こんにちは^ ^
働く女性の豊かさをサポートする、
ファイナンシャルアドバイザー、
松見悠美子です^ ^
今日は、
『住宅ローンの繰り上げ返済』
のお話です。
住宅ローンは、なるべくなら、
早く返してしまいたい！
という人多いですよね。
確かに、住宅ローンを繰り上げ返済すると、
・毎月の返済額を抑えたり、
・返済期間が短くなったり、
・なんとなく「借金状態がイヤ...」という気持ちの負担を
軽くできたり。
という効果があります。
でも、この繰り上げ返済、
すべての人にとって、お得とは限りませんよ！
【その理由①】
今が低金利の時代だから。
以前の住宅ローンの金利が、４，５％くらいだった頃は、
「余裕資金は、繰り上げ返済へ！」と
よく言われていたようですが、
現在の、住宅ローン、2018年3月の金利。
フラット35で、1.4％台です。
繰り上げ返済よりも、
ローン金利より高い金利商品で、
どんどん運用していく方が、
手元に残る資金は、
ずっと大きくなる可能性があります。
1.4％以上の金利商品って、
いくらでもありますからね＾＾
繰り上げ返済よりも、
資産運用へお金を回していくことも
考えましょう＾＾
【その理由②】
住宅ローン控除がきくから
ローン返済期間が10年以上ある場合、
年末のローン残高の１％が、
所得税から10年間控除されます。
（年収、居住期間、住宅に関する条件などがあります）
例えば、ローンが、3000万円残っていたら、
所得税から、30万円控除されるということ。
これ大きいですよね＾＾
戻ってきた税金は、
固定資産税の支払いにも使えそうです。
【その理由③】
団体信用保険（団信）があるから
万が一、ローン契約者が亡くなった場合、
団信に入っていれば、それ以降の、
住宅ローンは免除となります。
あまり起こってほしいことではありませんが、
住宅ローン返済の期間は長いので、
そういう可能性がなきにしもあらず・・・
団信があれば、
過度の繰り上げ返済はいらない。
とも言えます。
【その理由④】
返済した代わりに、手元に現金が残らない。
おそらく、これが
一番、こわいところ。
以前の職場で、
「繰り上げ返済が、趣味！？」
という上司がいました。
その話を聞いてると、
共働き夫婦2人で、
ボーナスは、繰り上げ返済と旅行に使い、
貯金はゼロ。
とのことでした。
でもね、実のところ、
ローン返済の他にも、
必要なお金がいろいろありますよね。
例えば、
車の購入費用や、子供の教育費。
車のローンは、住宅ローンに比べて、
金利がとても高いです。
教育費も、大学入学前までに、
ひとり400－500万円くらい準備しておく必要があります。
ローン残高を減らすよりも、
大きな金額が必要な時期に、
すぐに用意できる、現金があるかどうか？
ということも、
考える必要がありますよ。
というわけで、
住宅ローンの繰り上げ返済についてでした。
もちろん、繰り上げ返済が、ダメ。
ということではありません。
ローンが、20年も30年も続くなんていや。
だとか、
退職して、収入がなくなった後も、
支払いが続く予定で、ローンを組んでいる人などは、
繰り上げ返済も、
有効な手段のひとつだと思います＾＾
要は、人によってそれぞれ。
そして、その時その時の時代によっても、
変わるのです＾＾
考慮にいれておくとよいのは、
金利
返済能力
現金での保有金額
です。
今日も読んでいただき、
ありがとうございました。
ファイナシャルアドバイザー
松見悠美子でした。