突然ですが、問題です！
「金融機関の売上構成は、主に利息と手数料です。売上の構成比はどのくらいでしょうか？※金融機関により異なります。」
答え
だいたい、「利息:手数料=８:２」
利息収入が多くを占めています。
どうですか？意外でしたか？それとも、的中しましたか？
そんな金融機関とっては儲けの筆頭である融資について、話を始めていきます。
今回は融資の具体的な審査目線とかではなく、主な商品ラインナップの紹介とイメージづくりをしていただきます。
今回は融資の商品は、大きく分けて、事業向けと個人向けに分かれます。
事業向けは設備購入の為のものであったり、買掛金支払いの為の運転資金であったりします。
個人向けは、住宅ローンや教育ローン、マイカーローン、使い道自由なフリーローンやカードローン、クレジットカードなどがあります。
事業向けと個人向けの主な商品ラインナップの紹介はこれでおしまいです。具体的な今回はせずに、また別のブログで書きます。
さて、「融資」と聞いて、毛嫌いする人はいませんか？借りることが悪だと思ってる人はいませんか？
たしかに、自分の返済能力を越えて借りてしまうと、返済不能に陥ってしまいます。そういう意味では融資は悪魔の囁きなのかもしれません。
しかし一方で、お金を借りることで、住宅を取得して家族を養ったり、大学に進学することで就職が有利になったり、車を持つことで家族旅行ができたり、元金と利息の返済負担のかわりに、別の価値が生み出されるかもしれません。
融資に対し、善悪で判断するでは無く、ライフステージに応じて検討することをおすすめします。
ライフステージを考えるなんて、普段しないことだと思います。考えるべき時期としては、結婚、住宅購入、出産とか、自分以外の誰かを養う必要ができたときが良いかと思います。
事業向けも個人のライフステージと似たように、事業の方針や計画に沿って資金繰りを検討されているかと思います。
じゃあ金融機関は黙って待ってるのかといえば、そうじゃありません。ライフステージの提案や事業計画策定のお手伝いをしながら、融資の機会をうかがっています！
金融機関は「融資」という形で「お金を売る」仕事をしているので、どこかでお金を売り込む機会がないかなぁと考えています。
だって金融機関の売上の大半が利息なんだから！！！！
とはいえ、誰にでも融資できるわけではないのが現実です。融資を何に使うのか、融資をするかしないか、融資ができるかできないかと審査が必要になってくるわけです。
次回は「融資の５大原則」に触れつつ、まずは個人向けローンについて、私が思う融資審査のポイントについて書いていきたいと思います。
おわりに
資金調達の方法として、これまでは融資や株式くらいしかありませんでしたが、最近では売掛債権の買取や、クラウドファンディングなどが目立つようになりました。
金融機関は単にお金を貸し出す役割は終わりを迎えようとしているのかもしれません。
とはいえ、圧倒的な資金量と、蓄積された融資情報や経験を持つ金融機関は強いです。また金融機関との融資取引実績は、対外的に信用度が高くなり、有利に働くことがあります。
ですので、まだしばらくは資金調達先として、金融機関が優位に立つと思います。
でも今後はわかりませんね。
資金決済では、銀行口座を介さない電子決済で、金融機関は遅れをとっています。
決済するところにお金が集まります。金融機関は預金を元手に融資をするのですが、お金が金融機関に集まらなかったら、どうなるでしょうか？融資ができなくなるかもしれませんね。
そうならない為に、金融機関も電子決済に参入したり、連携したりと策を練っていますが、はたしてうまくいくでしょうか？？