ガン保険を見直しました！
http://walrus7.sakura.ne.jp/wp1/cancer-insurance/
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HPより抜粋
日本人の2人に１人はガンになります。
40歳代でガンになってしまった場合、
あなたの家族はどうなってしまうのでしょうか？
今までそんなことを考えていなかったあなたには、
ガン保険が必要です。
なぜなら、あなたは
1. がん治療の費用を知らない
2. 最新の治療方法を知らない
3. 治療のための資金を準備していない
ため、いざガンにかかったときに途方にくれてしまうからです。
40歳は子育てと仕事に忙しく体調管理がおろそかになる上、
年齢的な体調の変化も大きい時期です。
高齢になるほど罹患率は上がりますが、
60歳までのガンの罹患率は男女ともに約10%程度、
10人に1人はガンになります。
まずは、ガンについて基本的な知識をつけた上で、
適切な保険を選びましょう。
1. ガン治療の費用
■入院費
下記項目の費用を仮に産出してみました。
・入院費
胃がんの場合、平均約20日間の入院で自己負担額30万円。
・差額ベッド代
一日約8千円。20日間入院するとして、16万円。
・食事費
一食460円。20日間入院し3食食べるとして、2.8万円。
・生活費
テレビの視聴料金や、衣類のクリーニング代。5千円。
・交通費
家族の付き添いや面会のための交通費。5千円。
■逸失収入
・働けない分の給料
40万円の月給の方の1/3は保障されないため、12万円。
■合計
約62万円 / 20日間の入院
2. 最新の治療方法
■抗がん剤
・乳がん総額
10～70万円
・肺がん（ペメトレキセド静脈内投与およびシスプラチン静脈内投与）
40万円
・ 白血病リンパ腫 （インターフェロンα皮下投与及びジドブジン経口投与）
35万円
・肺がん（ 周術期カルペリチド静脈内投与による再発抑制療法 ）
13万円
■外科的治療
50～80万円
■放射線治療
50～70万円（5日間を5週間）
■先進医療
厚生大臣から承認されて保険診療との併用が認められている最新治療
・重粒子線治療 / 陽子線治療
約300万円。
■自由診療
国内では未承認の抗がん剤など（保険は使えない）
・乳がんに有効なアベマシクリブ
約435万円。
・活性化リンパ球療法
初診：7万円
投与：21万円/投与
・肺がん（高精度放射線治療SBRT）
約175万円
・自家がんワクチン
約150万円
・網羅的がん遺伝子検査クラーク検査
約42万円
・クラーク検査（L）
約65万円
・オンコプライム検査
約101万円
■合計
先進医療 / 自由診療(保険適用外)を受けた場合、
検査で100万円以上、抗がん剤で400万円以上
必要になる場合がある
「まだ人生を楽しみたい」「家族の為にも死ぬわけにはいかない」
という方は、治る確率の高い先進医療や自由診療も視野に入れるべきです。
3. 準備資金
治療費を払うためには、貯蓄・公的制度・民間保険が必要になります。
ガンのために貯金をしており、いくら治療費がかかっても問題ない、
という方は読み飛ばして下さい。
公的な制度について簡単に紹介します。
・医療費控除
確定申告により税金が控除される
（医療費10万円以上の場合）
（上限200万円）
・高額療養費制度
上位所得者 150,000円＋（総医療費－500,000円）×1％
※4ヶ月目以降：83,400円
が補助される
（上位所得者：標準報酬月額53万円以上、基礎控除額の総所得600万円超 ）
（医療保険適用の医療費のみ）
・健康保険（疾病手当金）
給料の2/3（会社員・公務員、最長1年6ヶ月）
・介護保険
自己負担1割（末期がんのみ）
・一部負担金減免制度
減額 / 支払い免除 / 一定期間の支払い猶予 (自営業のみ)
上記の制度を活用すれば、ある程度の費用は負担されるため、
これで安心される方も多いかと思います。
しかし、公的制度はあくまでも医療保険が適用される治療のみに対応しており、
海外でしか認可されていない抗がん剤などの自由診療には対応していません。
「自由診療を適用して何が何でも生きてやる」という場合は、
資金を自分で準備する必要があります
例えば
半年入院して300万円の先端医療を受け
自由診療で100万円の検査後150万円の抗がん剤を1年間投与した場合、
(61.8 X 6) + 300 + 100 + (150 X 12) = 2,570.8万円
必要になり、
公的補助は、高額療養費制度118.7万円、医療費控除40万円として
118.7 + 40 = 158.7万円
となり、
2,570 – 158= 2,412万円不足します。
【保険】
そこで、民間の保険が必要になってきます。
保険屋さんが身近にいたり、ファイナンシャルプランナーのような
相談相手がいる方なら詳しいかもしれませんが、
正直私は保険について良くわかっておらず、
今までは「会社が団体で入っている保険に入っていればいいか」
くらいに考えていました。
しかし、去年の会社の健康診断で
「要二次検査」
の結果が出たことで、保険について調べ始め、考え方が変わってきました。
会社の保険は内容が古く、実情と合っていません。
今まで入っていた保険を見直しましたが、
私の会社の保険は、死亡保障については非常に手厚く
コストパフォーマンスは最高なのですが、
医療（入院・通院・先進医療）、介護、がん、逸失収入
などについては保障内容が充実していません。
古い会社なので、当時のトレンドにあわせた保障内容になっていました。
足りない部分は代理店を通して医療保険などに入るのですが、
社内の代理店は特に利益を追求していないため、
私にとって最適な内容かどうかわからないまま、
それなりの保障がついているものに入っていました。
最近は医療技術が発達し、死亡や入院よりも、
通院や介護による出費、就業不能時の逸失収入の割合が増えています。
ガンに対する保障が薄い
一応「がん保険」というカテゴリーはありますが、
申し訳程度に名前が付いているだけで、
・診断時の見舞金は一回のみ（転移の場合はもらえない）
・上皮内がん（初期のガン）には対応していない。
・自由診療には適用できない
・保険料の払い込み免除などの特約がない
など、掛け金は安いものの、
「いざガンになったときに意味があるのか？」
「これなら普通に高利回りの投資をしたほうが良いのでは？」
という内容でした。
ここから、いろいろなガン保険の比較が始まります。
比較項目と観点はこちらです。
■診断時
・見舞い金額
・上皮内ガンに対応しているか
・複数回見舞金は出るか（転移したとき）
■入院時
・日額
・上限日数
■通院時
・日額
・上限日数
■手術
・見舞い金なのか、実費負担なのか
・金額
■先進医療
・放射線治療 / 抗がん剤治療 / 女性ガンなどの特約があるか
・先端医療の実費負担の上限
■自由診療
・自由診療に対応しているのか
■保険料
・40歳男性/女性の保険料概算
<参考>
男性：21,420円
女性：14,920円
（ 生命保険文化センター「平成28年生活保障に関する調査」年間払込保険 ）
・払い込み免除特約があるか
比較した一覧がこちらです。
ガンに限っていえば、表の上の二つが良いです。
自由診療も含めて診療にかかった実費を無制限で負担してくれます。
自動車保険と同じようなイメージです。
（事故を起こした際、治療費や修理費などを無制限で負担してくれる）
ここだけの話でご紹介すると↓の保険です。
https://www.medcom.jp/
その他の保険会社については、カタログなどから数字を抜き出しており、
信頼性が低いため簡単に公開はできませんが、
ご連絡を頂ければ名前入りの資料を個別で提供いたします。
https://ex-pa.jp/item/23072
このような調査をした上で、
保険会社を選びなおしたわけですが、
その上でもっとも背中を押したのが、
健康なときでないと保険に入れない
という事実です。
さきほど、私は健康診断で「要二次検査」の結果が出たとお伝えしました。
その状態で保険の相談に行ったところ、
「審査が通るかわからない」という回答でした。
40歳の今は、保障内容が低くても良いかもしれないが、
50歳60歳と年齢を重ね、体調が不安定になってきたとき、
その時に「保障の厚い保険に入りたい」と思っても、
健康状態が悪いと入れない場合が多いとのことです。
いわんや、病気になってからでは手遅れです。
そこで、私は二次検査のために病院にいった時に、
薬をもらわずに食事と運動に注意することで
正常な結果に戻すことを約束し、
実際1ヵ月後に診断結果を正常値に戻すことに成功しました。
その後に保険加入の審査を受け、無事に審査を通過することができました。
当時、代理店の方に
「健康なうちに手厚い保障の保険に入って、後から保障を落とすのは簡単だが、
年をとって体調が悪くなってから保険に入るのは難しい。」
と言われ、確かにそう思いました。
長い期間保険料を払うことになるのはためらいましたが、
それでも後から入れなくなるリスクと、
返戻金や繰り越し金など、将来の保険料アップを
抑えられるシステムのメリットを考えると
今入って損はなかったのかと思います。
私は健康診断がひとつのキッカケとなり、
いろいろと保険について調べましたが、
皆様もこのページがきっかけになって
後悔のないガン保険に出会えたらと思います。
もしご興味があれば
保険会社名入りの資料を送付しますのでご連絡下さい。
下記のサイトから500円でご提供できます。
https://ex-pa.jp/item/23072
特定商取引ページURL
https://ex-pa.jp/seller/tokutei/145620/23072