住宅ローンのお話
最近よくお邪魔している方が借り換えされたり、借り換えのブログも拝見しています。
物価が上がり大変ですが、頑張っていきましょう。
我が家は2015年に家を購入しました。
その時、諸経費100万円ちょっとと頭金を数百万円出しました。
住宅ローンを組んだときは年収700万円。
私は月2日くらいしか働けず年収30万円なので考慮されませんでした。
家は４０００万しないです。
もう一つ住宅ローン仮の審査を４LDK４３００万でもして通りましたが、3LDKの今の家にして良かったです。立地が今のほうが便利です。
当時は総貯金額は１０００万はなくて、頭金も払えないことはありませんが手元に数百万は残しておきたかったので私の実父に数百万円無利子で借りました。５年で返す予定でした。
そして４５歳で組んだ住宅ローンは、フラット35で3195万円でした。利率は最初10年は0.87%、11年目から1.47%。完済予定は2048年７９才にしました。
火災保険は当時一括払い可能だったので７９歳まで一括現金払いしています。大体２０数年間分の値段で長期割引で３４年分の値段でした。
毎月の支払いは９２８４６円ボーナスなし。
最初の頃の利子は２３０００円元金は６９０００円。
それ以外に団体信用生命保険が当時は別料金で、最初の年１１４５００円２年目１１２０００円、③１０７１００円④１０１０００円⑤９２６００円⑥借り換えのためゼロ。１５１００円戻る。固定資産税も毎年取られる。12万ちょっと。
翌年夫年収100万下がったので私が子供幼稚園に入ったと同時にパート、70万翌年シフトを増やして100万から120万。夫は４年後に会社がTOBされて、大きな会社に配属。
そこから給料体系が変わり、年収が上がり始めました。TOB当時は給料が減るか増えるかもわからなく不安がありましたが結果的に今はボーナスがかなり良いのでありがたいです。
そして、父への頭金返済は４年ちょっとで完済。
繰り上げ返済は、
２０１６年２１２０００円 ７９歳→７８歳
２０１７年２８２０００円 同じ
２０１８年２８７２４１円 同じ
２０１８年春２８８０００円 ７８歳→７７歳
２０１８年秋２１８０２３円 同じ
２０１９年 ７３２２９６円 ７７歳→７６歳
（父への頭金完済の為繰り上げ返済額増える）
２０１９年夏５９１８１０円 ７６歳→７５歳
２０２０年１月借り換え
借り換え手数料５５９０００円
抵当権司法書士１９８０００円
頭金 ６８００１２円
頭金は要りませんが残債を減らしたいので入金。
借り入れ金額２４５０万円
住宅ローン借り換え審査は通りました。
私は扶養内なので考慮されず。
シュミレーションでは借り換えで手数料含めて３００万円総額安くなる予定。
金融機関に相談後借り換え。
金利０．４１５%
月支払い ９３０８７円
ボーナスなし
利息８３８５円元金８４０００円
完済予定２０４３年２月 ７４歳
この後の繰り上げ返済
２０２０年夏 80万 ７４歳→７４歳
２０２１年 514万 ７４歳→６８歳
住宅ローン減税あるので繰り上げ返済２０２２年から見送り貯金
２０２２年 ４８７６０００円
２０２３年１月 ５４５３２６７円
繰り上げれば528万残債
２０２４年への貯金中。
今年か来年には完済金額が貯まり、
２０２５年の住宅ローン減税が終わった時点で完済予定。
我が家は途中から夫の給料が劇的に増えた（以前は年俸のみでボーナスなし残業なし。今は残業代年俸で出ないですが売上や評価のボーナスが年俸の数倍となっています。）のと私が幼稚園から年間１００万から１２０万ほどパート→契約社員でずっと働いています。
もし、夫の年収が７００から８００万のままで、私が扶養内の場合でも繰り上げ返済して５８歳（子供高校１年）には完済予定でした。
あまり参考になるかは分かりませんが、一応書いてみました。