No.1055 資金を借りて資産を増やすことを、住宅ローン返済で考えてみる
今回は、住宅ローンの返済を例に、
個人が、住宅を購入する資金、
つまり、お金を借りて、
資産を増やすることを考えてみることにします。
--------------------
マイホームは資産
--------------------
銀行の普通預金や定期預金、
それに株式や投資信託は、
金融資産といいます。
マイホームは不動産資産といいます。
ただ、マイホームを購入するのに、
その資金を、
金融機関で融資を受けて、
住宅ローンを組んで返済している間は、
マイホームの資産価値はさがりますし、
資産価値のない場合もあります。
なお、この記事での資産価値とは、
保有しているマイホームを、
今売却するとしたら、
その販売価格のことです。
ある戸建て住宅の
土地と建物を合算した販売価格が
3000万円としたら、
資産価値は、
次のように考えることができます。
すでに、
住宅ローンを完済した状態なら、
資産価値、
3000万円の不動産資産を
もっていることになります。
住宅ローン残高が2500万円なら、
資産価値、
500万円の不動産資産を
もっていることになります。
住宅ローン残高が3500万円なら、
不動産資産は0円。
さらに、500万円の負債を抱えている
ことになるのです。
----------------------------
不動産資産の値動きは穏やか
----------------------------
不動産資産は、金融資産と違い
値動きは、穏やかだと言われています。
つまり、株式市場のような、
急激に株価の上下するようなことは、
余りありません。
このことは、
主に、土地の値動きに言えることで、
建物は、築年後徐々に、
価値はなくなります。
--------------------------
建物の資産価値を考える
--------------------------
なぜなら、建物は、
築古になるほど資産価値は下がり、
実際に売却するときは、
建物を解体して更地にして、
土地だけを売却した方が、
高く売れることもあります。
建物で資産価値を
長年に渡り維持できるのは、
お金をかけて建てた物件です。
リフォームの費用が、
建て替えた方がよいほどの費用がいると、
たまに、建売り住宅を購入した方から
相談を受けることがあります。
このような方の話を聞くと、
建売り住宅の価格は安価のようでした。
そのような物件は、
立地は良くても、建物については、
価値の低い物件を購入したとも言えます。
まだ、戸建て住宅の場合は、
雨漏りが起こるようになっても、
極端なはなし、
住む人が我慢すればよいのです。
しかし、マンションといった
分譲住宅を購入した場合は、
共用部分の補修には、
費用の負担が必要になります。
いずれにしても住宅を購入する時には、
後に、借金までして購入した物件が、
安かろう悪かろうといった、
資産価値のない物件を購入しないように、
慎重に吟味するところでも大切です。
---------------------------
資産価値ある物件を探すには
---------------------------
マイホームを持てば、
資産にはなります。
しかし、
金銭的な価値のある資産を
保有するためには、
将来売却しても
収益が得ることができる物件を
購入することが、
ひとつの目安になります。
そのような物件を購入するには、
掘り出し物を見つけるのも
ひとつの手かもしれません。
しかし、地道にじっくり時間をかけて、
探すのが通常の手段でしょう。
---------------------------
家計運営も精査する
---------------------------
住宅ローンを組んで返済するにしても、
完済できる根拠がなくては、
返済途中に家計が破たんしかねません。
返済がむずかしくなれば、
マイホームを、
売却せざるを得なくなるかもしれません。
そのような物件は、世の常として、
売却価格は
足元を見られて安くなるでしょう。
価値ある物件を購入すれば、
物件の価格は割高でも、
将来、予期せぬ事態が起こったとき、
高値で売却することも、
お金を借りるにしても、
融資の担保としても価値があります。
しかし、そのような住宅を
購入するためには、
融資額減らし返済を楽にするために、
頭金などの資金の準備を含めた、
慎重な返済計画が必要になります。
つまり、将来に渡る
家計収支の検証が必要になります。
自己資金だけでは到底買えない、
価値ある物件を、
自分の資産にするために、
住宅ローンを利用することは、
悪いことでありません。
ただし、ご自身の家計状況を
適切に把握して実行することです。
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*::*:*:*:*:*:*:*:*:
■「人生の添乗員（R）」からのワンポイントメッセージ
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*::*:*:*:*:*:*:*:*:
家計でも融資を受けて、
お金をまわせれば
資産を増やすことができます。
実現させるためには、
相当な準備の時間が必要です！
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第454号）
Photo by photo ac
「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です