜならば、他の保険種目と同じようなレベルで十分に信頼できるだけの
地震の発生確率のデータが存在しないからです。
「今後1年以内に東京で何％の確率で地震が発生します」という予測は
「今後1年以内に若葉マークをつけた20歳男性が何％の確率で自動車事故
を起こします」という予測と比べると正確性を欠くのです。
少し長くなってきたので、次回、発生確率や保険料の仕組みとともに、
この問題を続けて考えていきたいと思います。
今日はここで失礼します。
（続く）